Неліктен төтенше жағдайларға арналған қаражат жаман идея болуы мүмкін?
Төтенше жағдай қорын құру туралы кеңестер өте ақылды. Көптеген адамдар үшін ең маңыздысы – инертті шоттан гөрі сіздің ақшаңызды қоятын жақсы жерлер бар екенін түсіну үшін тәуекелді объективті түрде түсіну керек.
Қаржы саласындағы ең танымал қыз-келіншектер кез-келген ақылға қонымды қаржылық жоспардың маңызды бөлігі ретінде төтенше жағдай қорын бірауыздан қолдайды.
Олардың ұсыныстары тек көлеміне қарай ерекшеленеді – үш ай, алты ай, мүмкін сегіз айлық өмір шығындары сізді қандай да бір бақытсыздыққа душар етуге жеткілікті. Бірақ не үшін? Ал адамдар шынымен тыңдай ма?
Негізгі өнімдер
- Қажет болған жағдайда бірнеше айға жететін төтенше жағдайдағы жинақ қорын жинақтау өте орынды қаржылық кеңес.
- Алайда көптеген адамдар үшін үнемді болу дегеніміз – басқа заттар үшін төлемдерден бас тарту, міндеттемелер мен қарыздар.
- Басқа қаржылық басымдықтар қалып қоймас үшін төтенше жағдайларға қаражат жинамас бұрын математиканы міндетті түрде орындаңыз.
Математиканы жаса
Біріншіден, дәл осы жерде қанша ақша туралы сөз болып отыр?
Соңғы статистикада АҚШ-тағы санақ бюросының соңғы деректері бойынша АҚШ-тағы үй шаруашылығының орташа табысы 2018 жылы 63 179 долларды құрады, ал бюро деректері бойынша қолда бар кірістің жеке жинақтау коэффициенті 2018 жылдан бастап шамамен 8% құрады. экономикалық талдау.1
Сіздің төтенше жағдай қорының сегіз айлық өмір сүру шығындарын алып тастау туралы консервативті ұсыныстарды қолдану, бұл жеткілікті қордағы төтенше жағдай қорын құру үшін шамамен 42,500 доллар қажет болады, демек, сіздің табысыңыздан салық алынбайды.
Үш айлық төтенше үнемдеуді қолданғанның өзінде, сіз конгресстен өте алатын төтенше жағдай қорына $ 16,000 қажет болады.Перспективада, Experian деректері бойынша АҚШ-тағы несиелік карточкалардың орташа қарызы 2019 жылы 6000 доллардан сәл асты. американдықтар 2019 жылдың аяғына қарай несиелік карта қарызын бір қарыз алушыға қарсы алып тастайтын 1,51 триллион долларлық студенттік қарыз қарызын алып отыр.
Мәселе шұғыл үнемдеуді қосқанда, сіз басқа қажеттіліктер мен қажеттіліктерге ақша жұмсай алмайтыныңызды немесе қарызды төлей алмайсыз дегенді білдіреді. Егер сарапшылар миллиондаған адамдарға «күтпеген жағдайларда оларды байлап қою үшін буфер жасау керек» деп көрпе ұсыныс жасайтын болса, «Сізге 0% төлейтін шот жинаудың орнына, немесе бірнеше жоғары нүктелер, мүмкін сіз өзіңіздің 15% тұратын бір-екі есептік жазбаны жабуға назар аударуыңыз керек ».
Алдымен қарызды жою
Төтенше жағдайлар кез-келген адам үшін өте маңызды деп айту қиын, бұл орташа үй шаруашылығының қаржысы қандай жағдайда екенін ескермейді. Егер сізде несие картасы бойынша қарыз, студенттік қарыз немесе басқасы бар болса, онда ақшаны төлеуден басқа ақша қаражаттарының резервін құру қарыздар сіздің ойыңыздағы соңғы нәрсе болуы керек.
Әрине, сіз қаншалықты үнемді өмір сүресіз және қаншалықты көп ақша тапсаңыз, төтенше жағдай қорын құруға неғұрлым жақсы жағдай жасайсыз. Бірақ бұл жерде ирония жатыр. Өйткені, әдетте, тұтынушылық қарызсыз өмір сүруге жеткілікті ыждағаттылық танытқан адамдар төлемдерін уақытында төлейді. Олар өздері немесе ұрпақтары колледжде оқуы үшін өздерін кедейлендірмейді және ысырапшылдыққа жол бермейді. Сондай-ақ, олар төтенше жағдайларға аз бейім болады, сондықтан төтенше жағдай қорына ең аз мұқтаж болады.
Мүмкін сіз машинаңыздан беріліс қорабының құлап кетуіне алаңдап отырған шығарсыз, ол сізге 3000 доллар жөндеуге тура келеді деп ойлайсыз. Егер сіз бұл мәселенің болашағы төтенше жағдай қорын құруды қажет етеді деп санасаңыз, бірақ сіз үш немесе төрт трансмиссияны ауыстыруды өтеуге жеткілікті қарыз болсаңыз, қайғылы жаңалық мынада: сіздің төтенше жағдайыңыз басталды. Бұл бірнеше мың доллар бұрын басталған.
Егер сіз өзіңіздің немесе отбасыңыздың тәуекелін барынша азайтатын болсаңыз – бұл асыл міндет – қоғам бұған дейін бірнеше әдісті ойлап тапты, олардың кез-келгенін сіз өзіңіздің пайдаңызға пайдалана аласыз. Бізде бұл үшін медициналық сақтандыру бар (тек сіздің аударымдарыңызға жеткілікті екендігіне көз жеткізіңіз).
Денсаулық сақтаудың кешенді жоспары тек төтенше жағдайларды бақылау қорынан аз шығындар әкеліп қана қоймайды, сонымен бірге белгілі бір мақсатқа арналған. Бұл катаклизмикалық апаттан қорқу туралы, бірақ қисынсыз. Тағы да, бізде автосақтандыру бар. Егер сіз ең нашар сценарийлер туралы шынымен алаңдайтын болсаңыз, бірнеше мың доллар жұмсау төтенше жағдай қорына мыңдаған ақшаны жұмсағаннан гөрі, сіздің қамту шегін максимумға дейін көтеру әлдеқайда мағыналы болады.
Бірақ мен жұмыссыз қалсам ше?
Егер сіз жасасаңыз, онда бұл жұмыссыздықтан сақтандыру деген нәрсе бар.Сіздің жұмыс берушілеріңіз оны төлейді және бұл сіздің пайдаңыз үшін.Бізде жұмыс күші бар (жалпы алғанда, әр жағдайда болмаса), жұмыс іздеушілердің шамамен 96% -ы жұмыспен қамтылған, ең болмағанда пандемия болғанға дейін. Созылмалы жұмыссыздық немесе толық жұмыссыздық – бұл бірнеше айлық өмір шығындарын үнемдеуге жұмсалатын қаражатты кейінге қалдыру мүмкіндігі бар адамдар тобының провинциясы емес.
БН бар: Сіздің жұмыс Вт-2 қамтамасыз етпейді, онда сіз жұмыссыздық сақтандыру қамтылған мүмкін емес, сіз үшін жіктеле алатын пандемиялық кезең қоспағанда Пандемиялық жұмыссыздық көмек (Pua) GIG қызметкерлерге қамту кеңейтілді, және басқа санаттар, әдетте, жұмыссыздықты қамтудан тыс қалады. Сіздің талапқа сай екендігіңізді тексерген жөн. Бұл сондай-ақ нақты төтенше жағдайлар ең сақ адамдар үшін де болуы мүмкін екенін еске салады.
Бір көрнекті қаржы органыДэйв Рэмси бір кездері төтенше жағдай қорын құрудың себебі ретінде «күтпеген жүктілікті» алға тартып, планетада бір мезгілде а) алты айды бөлуге жеткілікті жауапты адам бар ма деген сұрақты ашық қалдырды. өмір сүру шығындары және б) жүктіліктің алдын-алуды білмейтіндігі соншалықты жауапты емес.
Егер сіз төтенше жағдай қорын құрып қойған болсаңыз, келесі әрекеттерді орындау үшін оған кіру керек пе деп ойлауыңыз мүмкін:
- Перспективалы жаңа жұмысқа сұхбаттасу үшін ұшаққа билет сатып алыңыз
- Өліп бара жатқан машинаңызды неғұрлым сенімді нәрсеге ауыстырыңыз
- Бөлшектерге дейін ұсақталып жатқан ескі кілемдеріңізді алыңыз да, төсеніштің астына төсенішпен салыңыз
Бірақ бұл төтенше жағдайлар емес екенін түсініңіз. Бұл жай өмір.
Төменгі сызық
Егер сіз позитивті байлыққа ие және төтенше жағдайдың әсер ету ықтималдығын азайту үшін шаралар қабылдаған тұрғындардың қатарында болсаңыз, құттықтаймын. Бірақ бұл барлық көп себеп екенін түсіне емес төтенше қорын-кем дегенде емес классикалық түрін жасау. Төтенше жағдай қоры оңай қол жетімді және өтімді болуы керек болғандықтан, оған ұсынылатын көлік құралы, әдетте, жинақ шоты болып табылады. Жинақ шоттары тіпті инфляция деңгейіне ілесе алмайды, яғни төтенше жағдайлар қоры ұзақ мерзімді перспективада ақшаны жоғалтатын ұсыныс болып табылады.
Әйтпесе төтенше қорына арнау, тіпті қысқа мерзімді ретінде кішіпейіл ретінде нәрсе, оны келеді ақша алыңыз кен куәліктің (CD) сізге беруге тиіс жүгіртті FDIC қорғауды. Сіз сондай-ақ тәуекелі жоғары көк чипті акцияны немесе облигациялық қорды таңдай аласыз, ол сіздің тәуекеліңізді арттырады, бірақ қажет болған жағдайда қаражатыңызға жедел қол жеткізуге мүмкіндік береді.
Қалай болғанда да, сіз байлықтың әдістемелік тұрғыдан азаюын көрудің орнына оны құрған болар едіңіз. Төтенше жағдай қорын құруға уақыт бөлу және оны тұтыну кезінде бірнеше ай бойына бас тарту – бұл сіздің ақшаңыз болып табылатын қымбат және шектеулі ресурстарды таңқаларлықтай тиімсіз пайдалану.