Сақтандыру тарихы

Сақтандырудың тарихы қандай?

Егер тәуекел кез-келген уақытта өрттің шығуы мүмкін балқып жатқан көмірге ұқсас болса, сақтандыру өркениеттің өрт сөндірушісі болып табылады. Сақтандырудың негізгі тұжырымдамасы – көпшілік арасында тәуекелді тарату – адам өмір сүргендей ескі. Бұл өлімге душар болған қауіпті үлкейту үшін топта ірі қарағайға аң аулау болды ма, әлде бүкіл жөнелтілімді тонауға ұшыраған тайпаға жоғалтпау үшін бірнеше түрлі керуенмен жүк тасымалдау сияқты, адамдар әрдайым қауіптен сақтанды. Елдерге және олардың азаматтарына көптеген адамдар арасында тәуекелді тарату және тәуекелді оны басқара алатын ұйымдарға беру қажет. Осылайша сақтандыру пайда болды.

Сақтандыру тарихын түсіну

Сақтандыру ұғымы Хаммурапи кодексімен бірге біздің дәуірге дейінгі 18 ғасырдан басталады.

Хаммурапи патшаның кодексі және ерте сақтандыру

Кейбір мәліметтер бойынша, алғашқы сақтандыру полисі ежелгі уақытта Вавилон ескерткішінде Хаммурапи патшаның ойып жазылған ескерткішінде пайда болған.Хаммурапи кодексі жазбаша заңдардың алғашқы мысалдарының бірі болды.

Бұл ежелгі заңдар көп жағдайда экстремалды болды, бірақ біреуінде негізгі сақтандыру ұсынылды, өйткені борышқорға егер жеке апат мүмкін болмаса (мүгедектік, өлім, су тасқыны және т. Б.) Мүмкін болған жағдайда қарыздарын қайтаруға тура келмейді.

Ортағасырлық гильдиялар топтық қамтуды қамтамасыз етті

Орта ғасырларда қолөнершілердің көпшілігі гильдия жүйесі арқылы оқытылды. Шәкірттер балалық шақтарын жалдамалы жұмысшыларға жалақы төлеуге немесе аз төлеуге жұмсады. Олар өздері қожа болғаннан кейін, гильдияға жарна төлеп, өздерінің шәкірттерін дайындады.

Бай гильдияларда сақтандыру қорының түрі ретінде әрекет ететін үлкен қазыналар болған.  Егер шебердің тәжірибесі өртеніп кетсе – бұл ортағасырлық Еуропаның ағаштан жасалған қалаларында жиі кездесетін жағдай болса – гильдия оны өз қаражаты есебінен қалпына келтірер еді. Егер шебер тоналса, гильдия қайтадан ақша келе бастағанға дейін олардың міндеттемелерін жауып тастайтын еді. Егер шебер кенеттен мүгедек болып қалса немесе өлтірілсе, гильдия оларды немесе тірі қалған отбасын қолдайтын еді.

Бұл қауіпсіздік торабы көбірек адамдарды егіншіліктен кетуге, сауда-саттықпен айналысуға шақырды. Нәтижесінде сауда үшін қол жетімді тауарлар саны, тауарлар мен қызметтердің түрлері көбейді. Гильдиялар қолданатын сақтандырудың негізгі стилі бүгінгі күнге дейін топтық қамту түрінде болып келеді.

Қауіпті суларда қауіпті тарату

1600 жылдардың аяғында Жаңа Әлем мен Ескі арасында жүк тасымалы енді басталды, өйткені колониялар құрылып, экзотикалық тауарлар қайтып келді. Андеррайтеринг тәжірибесіБритан империясының бейресми қор биржасы ретінде жұмыс істеген Лондондағы кофеханаларда пайда болды.  Кейінірек Лондондағы Ллойдтың үйінен шыққан Эдвард Ллойдқа тиесілі кофеханасаудагерлер, кеме иелері және басқалары сақтандыру іздейтін негізгі орын болды.

Жаңа әлемге саяхаттарды қаржыландырудың негізгі жүйесі құрылды. Бірінші кезеңде саудагерлер мен компаниялар сол кездегі венчурлік капиталистерден қаражат іздейді. Олар өз кезегінде отаршыл болғысы келетін, әдетте Лондонның шарасыз аймақтарынан келетін адамдарды табуға көмектесіп, саяхатқа қажетті құралдарды сатып алатын.

Айырбас ретінде венчурлық капиталистерге колонизаторлар Америкада өндіретін немесе табатын тауарлардың кейбір кірістеріне кепілдік берілді. Америкада сіз алтын немесе басқа қымбат металдар кен орнын таппай екі солға бұрыла алмайсыз деп сенген. Бұл шындыққа сәйкес келмеген кезде, венчурлық капиталистер әлі де жаңа жеміс-жидек: темекі үшін саяхаттарды қаржыландырды. 

Рейсті венчурлік капиталистер қамтамасыз еткеннен кейін, саудагерлер мен кеме иелері кеменің жүк манифестінің көшірмесін тапсыру үшін Ллойдқа барды, сол жерде жиналған инвесторлар мен андеррайтерлер оны оқи алды. Тәуекелге қызығушылық танытқандар манифесттің төменгі жағында өздеріне жауапкершілік жүктелген жүктің үлесін көрсететін суреттің астына қол қояды (демек, андеррайтинг). Осылайша, бір рейс бірнеше андеррайтерге ие болады, олар бірнеше түрлі рейстерге қатысу арқылы өздерінің тәуекелдерін таратуға тырысты.

1654 жылға қарай бізге алғашқы калькуляторды берген француз Блез Паскаль және оның жерлесі Пьер де Ферма ықтималдықтарды білдірудің және тәуекел деңгейлерін жақсы түсінудің әдісін тапты.  Бұл жаңалық андеррайтеринг тәжірибесін рәсімдей бастады және сақтандыруды қол жетімді етті.

Өрттен сақтандыру күлден шығады

1666 жылы Лондондағы үлкен өрт 13000-нан астам ғимаратты қиратты.  Лондон бір жыл бұрын басталған індеттен айығып келе жатты,  тірі қалғандар үйсіз қалды.Лондон өртенгеннен кейін болған хаос пен ашуға жауап ретінде, тек теңіздегі сақтандыру саласында айналысқан андеррайтерлер тобы өрттен сақтандыру ұсынатын компаниялар құрды.

Өмірді сақтандыру тарихы

Өмірді сақтандыру 16-17 ғасырларда Англияда, Францияда, Голландияда пайда бола бастады.Англияда өмірді сақтандырудың алғашқы белгілі полисі 1583 жылы шығарылды. Алайда, тәуекелді дұрыс бағалау құралдары болмағандықтан, сақтандыру ұсынған топтардың көпшілігі ақырында сәтсіздікке ұшырады.  Бұл 1693 жылы, қазіргі заманғы өлім кестесін астроном және математик Эдмунд Галлей әзірлеген кезде өзгере бастады, бүгінде ол Галлейдің құйрықты жұлдызының атымен танымал болды.

Сақтандыру Америкаға көшеді… Баяу

Сақтандыру компаниялары Еуропада, әсіресе өнеркәсіптік революциядан кейін өркендеді.Атлант мұхитының арғы жағында, Америкада оқиға мүлде басқаша болды.Колонистердің өмірі ешқандай сақтандыру компаниясы қол тигізбейтін қауіп-қатерлерге толы болды.Мысалы, аштық пен онымен байланысты аурулар 1609-1610 жылдар аралығында Джеймстаун елді мекеніндегі әрбір төрт колонизатордың үшеуін дерлік өлтірді, бұл кезең «аштық уақыт» деп аталды.

Сайып келгенде, Америкада сақтандыру орнығуы үшін 100 жылдан астам уақыт қажет болды.  Ақыр соңында, 1750 жылдардан бастап, Еуропада сол уақыт аралығында қалыптасқан тәжірибеде де, саясатта да жетілу пайда болды. Бұл туралы көбірек білу үшін « Америкадағы сақтандыру тарихы » бөлімін қараңыз.