Артық шектер
Артық шекті сыйлықақылар дегеніміз не?
Сақтандыру полисі келісім артық шектеулер премиум үшін төленген сома қамту негізгі тыс жауапкершілігі саясаты келісімде баяндалған шекте. Бұл термин көбінесе жазатайым оқиғаларды қайта сақтандыру шарттарында кездеседі.
Негізгі өнімдер
- Артық шекті сыйлықақы — бұл сақтандыру келісімшартындағы негізгі міндеттемелер шектерінен тыс өтеу үшін төленген сома.
- Егер шығындардың негізгі жабу көлемінен асып кету мүмкіндігі болса, сақтанушы үстеме жабық шабандозды қолдана алады, бұл тек үлкен зақымдану оқиғалары кезінде бастайды.
- Артық шекті сыйлықақылар зиянды қайта сақтандыру келісімшарттарында басым болып, алдын-ала белгіленген ұстау деңгейінен тыс шығынды сақтандырушыға өтеу үшін жұмыс істейді.
- Бұл келісім бастапқы компанияны дауыл немесе су тасқыны сияқты қаржылық қиындықтарға ұшыратуы мүмкін қауіптерден қорғайды.
Артық шекті сыйлықақыны түсіну
Сақтандыру шартында сақтандырылған тұлға сақтандырушыдан тәуекелдің белгілі бір түріне қарсы алдын ала белгіленген көлемді сатып алады . Сақтанушы сақтандыру шегіне жеткеннен кейін, сақтандырушы шығындарды жабуға жауап бермейді.
Қамтудың шектеулері тәуекелден болатын шығын жабу мөлшерінен асып түсетін сценарий құра алады. Нәтижесінде сақтандырылған адам шығынның едәуір бөлігін өз қалтасынан жабуы мүмкін.
Жазатайым оқиғалар саясатын сатып алатын тарап — мүліктің жоғалуынан, зақымданудан немесе басқа міндеттемелерден қорғаныстың кең категориясы — қалаған жабу мөлшерін олар төлеуге дайын сыйлықақы мөлшерімен теңестіруі керек. Саясатта қамту шегі неғұрлым жоғары болса, соғұрлым жоғары сыйлықақы болады. Сыйлықтар — бұл белгілі бір сақтандыру жоспары бойынша қамтамасыз ету үшін сақтандырушыдан мезгіл-мезгіл талап етілетін төлемнің белгіленген мөлшері.
Маңызды
Артық сақтандыру бастапқы сақтандыру полисінің жеткіліксіз шектеулеріне байланысты өтелмеген талаптардың төленуіне кепілдік беріп, кейде басқа сақтандырушының ілтипатымен қосымша қамтамасыз етеді.
Егер полис ұстаушы ешқашан талап ету мерзімін жабу шегіне жақындатпаса, онда олар шамадан тыс сақтандырылған болуы мүмкін. Сақтанушы аз мөлшерде сыйлықақы төлеу және шығындарды үнемдеуді жүзеге асыру үшін қамту мөлшерін азайту туралы ойлануы мүмкін. Шығындар негізгі жабу көлемінен асып кету мүмкіндігі әлі де сақталған жағдайда, сақтанушы үстеме жабық шабандозды қолдана алады, бұл тек үлкен зақымдану оқиғалары кезінде бастайды.
Артық шекті сыйлықақыларды есептеу
Артық шектерді жабу үшін сыйлықақыларды есептеу негізгі жабу үшін төленген сыйлықақының коэффициенті болып табылады. Артық қамту шегі транштармен немесе бөліктермен шығарылады, әр деңгейге алдын-ала анықталған коэффициент тағайындалады. Әдетте, фактор артық транштың ұлғаюына байланысты өседі.
Мысалы, инжинирингтік компания жазатайым оқиғалардан сақтандыру полисін ұсынады, оның негізгі қорғаныс шегі $ 1 млн. Компания шығындарды өтеу үшін 5 миллион долларға артық өтемақы сатып алады.
Артық қамту транштары $ 1 миллион қадаммен. Инженерлік фирма алғашқы 1 миллион доллардан асып кеткені үшін олардың негізгі өтемақысының 20 пайызын төлейді. Әр бөлім траншы базалық сыйлықақының 50 пайызымен бағаланған 5 миллион доллардан асатын шекті деңгейге ұлғаяды.
Ерекше мәселелер
Қайта сақтандыру нарығы
Артық шекті сыйлықақылар көбінесе қайта сақтандыру шарттарында кездеседі. Қайта сақтандыру — бұл сақтандыру провайдерлерінің қауіптілігі жоғары полистерді екінші реттік провайдерге сату әдісі, осылайша апатты жағдайдан шығудың қаупін таратады.
Артық шекті сыйлықақылар пропорционалды қайта сақтандыруға емес , шығындарды қайта сақтандырудан асып түседі . Біріншісі — қайта сақтандырушы белгілі бір шектен асқан шығынды цедингтік компанияға өтейтін қайта сақтандыру түрі . Соңғысы, керісінше, шығындар мен сыйлықақыларды қайта сақтандырушы мен цедингтік компания арасында белгіленген пайызға сәйкес бөлінетін келісім болып табылады.
Артық шектер алдын-ала белгіленген ұстау деңгейінен асып кеткен залалды өтеу үшін сақтандырушыға қолданылады. Бұл келісім алғашқы кедингтік компанияны дауыл немесе су тасқыны жағдайындағыдай ауыр қаржылық жағдайға душар етуі мүмкін қауіп-қатерлерден қорғайды.
Қайта сақтандырушы лимиттердің асып кету құнын анықтау үшін мүмкін болатын тәуекелді бағалайды. Егер қайта сақтандырушы шығыны аз ықтималдылықты бағаласа, кедингтік компания үшін сыйақы мөлшерлемесінің асып кету тәсілі неғұрлым үнемді болуы мүмкін.