Қаржы энциклопедиясы

Сақтандыру төлемдерін таңдау және басқару

Сақтандыру туралы ақпарат институтының мәліметтері бойынша, сақтандыру компаниялары жыл сайын сақтанушыларға миллиардтаған долларлық төлемдерді төлейді. Егер сіз сақтандыру талаптарын ұсынсаңыз, сізге төлемнің әртүрлі нұсқалары ұсынылуы мүмкін. Төлем нұсқасын таңдамас бұрын нені ескеру керек және қаражат алғаннан кейін сіздің басымдықтарыңыз қандай болуы керек? Бұл мақала сақтандыру төлемдерін бағалау, таңдау, пайдалану және инвестициялау негіздері туралы біледі.

Сіздің төлем таңдауыңызды бағалау

Саясат түріне және сіздің шағымыңыздың сипатына байланысты сізге келесі төлем опциялары ұсынылуы мүмкін:

  • Бір реттік төлем :  бір реттік төлем арқылы сіз барлық төлемдерді алуға құқығы бар қаражатты аласыз.
  • Аванстық төлем:  Егер сіз табиғи апаттан кейін қауіпсіз тұрғын үй, тамақ пен киім сияқты жедел қажеттіліктер үшін ақша талап етсеңіз, сақтандыру төлемі бойынша алдын-ала төлем ала аласыз.
  • Төлемнің белгілі бір шарттарына байланысты ішінара төлемі :  Сіздің сақтандыру компанияңыз белгілі бір шарттар сақталған жағдайда, мысалы, сақтандырылған мүлікке немесе активтерге қажетті жөндеу жұмыстарын жүргізуге білікті мердігерге кепілдік берілген жағдайда, сіздің шағымыңыз бойынша тек ішінара төлем жасай алады.

Егер сіз өмірді сақтандыру полисін алушы ретінде қайтыс болғаны үшін төлемге шағым жасасаңыз, сізге бірнеше қосымша төлем нұсқалары ұсынылуы мүмкін:

  • Өмірлік табыс:  бұл опция сіздің өміріңіздің қалған бөлігінде ай сайынғы кепілдендірілген төлемдерді алуға мүмкіндік береді. Оның мөлшері сіздің жасыңыз бен жынысыңызға байланысты анықталады және төлем сіз қайтыс болған кезде тоқтатылады. (Сіз қайтыс болғаннан кейін саясаттан қаражат алуды жалғастыру үшін бенефициарды атай алмайсыз).
  • Белгілі бір кезеңдегі өмірлік табыс:  өмірді сақтандыру төлемі осы опция сізге қайтыс болу төлемінің кепілдендірілген бөлігін өмір бойы немесе белгілі бір уақыт аралығында алуға мүмкіндік береді (яғни 10, 20 немесе 30 жыл), қайсысы ұзақ болса. Таңдалған кезең неғұрлым ұзағырақ болса, сіздің жылдық төлеміңіз соғұрлым аз болады.
  • Бірлескен және тірі қалған адамның табысы:  Бұл опция бойынша сіз екі немесе одан да көп өмір бойы кепілдендірілген кірісті төлеуді таңдай аласыз: сіздікі және сіз атап отырған басқа бенефициар. Содан кейін қайтыс болғаны үшін төлемдер соңғы бенефициар қайтыс болғанға дейін кепілдендірілген болады.
  • Сыйақы бойынша кірістер:  осы опция арқылы сіз қайтыс болуға байланысты төлемдердің барлығын немесе бір бөлігін сақтандыру компаниясында ұстап қалу үшін пайыздар алуды таңдай аласыз, содан кейін ай сайын, тоқсан сайын, жартыжылдықта немесе бір жылда осы пайыздар сізге төленеді. Сіздің қаражатыңыз пайыздық кірістің белгіленген мөлшерлемесін алып жатқанын немесе пайыздық мөлшерлеме өзгермелі екенін білгіңіз келеді. Егер пайыздық мөлшерлеме өзгермелі болса, онда сіз өз салымыңыздан алатын минималды және максималды пайыздық мөлшерлемелерді біліңіз. Сізге белгілі бір жағдайларда белгілі бір мөлшерде негізгі қарызды алуға рұқсат етілуі мүмкін.
  • Нақты табыс:  осы опция арқылы қайтыс болғаны үшін төлем толық төленгенше қанша ақша алғыңыз келетінін (яғни тоқсан сайын, жыл сайын және т.б.) таңдай аласыз. Сондай-ақ төлемнің қалған бөлігін алуға болатын екінші бенефициарды атауға болады, егер сіз оған дейін қайтыс болсаңыз.

Төлем опциясын таңдамас бұрын, сіз келесі сұрақтарға жауап беру арқылы қаржылық қажеттіліктеріңіз бен мақсаттарыңызды ескергеніңізге көз жеткізгіңіз келеді:

  • Шағымдарды төлеуге немесе көмекке төлеу үшін сізге барлық сома қажет пе?
  • Сіздің талап етілген мерзімде қанағаттандыра алатындығыңызға байланысты жағдайлар бар ма?
  • Егер сіз шағыммен байланысты қажетті көмекке қол жеткізе алмасаңыз (яғни жөндеу жұмыстарын жүргізетін мердігерлер), төлемнің негізгі бөлігін кешіктіріп, жедел қажеттіліктер үшін номиналды аванстық төлемді пайдалана аласыз ба?
  • Сіздің ағымдағы және болжамды табысыңыз қандай және бұл төлем сіздің ұзақ мерзімді мақсаттарыңызға жетуге көмектесетін оны қалай толықтыра алады (яғни зейнетке шығу, баланың колледжде оқуына төлеу және т.б.)?

Сіз чекті алғаннан кейін

Сіздің шағымыңыз мақұлданғаннан кейін сіз төлемдер сериясындағы бірінші болуы мүмкін чек аласыз. Бұл қаражатқа сіздің басымдықтарыңыз қандай болуы керек?

  • Шағымдар мен вексельдер:  егер сізде сақтандыру талаптарына байланысты шығындар туындаған болса (мысалы, автокөлік сақтандыру төлемі бойынша автомобиль жөндеу шоттары, үй иесінің сақтандыру талаптары бойынша үйдің зақымдануын қалпына келтіру жұмыстары, өмірді сақтандыру бойынша қайтыс болғаны үшін төлемдер бойынша жерлеу шығындары, және т.б.), қаражатты алдымен сол шоттарды төлеуге пайдаланыңыз. Бұл бірінші кезекте сақтандыру үшін арналған.
  • Шағымға байланысты берешек:  Егер сіз төлем карточкасын талап еткен кезде шығындарды жабу үшін несиелік картаңызға ақша салсаңыз немесе несие алсаңыз, төлемді аяқтамау үшін қаражатты сол қарызды төлеуге жұмсаңыз. қосымша пайыздар мен төлемдер.
  • Салықтар:  Әдетте сақтандыру төлемдеріне салық салынбайтын болса да, талап ету чегі немесе полисіндегі ұсақ жазуларды тексеріп алыңыз. Егер сіз өзіңізге сенімді болмасаңыз, сақтандыру компаниясының өкілімен, қаржы кеңесшісімен немесе салық адвокатымен сөйлесіңіз.
  • Шағымға байланысты көмек:  Егер сіз үйіңізге, автокөлікке немесе басқа мүлікке зиян келтіру туралы талап арыз берсеңіз, қаражатты осы жөндеу немесе жөндеу жұмыстарын жүргізу мақсатында пайдаланғаныңызға көз жеткізіңіз. Сақтандыру төлемдерін тексеруді «бос ақша» деп қарау және оны күнделікті заттарға немесе басқа қаржылық қажеттіліктерге пайдалану оңай болуы мүмкін, бірақ содан кейін көмек болған кезде қажет қаражаттың жоқтығын анықтай аласыз.

«Автотұрақ» қаражатының нұсқалары

Сіз төлемді бір уақытта өткізе алмайсыз. Егер сіз қажетті көмекке қол жеткізе алмасаңыз және ақша қаражатын осы шотқа түсуге азғырылатындай етіп салғыңыз келмесе немесе сізде шоттар мен талаптарға байланысты шығыстарды төлегеннен кейін қалған қосымша қаражат болса, мүмкін инвестициялық көлік құралдарын қарастырыңыз. ұзақ мерзімді инвестициялық опцияларды бағалау кезінде аз мөлшерде пайыз төлеңіз. Төлем қаражатына қол жеткізу қажет болғанға дейін қанша уақыт болатынына байланысты, сіз өз ақшаңызды келесі жерге қойғыңыз келуі мүмкін:

Қаржылық инвестиция жасамас бұрын уақытты бөліп, кәсіби кеңес алған жөн. Төлемді инвестициялауды таңдамас бұрын, келесілерді анықтағаныңызға көз жеткізіңіз:

  • Сіздің уақыт көкжиегіңіз: ақшаңыз неғұрлым тезірек қажет болса, соғұрлым сіз салуға тура келетін ақшамен аз тәуекелге барғыңыз келеді.
  • Сіздің қаражатыңыз Депозиттерге кепілдік беру жөніндегі федералды корпорациямен (FDIC) сақтандырылған ба.
  • Сізге қанша пайыз төленеді, егер ставка тұрақты немесе өзгермелі болса (өзгеруі мүмкін).
  • Сізден қандай төлемдер алынады және егер бұл төлемдер сіздің шотыңыздан автоматты түрде алынып тасталса немесе сіз бөлек төленетін болса.
  • Егер сізде инвестициялық шоттан ақша алу немесе аудару мүмкіндігі болса.
  • Егер сіз жоспарларыңызды өзгертсеңіз және ақшаңызды бастапқыда жоспарлағаннан тезірек алғыңыз келсе, қандай жаза қолдануға болады.

Егер сіздің қаржылық қажеттіліктеріңізге, мақсаттарыңызға және салықтық мәртебеңізге сәйкес келетін қандай төлем нұсқасы екеніне сенімді болмасаңыз,  кәсіби көмекке жүгініңіз. Сіз өзіңіздің сақтандыру компанияңыздың полис ұстаушыларға қызмет көрсету бөлімінен, кәсіби қаржы кеңесшісінен немесе мүмкін салық кеңесшісінен сұрақтар қойып, ақпарат сұрай аласыз. Олардың төлем кестесін түсінгеніңізге және олардың сіздің нақты жағдайыңызда біреумен жұмыс тәжірибесінің болуына көз жеткізіңіз.

Төменгі сызық

Сақтандыру полистері қаржылық құралдар болып табылады. Төлем нұсқасын шешпес бұрын, қазіргі қаржылық жағдайыңызды, қажеттіліктеріңізді және мақсаттарыңызды мұқият ойластырыңыз. Инвестиция немесе салық саласының маманы төлемдер үшін де, ақша ағымын басқарудың қысқа мерзімді инвестициялық нұсқалары үшін де ең жақсы нұсқаларды анықтауда маңызды болуы мүмкін.

 

Ұқсас посттар: