Үнемдеу банкі
Үнемдеу банкі дегеніміз не?
Үнемдеу банкі – үнемдеу деп те аталады – бұл тұтынушылар үшін жинақ шоттарын ұсынуға және тұрғын үй ипотекасын құруға мамандандырылған қаржы институтының түрі. Үнемдеуші банктерді кейде Жинақтау және несиелік ассоциациялар (S& Ls) деп те атайды. Үнемдеуші банктердің Wells Fargo немесе Bank of America сияқты ірі коммерциялық банктерден айырмашылығы бар, өйткені олар әдетте жинақ шоттарынан жоғары кірістер ұсынады және бизнеске несие беру бойынша шектеулі қызмет көрсетеді.
Бір жинақ «негізгі құрбандықтар дәстүрлі жинақ шоттары мен үйге несие болып табылады, ал туындауын, осы мекемелер, сондай-ақ тұтынушылар үшін шоттарды, жеке және автомобиль несие мен несиелік карталарды тексеру ұсынамыз. Алайда, олар бірінші кезекте жалғыз отбасылық тұрғын үйді қаржыландыруға назар аударады. Сақтандырғыштар не олардың акционерлеріне тиесілі, немесе өзара тиесілі, яғни қарыз алушылар мен салымшыларға тиесілі корпоративті құрылымдар ретінде құрылымдалған.
Негізгі өнімдер
- Үнемдеу банкі – жинақтау және несиелік қауымдастық (S&L) деп те аталады – бұл тұтынушылар үшін жинақ шоттарын ұсынуға және тұрғын үй ипотекасын құруға мамандандырылған қаржы институтының түрі.
- Сыйақылардың негізгі ұсыныстары дәстүрлі жинақ шоттары және үйден несие алу болса, бұл мекемелер тұтынушыларға чек шоттарын, жеке және автокөлік несиелерін, несиелік карталарын ұсынады.
- 1986-1995 жылдар аралығында болған Жинақтау және несиелік дағдарыстан кейінгі жылдарда) үнемдеу банктеріне көптеген құрылымдық өзгерістер енгізілді, олар өздерінің әдеттегі банктерімен арасындағы кейбір айырмашылықтарды анықтамады.
Үнемдеу банктерін түсіну
Үнемдеу институты 18 ғасырдың басында Ұлыбританияда тапсырыс берушілерге тиесілі құрылыс қоғамын құрудан басталды. АҚШ-та Ұлыбританияның тапсырыс берушілерге тиесілі құрылыс қоғамының алғашқы мұрагері жинақтау және несиелік ассоциациялар (S & Ls) деп аталды. АҚШ-тағы S&L негізін құрудың негізгі түрткілерінің бірі АҚШ-тағы ипотека нарығын жақсарту болды
20-ғасырдың басында АҚШ-тың типтік ипотекасы бес жылдан 10 жылға дейінгі пайыздық несие болды, оны қайта қаржыландыруға немесе мерзімінің соңында үлкен әуе төлемімен төлеуге тура келді. Үй иелері бұл төлемдерді жиі төлей алмады, әсіресе жұмыссыздық деңгейі өскен кезде жұмыссыздық деңгейі Ұлы Депрессия кезінде өсті.
1932 жылы Президент Герберт Гувер үйге несие беру туралы Федералдық Заңды қабылдады, бұл заң мүше банктерге ипотекалық несие беру кезінде арзан қаражат көзін ұсыну арқылы үй иелерін ынталандыруға бағытталған. Бұл Заң 20 ғасырдың бірінші жартысында көптеген американдықтар үшін үйге меншік құқығын қол жетімді мақсатқа айналдыруға бағытталған бірқатар заң жобаларының алғашқысы болды. Сонымен қатар, осы Заңның нәтижесінде үйдегі несиелік банктің федералды кеңесі құрылды. Бұл Басқармаға ипотеканың қайталама нарығын дамытуға ықпал ету міндеті жүктелді; бұл ипотеканы беру үшін S&L құрды.
Үнемдеуші банктердің әсері
Ақша үнемдеу банктерінің маңызды әсерлерінің бірі – 1944 жылы Ардагерлер әкімшілігі құрған ипотекалық сақтандыру бағдарламасымен бірге – Екінші дүниежүзілік соғыстан кейін үй сатып алуды жеңілдету. Көптеген жас соғыс ардагерлері және олардың отбасылары осы федералдық бағдарламалардың арқасында қала маңынан үйлер сатып ала алды. 1960-70 жж. Ипотека несиелерінің көп бөлігі ұсақ-түйек және S&L арқылы берілді. Осы мекемелердің және басқа да федералдық бағдарламалардың нәтижесінде АҚШ-тағы үйге меншік құқығы 1940-1980 жылдар аралығында едәуір өсті.
Маңызды
Заң бойынша коммерциялық бизнеске берілетін несие үнемшіл банк ісінің 20 пайызынан аспауы мүмкін.
1986-1995 жылдар аралығында болған Жинақтау және несиелік дағдарыс кезінде көптеген үнемдеу мекемелері мен S&L жұмыс істемей қалды. Сарапшылар саладағы үлкен құлдыраудың бірқатар түсіндірмелерін ұсынғанымен, тұтастай алғанда, сәтсіздік несие беру тәжірибесінің нашарлығымен түсіндірілді.
Дағдарыстан кейінгі жылдары үнемдеу банктеріне көптеген құрылымдық өзгерістер енгізілді, олар өздерінің әдеттегі банктермен арасындағы кейбір айырмашылықтарды жойды. Қаржы институттарын реформалау, қалпына келтіру және орындау туралы 1989 жылғы заң (FIRREA) S&L және үнемдеу индустриясына айтарлықтай әсер етті.
2010 жылы Додд-Франк заңы кейбір басты артықшылықтарды жойды, мысалы, ірі банктерге қарағанда қатаң ережелер. Алайда, тұтынушыларға қызмет көрсету бойынша үнемдеу міндеттемесі жалғасуда. S&L-дің маңызды мақсаты – тұрғын үйге ипотекалық несие беру.