Біржолғы жиынтыққа қарсы Тұрақты зейнетақы төлемдері: айырмашылық неде?

Бір реттік төлем және тұрақты зейнетақы төлемдері: шолу

Демек, сіз зейнетке шығудың алдында тұрсыз және сізде тағайындалған төлемдер бойынша зейнетақы жоспарына қатысты қиын таңдау бар: сіз дәстүрлі, өмір бойғы ай сайынғы төлемдерді қабылдайсыз ба немесе оның орнына біржолғы үлестіруді ала аласыз ба?

Түсінікті, сіз бір реттік ақшамен жүруге азғырылуы мүмкін. Ақыр соңында, бұл сіз алатын ең үлкен жалғыз ақша болуы мүмкін. Болашағыңыз туралы қайтарымсыз шешім қабылдамас бұрын, сізге және сіздің отбасыңызға қандай нұсқалар әкелетінін түсінуге уақыт бөліңіз.

Негізгі өнімдер

  • Зейнетақы төлемдері сіздің қанша өмір сүргеніңізге қарамастан, сіздің бүкіл өміріңізде төленеді және қайтыс болғаннан кейін жұбайыңызбен бірге жалғасуы мүмкін.
  • Бір реттік төлемдер сізге ақшаңызды көбірек басқаруға мүмкіндік береді, оны жұмсауға икемділікке мүмкіндік береді немесе өзіңізге ыңғайлы уақытта және қалай салуға болады.
  • Бір реттік төлемді алатын адамдар төлемнен асып кетуі сирек емес, ал зейнетақы төлемдері қайтыс болғанға дейін жалғасады. Егер зейнетақы әкімшісі банкроттыққа ұшыраса, зейнетақы төлемдері тоқтауы мүмкін, дегенмен PBGC сақтандыру көптеген адамдарды қамтиды.

Бір реттік төлемдер

Бір реттік төлем – бұл сіздің зейнетақы әкімшісінің бір реттік төлемі. Бір реттік төлемді ала отырып, сіз өзіңіз қалағандай жұмсауға немесе инвестициялауға болатын үлкен ақша сомасына қол жеткізесіз.

«Мен клиенттерге ерекше назар аударатын нәрсе – бұл бір реттік төлеммен келетін икемділік», – дейді Дэн Данфорд, CFP®, Миссури штатындағы Сент Джозефтің отбасылық инвестиция орталығы. Зейнетақы төлемдерінің аннуитеті белгіленген (кейде COLA индекстелген), сондықтан төлем схемасында икемділік аз. Бірақ 30 жылдық зейнетақы күтпеген шығыстарға тап болуы мүмкін, мүмкін үлкен сома. Дұрыс инвестицияланған бір реттік төлем өтемділікті ұсынады сол қажеттіліктер және оларды тұрақты кірісті қамтамасыз ету үшін салуға болады ».

Сіздің шешіміңіз балаларыңызға да әсер етуі мүмкін. Сіз қайтыс болғаннан кейін жақындарыңызға бір нәрсе қалдырғыңыз келе ме? Сіз және сіздің жұбайыңыз қайтыс болғаннан кейін, зейнетақы төлемдері тоқтауы мүмкін. Екінші жағынан, бір реттік ақшалай үлестіру кезінде сіз бенефициарды сіз және сіздің жұбайыңыз жоғалғаннан кейін қалатын ақшаны алу үшін атауға болады.

Зейнетақыдан түсетін салыққа салық салынады.  Егер сіз Алайда, егер аунау сіздің ИРА ішіне сол біржолғы, сіз қаражат алып тастау және олар бойынша табыс салығын төлеуге кезде әлдеқайда бақылау болады.Әрине, сізIRA-дан ең төменгі үлестірмелерді алуыңыз керек, бірақ бұл 72 жасқа дейін болмайды (2020 жылға қарай).2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек

«Зейнетақыңызды IRA-ға аудару сізге көп мүмкіндіктер береді», – дейді Кирк Чишолм, Лексингтондағы (MA, Innovative Advisory Group) байлық жөніндегі менеджер. «Бұл сізге инвестициялай алатын инвестициялардың икемділігін береді. Бұл сізге ең төменгі үлестірімге сәйкес бөлуді жүзеге асыруға мүмкіндік береді (RMD), бұл көптеген жағдайларда жоспарланған зейнетақы төлемдерінен төмен болады. Егер сіз қаласаңыз салықтарыңызды минимизациялау, зейнетақыңызды IRA-ға аудару сізге үлестіру кезінде жоспарлауға мүмкіндік береді. Осылайша сіз қашан және қанша салық төлегіңіз келетінін жоспарлай аласыз. «

Тұрақты зейнетақы төлемдері

Тұрақты зейнетақы төлемі – бұл зейнеткерге өмір бойына және кейбір жағдайларда тірі қалған жұбайының өмірі үшін төленетін ай сайынғы төлем.Кейбір зейнетақыларға өмір сүру құнын түзету кіреді (COLA), демек төлемдер уақыт өте келе өседі, әдетте инфляцияға индекстеледі.

Кейбіреулер бір реттік төлемдер адамдарға ұнайтын басты ерекшелік – икемділік – олардан аулақ болудың себебі деп айтады.Әрине, қаржы сізге қажет болса, ақша бар.Бірақ бұл сонымен бірге артық жұмсауға шақырады.Зейнетақы чекімен, кейінірек өкінуіңіз мүмкін сатып алуды көбейту қиынырақ болады.Шын мәнінде, 2016 жылғы Гаррис сауалнамасында зейнеткерлерге жүргізілген зерттеу нәтижесі бойынша зейнетақы жоспарына қатысушылардың 21% -ы оны 5,5 жылда таусып тастаған.

Бір реттік төлем активтерді мұқият басқаруды қажет етеді.Егер сіз ақшаңызды ультра-консервативті инвестицияларға жұмсамасаңыз (бұл инфляция деңгейіне ілеспейтін болса), сіз өзіңізді нарықтың мейіріміне жібересіз.  Жас инвесторлардың ығысу мен құлдырау кезінде жүруге уақыты бар, бірақ зейнетке шыққан адамдар мұндай сән-салтанатқа ие бола алмайды.

Бір реттік ақшамен ақшаның өмір бойына жетуіне кепілдік жоқ. Зейнетақы сіз қартайғанша өмір сүрсеңіз де, сізге ай сайын бірдей чек төлейді.

«Тіркелген пайыздық мөлшерлемелері төмен және өмір сүру ұзақтығы кеңейетін ортада, зейнетақы ағыны – бұл ең жақсы жол», – дейдіHaven Financial Advisors негізін қалаушы, Остин, TX.  «Жеке және мемлекеттік жұмыс берушілердің бұл жеңілдіктерді қайтарып беруі кездейсоқ емес. Олар ақшаны үнемдеуге тырысады.»

Сіз медициналық сақтандыру туралы да ойлануыңыз керек. Кейбір жағдайларда, егер қызметкер бір реттік төлемді алса, компания қаржыландырады. Егер бұл сіздің жұмыс берушіңізде болса, сіз өзіңіздің есептеулеріңізде медициналық сақтандырудың қосымша құнын немесе Medicare денсаулық қосымшасын қосуыңыз керек.

Мүмкін минус

Зейнетақының бір кемшілігі – жұмыс беруші банкротқа ұшырап, зейнеткерлерге төлем жасай алмауы мүмкін. Әрине, ондаған жылдар ішінде бұл мүмкін.

Бұл сіздің шешіміңізге әсер етуі керек пе? Әрине. Егер сіздің компанияңыз тұрақсыз секторда болса немесе қаржылық қиындықтарға тап болса, оны ескерген жөн болар. Бірақ көптеген адамдар үшін бұл сценарийлер үлкен алаңдаушылық туғызбауы керек.

Есіңізде болсын, сіздің зейнетақы төлемдеріңізсақтандырылған зейнетақы жоспарларына демеуші жұмыс берушілерден сақтандыру сыйлықақыларын өндіріп алатын мемлекеттік мекеме – Зейнетақы төлемдеріне кепілдік беру корпорациясы (PBGC)арқылы қорғалады.7  PBGC тек сыйақы жоспарларын ғана қамтиды, 401 (k) с сияқты белгіленген жарналар жоспарын қамтымайды.

ЗТБК кепілдігіндегі ең жоғары зейнетақы төлемі заңмен белгіленеді және жыл сайын түзетіліп отырады.2020 жылы ең жоғары жылдық жәрдемақы 65 жастағы зейнеткерге $ 69 750 құрайды.  (мерзімінен бұрын зейнетке шыққандар үшін кепілдеме төмен немесе егер жоспарда тірі қалған адамға жәрдемақы қарастырылған болса. Ал 65 жастан кейін зейнетке шыққандар үшін жоғары).

Сондықтан, егер сіздің зейнетақыңыз кепілдемеден аз болса, сіз компания банкротқа ұшыраған жағдайда сіздің табысыңыз жалғасатынына сенімді бола аласыз.

Ерекше мәселелер

Сіз өзіңіздің компанияңыздың сізді зейнетақы жоспарынан неге қолма-қол ақша алғысы келетіндігі туралы сұрақ қоюыңыз керек. Жұмыс берушілердің әртүрлі себептері бар. Олар мұны егде жастағы, қымбат жұмысшылардың зейнетке ерте шығуына түрткі ретінде қолдануы мүмкін. Немесе олар зейнетақы төлемдерін жою корпоративті кірісті арттыратын бухгалтерлік есеп айырысуларына әкелетіндіктен ұсыныс жасай алады. Сонымен қатар, егер сіз бір реттік төлемді алсаңыз, сіздің компания сіздің жоспарыңыз бойынша әкімшілік шығыстар мен сақтандыру сыйлықақыларын төлемейді.

Бір немесе басқа нұсқаны таңдамас бұрын, компаниялардың бір реттік төлемдер мөлшерін қалай анықтайтындығын есте сақтауға көмектеседі. Актуарлық тұрғыдан алғанда, әдеттегі алушы зейнетақыны немесе бір реттік төлемді таңдаған кезде шамамен бірдей ақша алады. Зейнетақы әкімшісі зейнеткерлердің орташа өмірін есептейді және төлем кестесін сәйкесінше реттейді.

Бұл дегеніміз, егер сіз орташа өмірден ұзақ өмірді ұнатсаңыз, өмір бойы төлем жасасаңыз, сіз алда боласыз. Бірақ ұзақ өмір сіздің жағыңызда болмаса, керісінше.

Бір тәсіл екі жолмен болуы мүмкін: бір реттік соманың бір бөлігін өмір бойына табыс ағынымен қамтамасыз ететін тұрақты рентаға салыңыз, ал қалған бөлігін инвестициялаңыз. Егер сіз Уолл Стриттің жұмысы туралы алаңдамасаңыз, тұрақты зейнетақы төлемі сізге жақсы жол болуы мүмкін.