Қаржы энциклопедиясы

Сіздің қаржылық денсаулығыңызды жақсартудың бес ережесі

«Жеке қаржы» термині сіздің ақшаңызды қалай басқаруға және болашағыңызды жоспарлауға қатысты. Сіздің барлық қаржылық шешімдеріңіз сіздің қаржылық денсаулығыңызға әсер етеді. Біз көбінесе белгілі бір ережелерді басшылыққа аламыз, мысалы «құны екі жарым жылдан асатын үй сатып алмаңыз» немесе «сіз әрқашан кірістің кем дегенде 10% -ын үнемдеуіңіз керек зейнетке шығу ».

Бұл мақал-мәтелдердің көпшілігі уақыт сынағынан өтіп, пайдалы болғанымен, қаржылық денсаулығымыз бен әдеттерімізді жақсарту үшін не істеуіміз керектігін, жалпы алғанда, қарастырған жөн. Мұнда біз сізге нақты қаржылық мақсаттарға жету жолында көмектесетін бес кең ауқымды жеке қаржы ережелерін талқылаймыз.

Негізгі өнімдер

  • «Жеке қаржы» дегеніміз — бұл көбінесе қорқынышты термин, бұл адамдарды жоспарлаудан аулақ болуға мәжбүр етеді, бұл дұрыс емес шешімдер мен нашар нәтижелерге әкелуі мүмкін.
  • Кірістер мен шығыстарды жоспарлауға уақыт бөліңіз, сонда сіз өз қаражатыңызға сай ақша жұмсап, өмір салтын күтуді басқара аласыз.
  • Болашақты жоспарлаудан бөлек, бүгіннен бастап зейнетақы, демалыс және төтенше жағдайларға арналған жинақ мақсаттары үшін ақшаны жұмсай бастаңыз.

1. Математиканы жасаңыз — таза құндылық және жеке бюджеттер

Ақша кіреді, ақша кетеді. Көптеген адамдар үшін бұл жеке қаржы мәселесіне қатысты олардың түсінігі тереңдей болады. Сіздің қаржылық жағдайыңызды елемей, оны өз еркіңізге қалдырудың орнына, санның аздығы сізге қазіргі қаржылық жағдайыңызды бағалауға және қысқа және ұзақ мерзімді қаржылық мақсаттарға қалай жетуге болатындығын анықтауға көмектеседі.

Бастапқы нүкте ретінде сіздің жеке құндылықтарыңызды есептеу маңызды — меншіктегі мен қарыздар арасындағы айырмашылық. Өзіңіздің жеке құндылықтарыңызды есептеу үшін алдымен активтеріңіздің тізімін (өзіңізде бар) және міндеттемелеріңізде (қарыздарыңызда) бастаудан бастаңыз. Содан кейін активтерден міндеттемелерді алып тастап, сіздің таза құныңызға жетіңіз.

Сіздің таза құндылығыңыз сол сәтте сіздің қаржылық жағдайыңызды білдіреді және уақыт өте келе бұл көрсеткіштің өзгеруі қалыпты жағдай. Өзіңіздің таза ақшаңызды бір рет есептеу пайдалы болуы мүмкін, бірақ нақты мән осы есептеуді жүйелі түрде жүргізеді (кем дегенде жылына). Уақыт бойынша өзіңіздің байлығыңызды қадағалап отыру сіздің жетістіктеріңізді бағалауға, жетістіктеріңізді бөлектеуге және жақсартуды қажет ететін бағыттарды анықтауға мүмкіндік береді.

Жеке бюджетті немесе шығындар жоспарын құру да маңызды. Ай сайын немесе жыл сайын жасалатын жеке бюджет маңызды қаржылық құрал болып табылады, өйткені ол сізге көмектесе алады:

  • Шығындар жоспары
  • Шығындарды азайту немесе жою
  • Болашақ мақсаттар үшін үнемдеңіз
  • Ақылды жұмсаңыз
  • Төтенше жағдайлар жоспары
  • Жұмсауға және үнемдеуге басымдық беріңіз

Жеке бюджетті құрудың көптеген тәсілдері бар, бірақ олардың барлығы кірістер мен шығыстарға болжам жасауды қамтиды. Бюджетке кірістер мен шығыстар санаттары сіздің жағдайыңызға байланысты болады және уақыт өте келе өзгеруі мүмкін. Жалпы табыстар санаттарына мыналар жатады:

  • Алимент
  • Бонустар
  • Балаларға арналған алимент
  • Мүгедектігі бойынша жәрдемақы
  • Сыйақы және дивидендтер
  • Жалдау ақысы және роялти
  • Зейнетақыдан түсетін табыс
  • Жалақы / жалақы
  • Әлеуметтік қамсыздандыру
  • Кеңестер

Жалпы шығыстар санаттарына мыналар кіреді:

  • Балаларға күтім жасау
  • Қарыз бойынша төлемдер (автонесие, студенттік несие, несие картасы)
  • Білім беру (оқу ақысы, күндізгі бөлім, кітаптар, материалдар)
  • Көңіл көтеру және демалу (спорт, хобби, кітаптар, фильмдер, DVD, концерттер, стримингтік қызметтер)
  • Тамақ (азық-түлік, асхана)
  • Беру (туған күндер, мерекелер, қайырымдылық жарналар)
  • Тұрғын үй (ипотека немесе жалдау, қызмет көрсету)
  • Сақтандыру (денсаулық, үй / жалдаушылар, автокөлік, өмір)
  • Медициналық / денсаулық сақтау (дәрігерлер, стоматологтар, рецепт бойынша дәрі-дәрмектер, басқа да белгілі шығындар)
  • Жеке (киім, шаш күтімі, спортзал, кәсіби жарналар)
  • Жинақ (зейнетке шығу, білім беру, төтенше жағдайлар қоры, демалыс сияқты нақты мақсаттар)
  • Ерекше жағдайлар (үйлену тойлары, мерейтойлар, бітіру кеші, бар / миц митва)
  • Тасымалдау (газ, такси, метро, ​​ақылы төлем, автотұрақ)
  • Коммуналдық қызметтер (телефон, электр, су, газ, ұяшық, кабель, интернет)

Тиісті болжамдарды жасағаннан кейін, шығындарыңызды кірістеріңізден алып тастаңыз. Егер сізде ақша қалса, онда сізде артық нәрсе бар және сіз ақшаны қалай жұмсауды, үнемдеуді немесе инвестициялауды шеше аласыз. Егер сіздің шығыстарыңыз кірістеріңізден асып кетсе, сіз бюджетті кірісті ұлғайту арқылы (жұмыста көп сағат қосу немесе екінші жұмыс орнын табу) немесе шығындарыңызды азайту арқылы түзетуіңіз керек.

Өзіңіздің қаржылық қай жерде екеніңізді шынымен түсіну және өзіңіз қалаған жерге қалай жету керектігін білу үшін математиканы жасаңыз: үнемі өз ақшаңызды және жеке бюджетті есептеңіз. Бұл кейбіреулерге айқын көрінуі мүмкін, бірақ адамдардың бюджетті нақтыламай, оны ұстай алмауы артық шығындар мен үлкен қарыздардың негізгі себебі болып табылады.

Маңызды

Көбірек ақша тапқан адамдардың көпшілігі көп ақша жұмсай бастайды, бұл «өмір инфляциясы» деп аталатын ықтимал қауіпті құбылыс. 

2. Өмір салты инфляциясын тану және басқару

Көптеген адамдар жұмсауға көп ақша болса, көп ақша жұмсайды. Адамдар мансаптық деңгейлерін жоғарылатып, жоғары жалақы алатындықтан, шығындардың сәйкесінше өсуі байқалады, бұл құбылыс « өмір сүру инфляциясы » деп аталады. Сіз төлемдеріңізді төлей алатын болсаңыз да, өмір сүру инфляциясы ұзақ мерзімге зиянын тигізуі мүмкін, өйткені бұл сіздің байлық жинау қабілетіңізді шектейді. Қазір сіз жұмсайтын әрбір қосымша доллар кейінірек және зейнеткерлікке шыққан кезде аз ақшаны білдіреді.

Адамдардың өмір салты инфляциясының қаржыларына зиян келтіруіне жол беруінің басты себептерінің бірі — Джонсеске ілесуге деген ұмтылыс. Адамдар достарының және әріптестерінің шығындар әдеттеріне сәйкес келу қажеттілігін сезінуі сирек емес. Егер сіздің құрдастарыңыз BMW машиналарын айдап жүрсе, эксклюзивті курорттарда демалатын болса және қымбат мейрамханаларда тамақтанатын болса, сіз де солай жасауға мәжбүр бола аласыз. Байқамау оңай нәрсе — көптеген жағдайларда Джонсес өзінің бай келбетін сақтау үшін көптеген қарыздарды — ондаған жылдар бойына қызмет етеді. Олардың бай «жарқырауына» қарамастан — қайық, сәнді автокөліктер, қымбат демалыстар, балаларға арналған жеке мектептер — Джонсес жалақыға жалақы төлеп, зейнетке бір тиын да үнемдемеуі мүмкін.

Сіздің кәсіби және жеке жағдайыңыз уақыт өте келе дамып келе жатқандықтан, шығындардың біршама артуы табиғи жағдай. Сізге жаңа орынға лайықты киіну үшін гардеробты жаңарту қажет болуы мүмкін немесе сіздің отбасыңыз өскен сайын сізге жатын бөлмелері көп үй қажет болуы мүмкін. Жұмыста жауапкершіліктің артуына байланысты, сіз шөп шабу немесе үй жинау үшін біреуді жалдап, отбасыңыз бен достарыңызбен өткізуге уақыт бөліп, өмір сүру сапасын жақсартудың мағынасы бар шығар деп ойлайсыз.

Маңызды

«Сіз өзіңіздің не қажет екеніңізді білетін шығарсыз / Бірақ қалағаныңызға жету үшін / қолыңызда бар нәрсені сақтағаныңыз абзал». — Стивен Сондхайм, «Орманға».

3. Қажеттіліктер мен қажеттіліктерді біліп, оларды үнемдеңіз

Егер сізде шексіз ақшаңыз болмаса, «қажеттіліктер» мен «қажеттіліктер» арасындағы айырмашылықты ескергеніңіз жақсы, сондықтан сіз жақсы шығындар таңдау жасай аласыз. Мұқтаждықтар — бұл өмір сүру үшін сізге қажет заттар: тамақ, баспана, денсаулық сақтау, көлік, ақылға қонымды киім (көптеген адамдар қажеттілік ретінде жинақтауды қосады, бұл олардың кірісінің 10% жиынтығы немесе олар қоя алатын кез келген нәрсе) ай сайын). Керісінше, қалау — бұл сізге ие болғыңыз келетін, бірақ өмір сүруді қажет етпейтін нәрселер.

Шығындарды қажеттілікке немесе қажеттілікке сәйкес дәл белгілеу қиынға соғуы мүмкін, және көптеген адамдар үшін бұл сызық бұлыңғыр болып қалады. Бұл орын алған кезде қажетсіз немесе экстравагантикалық сатып алуды қажеттілік деп атай отырып, оны ұтымды ету оңай болады. Автокөлік жақсы үлгі бола алады. Жұмысқа жетіп, балаларды мектепке апару үшін сізге машина керек. Сіз жол талғамайтын шығарылымды, практикалық машинадан екі есе қымбат тұратындығыңызды қалайсыз (және сізге бензин қымбат). Сіз жол талғамайтын машинаны «қажеттілік» деп атауға болады, өйткені сізге шынымен де машина керек, бірақ бұл әлі де қажеттілік. Неғұрлым үнемді көлік пен сәнді жол талғамайтын көлік арасындағы бағаның кез-келген айырмашылығы — бұл сізге жұмсауға тура келмеген ақша.

Сіздің қажеттіліктеріңіз жеке бюджетте бірінші кезекке қойылуы керек. Сіздің қажеттіліктеріңізді қанағаттандырғаннан кейін ғана сіз қалауыңыз бойынша кез-келген қалау бойынша кірісті бөлуіңіз керек. Тағы да айтарым, егер сізге шынымен қажет заттарды төлегеннен кейін әр аптада немесе ай сайын ақша қалса, сіз оны түгел жұмсамайсыз.

4. Сақтауды ерте бастаңыз

Зейнеткерлікке ақша жинауды бастау ешқашан кеш емес деп жиі айтады. Бұл шындық болуы мүмкін (техникалық тұрғыдан), бірақ сіз неғұрлым тезірек бастасаңыз, зейнеткерлікке шығуыңыз соғұрлым жақсы болады. Бұл Альберт Эйнштейн «әлемнің сегізінші кереметі» деп атаған қосылыстың күшіне байланысты.

Біріктіру кірісті қайта инвестициялауды көздейді және бұл уақыт өте келе сәтті болады. Табыс неғұрлым ұзақ инвестицияланған болса, инвестицияның мәні соғұрлым көп болады және табыс (гипотетикалық) үлкен болады. 

Ерте бастаудың маңыздылығын түсіндіру үшін 60 жасқа толғанға дейін 1 000 000 АҚШ долларын үнемдегіңіз келеді деп есептеңіз. Егер сіз 20 жастан бастап жинай бастасаңыз, сіз айына 655,30 доллар — 40 жастан асқан 314 544 доллар жинауыңыз керек еді. Егер сіз 60 жасқа толғанға дейін миллионер болыңыз. Егер сіз 40 жасқа толғанша күткен болсаңыз, сіздің ай сайынғы жарнаңыз 2432,89 долларға дейін көтеріледі — 20 жыл ішінде жалпы сомасы 583 894 доллар. 50-ге дейін күтіңіз, сонда сіз ай сайын 6 439,88 доллар ойлап табуға мәжбүр боласыз — 10 жыл ішінде 772 786 долларға тең. (Бұл цифрлар 5% инвестиция мөлшерлемесіне негізделген және бастапқы салымсыз. Олар тек иллюстрациялық мақсаттарға арналғандығын және нақты кірістер, салықтар немесе басқа факторларды ескермейтіндігін ескеріңіз).

Сіз неғұрлым ерте бастасаңыз, ұзақ мерзімді қаржылық мақсаттарға жету оңайырақ болады. Болашақта бір мақсатқа жету үшін сізге ай сайын аз ақша жинап, аз үлес қосу керек.

Маңызды

Қаржылық төтенше жағдайлар кезінде қолма-қол ақша қаражаттарының болуы қаржылық жоспарлаудың маңыздылығы үшін өте маңызды.

5. Төтенше жағдай қорын құрыңыз және ұстаңыз

Ан төтенше қоры төтенше мақсаттары үшін жағына орнатылған ақшаны: аты көздейді дәл болып табылады. Қор әдеттегідей сіздің жеке бюджетке енбейтін заттарды төлеуге көмектеседі: күтпеген шығындар, мысалы, автомобильді жөндеу немесе тіс дәрігеріне жедел сапар. Егер сіздің кірісіңіз үзілсе, бұл сізге тұрақты шығындарыңызды төлеуге көмектеседі; мысалы, ауру немесе жарақат сізге жұмыс істеуге кедергі келтірсе немесе жұмыссыз қалсаңыз.

Дәстүрлі нұсқаулық үш-алты айлық өмірлік шығындарды төтенше жағдайлар қорында сақтау туралы болғанымен, өкінішті шындық мынада: бұл сома көптеген адамдар үлкен шығындарды жабу үшін қажет болатын шығындардан аз болады немесе кірістердің шығынын болдырмайды. Қазіргі экономикалық белгісіз жағдайда, адамдардың көпшілігі өмір сүру үшін кем дегенде алты айлық шығындарды үнемдеуге ұмтылуы керек — мүмкін болса. Мұны сіздің жеке бюджетіңізге тұрақты шығындар бөлігі ретінде енгізу төтенше жағдайларға үнемдеуді және сол ақшаны жеңіл-желпі жұмсамауды қамтамасыз етудің ең жақсы әдісі болып табылады.

Төтенше жағдайдың сақтық көшірмесін жасау тұрақты миссия екенін ұмытпаңыз. Мүмкіндіктер, ол қаржыландырыла салысымен сізге бір нәрсе қажет болады. Бұл туралы ренжігеннен гөрі, қаржылық жағынан дайын болғаныңызға қуанып, қор құру процесін қайтадан бастаңыз.

Төменгі сызық

Жеке қаржылық ережелер қаржылық жетістікке жетудің тамаша құралы бола алады. Алайда, үлкен суретті қарастырып, қаржылық денсаулықты жақсартуға көмектесетін қаржылық таңдауды жақсартуға көмектесетін әдеттер қалыптастыру маңызды. Жалпы жақсы әдеттер болмаса, «зейнеткерлікке шыққаныңызға көз жеткізу үшін жылына ешқашан 4% -дан аспаңыз» немесе «жайлы зейнетке шығу үшін жалпы табыстан 20 есе артық ақша жинаңыз» деген егжей-тегжейлі мақал-мәтелдерге бағыну қиын болады.

Ұқсас посттар: