Ақша нарығындағы шоттар немесе дискілер: инвестиция қайсысы жақсы?
Активтеріңіздің бір бөлігін ақшалай немесе олардың баламаларында сақтаудың бірқатар себептері бар, мысалы ақша нарығындағы шоттар (MMA) немесе депозиттік сертификаттар (CD). Жақсы ойластырылған қаржы жоспары сіздің өмір шығындарыңыздың үш-алты айлық көлеміндегі төтенше жағдайлар қорын ұстауыңызды талап етеді. Сіз инвестициялық портфельді әртараптандыру үшін немесе қысқа мерзімді мақсатты қаржыландыру үшін MMA және CD дискілерді пайдалана аласыз.
ММА мен CD дискілері бір-бірін алмастыратын болып көрінуі мүмкін. Бұл екеуі де максималды тыныштықпен төмен өнімділікті ұсынатын банктік өнімдер. Алайда олардың арасында таңдау ақыр соңында сіздің қолма-қол ақшаға деген нақты мақсатыңызға және сіздің өтімділікке деген қажеттілігіңізге байланысты. Екеуінің арасындағы айырмашылықты түсіну – сіздің қажеттіліктеріңізге сәйкес келетін көлік құралының қайсысы екенін анықтайтын кілт.
Негізгі өнімдер
- MMA – бұл сізге қолма-қол ақшаға жедел қажеттілік туындаған кезде қолдануға болатын жақсы көлік құралы.
- Әдетте компакт-диск MMA-ге қарағанда жоғары кірісті ұсынады, бірақ егер сіз ақшаңызды ерте шығарсаңыз, айыппұлдар бар.
- CD баспалдақтары сіздің кірістеріңізді қорғауға көмектеседі, әсіресе пайыздық өсу жағдайында.
Ақша нарығындағы шоттар қалай жұмыс істейді
ММА – бұл негізгі қорды сақтай отырып, өзгермелі кірісті алу үшін өте қысқа мерзімді, пайыздық құралдарға қаражат салатын өзара қордың түрі. Ол жинақ шоттарынан жоғары пайыздық ставкаларды жеткізуге бейім, бірақ көбінесе ең төменгі депозиттерді талап етеді. Кейбір шоттар ең жоғары мөлшерлемені алу үшін минималды қалдықты да талап етеді.
ММА-дағы пайыздық мөлшерлемелер өзгермелі, демек, олар пайыздық нарықта өсіп, төмендейді.Көптеген ММА шектеулі чек жазу және баланс аудару артықшылықтарымен келеді.Сонымен қатар, федералды ережелер ММА-дағы транзакциялардың санын айына алтыға дейін шектейді.
Банктер ұсынатын ақша нарығындағы шоттар менброкерлер немесе пай қорлары ұсынатын ақша нарығы қорлары арасында маңызды айырмашылықтар бар.Ақша нарығының қорлары ММА-ға ұқсас, тек олар FDIC-те сақтандырылмаған.Ақша нарығының қаражаты әдетте опция ретінде 401 (k) жоспарында ұсынылады.2016 жылдан бастап бұл қаражатты корпоративті немесе муниципалды облигацияларға емес, АҚШ қазынасына немесе мемлекеттік облигацияларға салу керек болды.Өзгерісөтімділікті және сапаға қойылатын талаптарды жақсартуүшін Бағалы қағаздар және биржалар жөніндегі комиссияның (ӘКК) ықыласымен жүзеге асты.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Депозиттік сертификаттар қалай жұмыс істейді
Компакт-дискілер өтеу күніне байланысты белгіленген пайыздық мөлшерлемені беретін мерзімді депозиттер ретінде сипатталады. Депозиттің ұзағырақ мерзімі жоғары пайыздық мөлшерлемеге әкеледі. Компакт-дискілер ұзақтығы бір айдан 10 жылға дейінгі мерзімдермен шығарылады. Дәстүрлі компакт-дискілерде банктер ақшаны төлем мерзімі аяқталғанға дейін алғаны үшін айыппұл төлейді. Қазір кейбір банктер ақшаңызды айыппұлсыз алуға мүмкіндік беретін айыппұлсыз компакт-дискілерді ұсынады, бірақ сіз бұл артықшылық үшін әлдеқайда төмен пайыздық мөлшерлемені аласыз. CD дискілерінің басқа түрлері айыппұлсыз ғана пайыздарды алуға мүмкіндік береді.
$ 250,000
FDIC бір адамға бір шотқа MMA және CD дискілерін сақтандыратын сома.
MMA CD-ден жақсы болғанда
Әдетте, MMA – бұл сізге қолма-қол ақша қажет болған кезде немесе қажет болғанда қолдануға болатын жақсы көлік құралы. Егер сіздің машинаңыздың қозғалтқышы жарылып кетсе, сіз бір жылдық CD-ден ақшаны мерзімінен бұрын алғаны үшін айыппұл төлегіңіз келмейді. Егер сізде жақын аралықта сатып алу жоспарланған болса, мысалы, жаңа автомобиль немесе негізгі құрал, ММА өтімділік тұрғысынан үлкен икемділікті қамтамасыз етеді.
ММА пайыздық өсу жағдайында жақсы таңдау болуы мүмкін. Банктер пайыздық мөлшерлемелер өскен сайын ақшаңыздан көбірек ақша табу мүмкіндігін ұсына отырып, ММА кірістілігін мезгіл-мезгіл түзетіп отырады. Алайда, қысқа мерзімді компакт-дискілерге ақша салып, оларды жетілдіре отырып жоғары өнімді CD-ге айналдыру арқылы жоғары өнімділікпен бірдей нәтижеге қол жеткізуге болады.
Маңызды
Төмен пайыздық ортада қысқа мерзімді компакт-дискілер сіздің ең жақсы бәсіңіз болуы мүмкін, өйткені ұзақ мерзімді CD немесе MMA қызығушылық жағынан көп пайда әкелмейді.
CD диск MMA-дан жақсы болғанда
CD дискілері, әдетте, MMA-ге қарағанда жоғары кірісті ұсынады. Өтеу мерзімі неғұрлым ұзағырақ болса, бұл сіз жоғары пайыздық мөлшерлемені аласыз. Егер сізде ақшаға деген қажеттілік болмаса, сіз белгілі бір мерзімге жоғары мөлшерлемені жауып тастай аласыз. Компакт-дискілер мақсатты қаржыландыру үшін 10 жылдық мерзімде пайдаланылады, егер сіз нарықтық опциялардың бағалық ауытқуларына қауіп төндіргіңіз келмесе, мысалы, акционерлік қор.
Ұзақ мерзімді ықшам дискілерге инвестициялау жоғары тіркелген пайыздық мөлшерлемені қамтамасыз ете алатындығына қарамастан, бұл пайыздық ставкалардың өсу кезеңіндегі кемшіліктер еді. Егер сіз пайыздық мөлшерлемелер белгілі бір уақытқа дейін өседі деп ойласаңыз, онда сіз қысқа мерзімді CD-лерге ақша салғаныңыз жөн болар еді. Кейбір банктер ставкалары жоғарылаған сайын өзгеретін ставкалары бар ауыспалы ставкаларды ұсынады, бірақ олардың бастапқы кірістілігі дәстүрлі CD дискілеріне қарағанда төмен болады.
Өтімділікке деген қажеттілігіңізді жоғары кірісті алу үшін тепе-теңдікті сақтау үшін CD баспалдақ стратегиясын қолдануға болады. Сіз, мысалы, бір, екі және үш жылдық ықшам дискілерге тең мөлшерде ақша сала аласыз. Бір жылдық CD жетілген кезде, ол жаңа үш жылдық CD-ге айналады. Кейін екі жылдық CD өтелуге және басқа үш жылдық CD ішіне түге, сіз содан кейін болады үшжылдық CD мынадай жыл сайын өтеу мерзімі.
Ұзақ мерзімді баспалдақта бес жылдық компакт-дискілер қолданылуы мүмкін, бұл сіздің орташа кірістілігіңізді одан да жоғарылатуы мүмкін. Стратегияның таза әсері – бұл әрдайым инвестицияланған күйінде және жыл сайын жетілдірілетін CD-мен өтімділік дәрежесін сақтай отырып, ықшам дискілердің жетілуіне қарай жоғары пайыздық мөлшерлемені алу мүмкіндігі.