Қаржылық міндеттемелер коэффициентін анықтау (FOR)
Қаржылық міндеттемелердің коэффициенті қандай (FOR)?
Қаржылық міндеттемелердің коэффициенті – бұл үй қарыздары бойынша төлемдердің АҚШ-тағы жалпы қолда бар табыстарға қатынасы және оны Федералды резервтік жүйе ұлттық статистика ретінде шығарады. Бұл үй шаруашылығының кірісі қарыздарды төлеуге және басқа қаржылық міндеттемелерге қанша жұмсалатынын өлшейді.
Қарызды төлеуге міндеттелген (мысалы, ипотека, HELOC, автоматты несие төлемдері және несие картасының сыйақысы сияқты) үй шаруашылығының салық төлегеннен кейінгі кірісінің үлесін алуға арналған бұл шара жалпы талап етілген қарыз төлемдерінің (пайыздар мен төлемдер) арақатынасы ретінде есептеледі. негізгі) салықтан кейінгі кірістерді жиынтықтау үшін. Бұл үй қарыздары мен үй бюджеттеріне түсетін басқа да міндеттемелердің жалғыз ұлттық экономикалық өлшемі.
Бұл мәліметтер тоқсан сайын шығарылады. Алайда, оны ФРЖ жарияланған кесте бойынша шығармайды және болжанбайтын қайта қарау мен кідірістерге ұшырайды. Деректер басқа дереккөздерден алынғандықтан, олардың топтамасы тоқсан сайын толық ақпаратты көрсету үшін қайта қаралады. Түзетулер алдын-ала белгілі үлгісіз кез-келген тоқсанда үлкен немесе кіші болуы мүмкін.
Қаржылық міндеттемелердің арақатынасы түсіндірілді
Қаржылық міндеттемелер коэффициенті үй қарызына қызмет көрсету коэффициентіне (DSR) қарағанда кеңірек өлшем болып табылады. Қажетті ипотекалық төлемдер мен DSR-ді қамтитын тұтынушылық қарыз бойынша жоспарланған төлемдерден басқа, FOR-да жалға алушыларға арналған мүлік бойынша жалдау төлемдері, автокөлік жалдау төлемдері, үй иелерін сақтандыру және мүлік салығы бойынша төлемдер бар.
Тұрмыстық қарызға қызмет көрсету коэффициенті (DSR) – бұл үй шаруашылығына қажетті төлемдердің жалпы қолда бар кірістерге қатынасы. DSR екі бөлікке бөлінеді. DSR ипотекалық несиесі және DSR тұтынушысы DSR-ге қосылады. ИТП ипотекасы – бұл тоқсан сайынғы ипотека бойынша төлемдер, жалпы тоқсан сайынғы қолда бар жеке табыстарға бөлінеді.
Тұтынушының DSR дегеніміз – тоқсан сайынғы жоспарланған тұтынушылық қарыздың төлемдері, тоқсан сайынғы қолда бар жеке табыстарға бөлінген. Қаржылық міндеттемелер коэффициенті қарызға қызмет көрсету коэффициенттеріне қарағанда кеңірек өлшем болып табылады. Оған жалға алушыларға арналған мүлік бойынша жалдау төлемдері, автокөлік жалдау төлемдері, үй иелерін сақтандыру, жаңартылатын несие және мүлік салығы бойынша төлемдер кіреді.
Алғашқы тұрғын үйге жалдау төлемдері және басқа тұрғын үйге байланысты шығындар сияқты заттарды қосқанда, үй секторының үйге меншік құқығы артып келе жатқандығын көрсетеді. Автокөлік жалдау төлемдерін қосқанда, автомобиль лизингі нарығының өсуі көрінеді.
Уақыт өте келе, американдық үй шаруашылықтарының алдында тұрған қаржылық міндеттемелердің ауыртпалығы қарыздың, пайыздық мөлшерлеменің және кірістің өзгеруіне байланысты өзгеріп отырады. FOR неғұрлым жоғары болса, соғұрлым үй шаруашылықтарының қаржылық міндеттемелерін орындай алмау қаупі жоғары болады.
Қаржылық міндеттемелер арақатынасының шектеулері
Экономикалық қызметтің басқа бірыңғай шаралары сияқты, FOR-да әлсіздіктер мен шектеулер бар. Осы шараны қолданатын кез-келген макроэкономикалық талдауды басқа мәліметтермен біріктіру керек. Көбінесе әлсіздіктерге мыналар жатады:
- деректер жарияланған кестеде жарияланбаған және шығарылымдар алдын-ала жарияланбаған
- тоқсан соңынан айтарлықтай артта қалушылық
- болжамсыз қайта қарауға жататын мәліметтер
- тек жиынтық және ұлттық деректер – демографиялық және аймақтық мәліметтер жоқ