Ауыр аурулардан сақтандыру: бұл не және ол кімге қажет?
Егер сіз бақытты болсаңыз, сізге ешқашан ауыр сырқатты сақтандыру шарасы қолданылмауы мүмкін (кейде аурудан сақтандыру деп аталады ). Сіз бұл туралы ешқашан естімеген шығарсыз. Қатерлі ісік, инфаркт немесе инсульт сияқты денсаулық жағдайында төтенше жағдай туындаған кезде, аурудан сақтандыру сізді қаржылық шығындардан қорғайтын жалғыз нәрсе болуы мүмкін. Көптеген адамдар стандартты медициналық сақтандыру жоспарымен толықтай қорғалған деп ойлайды, бірақ өмірге қауіп төндіретін ауруларды емдеуге жұмсалатын шығындар, әдетте, кез-келген жоспардан көп болады. Аурудан сақтандыру туралы және сіз және сіздің отбасыңыз ескеруі керек нәрсе туралы көбірек білу үшін оқыңыз.
Негізгі өнімдер
- Ауыр аурулардан сақтандыру инфаркт, инсульт немесе қатерлі ісік сияқты медициналық төтенше жағдайларды қосымша қамтамасыз етеді.
- Бұл төтенше жағдайлар немесе аурулар көбінесе орташа медициналық шығындардан көп болатындықтан, бұл саясат дәстүрлі медициналық сақтандыру жетіспеуі мүмкін асып кетулерді жабуға көмектесетін ақшалай қаражатты төлейді.
- Бұл саясат салыстырмалы түрде төмен шығындармен келеді. Алайда, олар қарастыратын жағдайлар бірнеше аурулармен немесе төтенше жағдайлармен шектеледі.
101. Ауруды емдеу
Америка Құрама Штаттарында орташа өмір сүру ұзақтығы өсіп келе жатқанда, сақтандыру брокерлері американдықтардың қартайу мәртебесіне ие бола алатындығына көз жеткізу жолдарын іздеуде. Аурулардан сақтандыру 1996 жылы дамыды, өйткені адамдар инфаркт немесе инсульттан аман қалу науқасты медициналық ақы төлей алмайтынын түсінді.
«Тіпті керемет медициналық сақтандырумен бірге, бір ғана ауыр ауру үлкен қаржылық ауыртпалық болуы мүмкін», — дейді CFP Peak Wealth Advisors, LLC компаниясының қызметкері Джефф Росси. Маңызды аурулардан сақтандыру келесі медициналық төтенше жағдайлардың бірін немесе бірнешеуін бастан өткерген кезде қамтамасыз етеді:
- Ұстамалы жүрек ауруы
- Инсульт
- Органдарды трансплантациялау
- Қатерлі ісік
- Коронарлық айналма жол
Бұл аурулар үлкен медициналық көмек пен емдеуді қажет ететіндіктен, олардың шығындары отбасының медициналық сақтандыру полисінен тез асып кетуі мүмкін. Егер сізде төтенше жағдай қоры немесе денсаулық сақтау шоты (HSA) болмаса, сіз бұл шоттарды қалтаңыздан төлеуде одан да қиын болады.
Қазір көптеген адамдар жоғары шегерілетін денсаулық жоспарларын таңдап жатыр, бұл екі жақты қылыштың бір түрі болуы мүмкін: тұтынушылар ай сайынғы сыйлықақылардың салыстырмалы түрде қол жетімді мөлшерін пайдаланады, бірақ егер ауыр ауруға шалдыққандар болса, олар өздерін шынымен қыса алады.
Ауыр аурулардан сақтандыру дәстүрлі сақтандырумен қамтылмаған шығындарды төлей алады. Ақшаны ауруға байланысты медициналық емес шығындарға, оның ішінде көлікке, балаларды күтуге және т.б. жұмсауға болады. Әдетте, сақтандырылушылар сол шығындарды жабу үшін бір реттік төлем алады. Қамту шектері әртүрлі — сіз саясатыңызға байланысты 100000 долларға дейін бірнеше мың доллар ала аласыз. Саясат бағасына бірқатар факторлар әсер етеді, соның ішінде қамту мөлшері мен мөлшері, сақтандырылушының жынысы, жасы және денсаулығы, отбасылық медициналық тарихы.
Аурудан сақтандыру бойынша ерекше жағдайлар бар.Қатерлі ісіктің кейбір түрлері қамтылмауы мүмкін, ал созылмалы аурулар жиі босатылады.Егер ауру қайтып келсе немесе екінші рет инсульт немесе инфаркт алған болсаңыз, төлем ала алмайсыз.Сақтандырылған адам белгілі бір жасқа жеткеннен кейін кейбір қамту аяқталуы мүмкін.Сонымен, кез-келген сақтандыру түрі сияқты, полисті мұқият оқып шығыңыз.Сіз мазалағыңыз келетін соңғы нәрсе — төтенше жағдай жоспарыңыз.
Неліктен бұл маңызды болуы мүмкін
Сіз аурудан сақтандыруды өз бетіңізше немесе жұмыс беруші арқылы сатып ала аласыз (көбісі оны ерікті жәрдемақы ретінде ұсынады). Оны өмірді сақтандырудың ағымдағы жоспарына қосу сіздің ақшаңызды үнемдеуге мүмкіндік береді.
Компаниялардың осы жоспарларды қосуға ынталы болуының бір себебі — қызметкерлердің жоғары шегерімге жататын жоспарлы қалтадағы шығындар туралы алаңдаушылығын мойындауы. Денсаулық сақтау саласындағы басқа жеңілдіктерден айырмашылығы, жұмысшылар жалпы ауыр сырқаттану жоспарларының барлық шығындарын көтереді. Бұл оны компаниялар үшін де, жұмысшылар үшін де үнемдеуге мүмкіндік береді.
Аурулардан сақтандырудың үлкен ұтысы — ақшаны әр түрлі заттарға жұмсауға болады, мысалы:
- Қол жетімді болмауы мүмкін маңызды медициналық қызметтерге ақы төлеу.
- Дәстүрлі саясатпен қамтылмаған емдеуге ақы төлеу.
- Күнделікті өмір шығындарын төлеу, ауыр науқастарға есеп айырысу үшін жұмыс істеудің орнына уақыт пен күш-жігерін сауығуға бағыттауға мүмкіндік беру.
- Емдеу орталықтарына бару және қайту, көлік құралдарын скутерлермен немесе мүгедектер арбаларымен жабдықтау, баспалдақпен жүре алмайтын ауыр науқастарға лифт орнату сияқты көлік шығындары.
- Ауыр науқастар немесе сауығып кету үшін жай демалуға мұқтаж адамдар қаражатты достарымен немесе отбасымен демалуға қолдана алады.
Төмен шығындар, шектеулі қамту
Бұл саясатты тартымды ететін нәрсе — бұл, әдетте, көп шығындар әкелмейді, әсіресе сіз оны жұмыс беруші арқылы алған кезде. Кейбір кішігірім жоспарлар айына 25 доллардан тұрады, бұл әдеттегі, төмен шегерімге жататын медициналық сақтандыру полисінің құнымен салыстырғанда арзан бағаға ұқсайды.
Жоспарлардың төмен бағасына қарамастан, кейбір денсаулық сақтау мамандары олардың тұтынушылар үшін тиімді келісім екендігіне күмәнмен қарайды. Бір маңызды мәселе — олар сізге аурудың тар шеңберінің орнын толтырады. Егер сізге диагноз қойылған ауру жабық аурудың анықтамасына сәйкес келмесе, сіз сәттіліксіз боласыз.
Сіздің жоспарыңыз бойынша аурулар қаншалықты көп болса, соғұрлым сіз сыйлықақы төлейсіз. Тек қана қатерлі ісік ауруы бар жеке жоспарлы 45 жастағы әйел 25000 долларға айына 40 доллар төлей алады. Сол әйел айына екі рет төлей алады, егер ол коронарлық ауруларды, органдарды трансплантациялауды және басқа да жағдайларды қамтуды кеңейтсе.
Барлық сақтандыру полистеріндей, ауыр сырқаттар полистері де көптеген ережелерге бағынады. Олар тек саясатта көрсетілген шарттарды қамтып қана қоймай, оларды саясатта көрсетілген нақты жағдайларда ғана қамтиды. Мысалы, қатерлі ісік диагнозы, егер онкологиялық ауру алғашқы ашылу шегінен шықпаса немесе өмірге қауіп төндірмесе, саясатты төлеуді бастау үшін жеткіліксіз болуы мүмкін. Инсульт диагнозы жүйке зақымдануы 30 күннен артық сақталмаса, төлемді бастауы мүмкін емес. Басқа шектеулер сақтанушының ауруы немесе диагноз қойылғаннан кейін тірі қалуы керек күндердің нақты санын қамтуы мүмкін.
Егде жастағы адамдар бұл саясатқа ерекше мұқият болу керек. Кейбір полистер бойынша төлемдер үшін шектеулер болуы мүмкін, белгілі бір жастан асқан адамдар (мысалы, 75) төлемге құқығы жоқ немесе оларға «жасты қысқарту кестесі» деп аталуы мүмкін, демек, сіздің әлеуетті сақтандыру төлеміңіз қартайған сайын азайып кетеді.
Осы ережелердің көпшілігі кепілдендірілген төлемді қамтамасыз етпейтіндігін атап өту маңызды. Мысалы, әдеттегі сақтандыру компаниясы өзінің ауыр сырқаттану саясатында «осы саясат бойынша төлемдердің күтілетін коэффициенті 60% құрайды. Бұл коэффициент — бұл компания осы полиске ие адамдардың барлығына орташаланған кезде пайда ретінде қайтып оралуды күткен болашақ сыйлықақылардың бөлігі. . « Егер сыйлықақылардың 60% -ы талап арыздарда төленсе , онда сыйлықақылардың 40% -ы ешқашан төленбейді.
Ауыр ауруларды сақтандырудың баламалары
Инсайдерлер бұл шектеулерсіз қамтудың баламалы түрлері бар екеніне назар аударады. Мысалы, еңбекке жарамсыздықты сақтандыру медициналық себептер бойынша жұмыс істей алмайтын кезде кірісті қамтамасыз етеді және қаржылық қорғаныс тек тар аурулар жиынтығымен шектелмейді.Бұл, әсіресе, ұзақ уақыт жұмыссыз қалуынан өмір сүру жағдайы айтарлықтай зардап шегетін кез-келген адам үшін жақсы нұсқа.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Жоғары шегерімге жататын жоспары бар тұтынушылар денсаулық сақтау шотына немесе икемді шығындар шотына (ҚҚА)жарна сала алады , олардың екеуі де білікті шығындар үшін салық жеңілдіктерін ұсынады.
Сіз, мысалы, онкологиялық ауруға шалдыққан және жұмысыңыздан демалыс алған жағдайда пайда болатын медициналық емес шығындарды жабу үшін бөлек жинақ шотын құра аласыз.
Төменгі сызық
Медициналық төлемдер Америка Құрама Штаттарында банкроттықтың кең тараған себебі болғандықтан, өзіңізді бұл тағдырдан қорғауға назар аударған жөн, әсіресе сіздің отбасыңызда жоғарыда аталған аурулардың кез-келген тарихы болған жағдайда. Ауыр аурулардан сақтандыру, егер сіз жұмыс істей алмайтын болсаңыз, қаржылық алаңдаушылықты жеңілдете аласыз. Бұл икемділікті қамтамасыз етеді, бұл төленген ақшаны әр түрлі ықтимал қажеттіліктерді жабу үшін қалауыңыз бойынша пайдалануға болады. Сақтандыру төлемінің бұл түрінің кейбір кемшіліктері мен шарттары бар. Сақтандырудың барлық түрлері сияқты, сіз өзіңіздің қажеттіліктеріңізге және жағдайыңызға сәйкес келетін полисті іздеу үшін сатып алуыңыз керек.