Федералдық үй несиелері туралы заң
Үйге несие беру туралы Федералдық заң қандай?
Үйге арналған несиелік банк туралы Федералдық заң 1932 жылы Гувердің әкімшілігі кезінде қабылданды. Бұл заң мүше-банктерге ипотекалық несие беру кезінде пайдалану үшін арзан қаражат көзін ұсыну арқылы үйге иелік етуді ынталандыруға бағытталған. Үйге несие беру туралы федералды заң — бұл көптеген американдықтар үшін үйге меншік құқығын қол жетімді мақсатқа айналдыруға бағытталған бірқатар заң жобаларының алғашқысы.
Үйге несие беру туралы федералдық заңның шығу тегі
Федералдық үйге несие беру туралы заңға президент Герберт Гувер 1932 жылы 22 шілдеде қол қойды. Президент Гувер актіге қол қоя отырып, «үй иелері үшін біршама ұқсас функцияны орындай отырып, үй ипотекасы үшін жеңілдік банктерінің қатарын құру» керек деп айтты. коммерциялық салада Федералдық резервтік банктер өздерінің жеңілдіктері арқылы жүзеге асырады ».
Бұл акт қабылданған кезде Америка Құрама Штаттары Үлкен Депрессия жағдайында болды, ал банктер тұтынушыларға ипотека үшін несие беруге ақшасы болмады, өйткені американдықтар дүрбелеңмен банктерге жүгіріп, барлық депозиттерін алып тастады. Сонымен бірге, жұмысынан айырылған ипотека иелері үй несиелерін төлей алмады. Бұл дефолт банктерде несие беруге болатын ақшаны одан әрі қысқартты. Үй несиелері туралы Федералдық заңның сәулетшілері банк жүйесіне ақша құйып, тұтынушыларға ипотекалық несие беруді, осылайша тұрғын үй нарығын ынталандыруды көздеді. Үйге несие беру туралы Федералдық заңнан кейін келесі жылы президент Франклин Рузвельт 1933 жылғы банктік заңның басшылығымен құрылған (деп аталатын «Шыны-Стиголл» Заңымен) құрылған депозиттерге кепілдік беру жөніндегі федералды корпорацияны құрды. банк жүйесіне деген сенімді қалпына келтіру.
Үй несиелері туралы Федералдық заңмен құрылған мекемелер
Бұл акт Федералды үй несиелік банк кеңесін де, Федералдық үй несие банктерін де құрды. Федералдық үй несиелік банкі кеңесі Федералдық жинақ және несиелік банктер мен ұйымдарды жарғымен басқарды. Федералды үй несиелік банкі жүйесі жалпы қаржыландыруы 125 миллион АҚШ долларын құрайтын 12 тәуелсіз, аймақтық көтерме банктен басталды. FHLBs бұл қаражатты жинақ банктері, кооператив банктері, сақтандыру компаниялары, құрылыс және несие серіктестіктері және қоғамды дамыту ұйымдары сияқты жеке банк мекемелеріне қол жетімді етуі керек еді.
Үйдегі несиелік банк туралы Федералдық заңға кейінгі өзгерістер
1989 жылы қаржы институттарын реформалау, қалпына келтіру және орындау туралы заң (FIRREA) 1980 жылдардағы жинақ және несие (S&L) дағдарысына жауап ретінде қабылданды. S&L дағдарысы кезінде АҚШ-тағы жинақ және несие мекемелерінің үштен бірі сәтсіздікке ұшырады. FIRREA үйдегі несиелік банктің Федералды кеңесін және Федералдық жинақ және несиелік сақтандыру корпорациясын (FSLIC) жойып, несие берушілер арасында үлкен тұрақтылық пен жауапкершілікті қамтамасыз ету үшін үнемділікті қадағалау кеңсесін (OTS) және Resolution Trust Corporation (RTC) құрды.
2008 жылғы тұрғын үй және экономикалық реформа туралы заң Федералдық тұрғын үй қаржыландыру агенттігін құрды және оған FHLB жүйесін реттеуді жүктеді. Сауда-саттық FHLB-тің негізгі қарыз алушылары болған 2000 жылдан бастап, коммерциялық банктер мен сақтандыру компаниялары басым болды.
Маңызды
Үйге несие беру туралы Федералдық заң заңы банктерге ипотека алу үшін арзан қаражат ұсыну арқылы үйге иелік етуді ынталандыру тәсілі ретінде басталды, бұл қызмет осы күнге дейін жалғасуда.
Үйге несие беру туралы федералдық заңның артықшылықтары мен кемшіліктері
Үйге несие беру туралы федералдық заңның және басқа да несиелік субсидия бағдарламаларының жақтаушылары үйге меншік құқығын беру елдің экономикалық қалпына келуі үшін маңызды болған деп санайды. Олар сондай-ақ субсидия жергілікті қоғамдастықтардың күшеюіне және жалпы өмір сапасының жоғарылауына әкеліп соқтырады деп сендіреді.
Алайда, сыншылар ипотекалық несиеге федералдық субсидия берудің осы ұзақ дәстүрі тұрғын үй нарығын бұрмалады деп мәлімдейді. Бұл бұрмалаушылық олар несиелеудің тым бос стандарттарымен және тұрғын үй бағаларының табиғи емес бағасымен аяқталады деп қорықты. Күмәніміз арасындағы кең тербелістері бар тұрғын жылжымайтын мүлік цикл үшін акт әкеледі арқылы қаржыландыру айтуға апатқа ұшырау және жебенің.
Жақында Федералды үйге несие беру банктерінің өсуі және FHLB қаржыландыруына тәуелділіктің артуы, қаржы жүйесінің өзара байланысты болуымен, FHLB-дің кез-келген күйзелісі басқа фирмалар мен нарықтарға таралуы мүмкін деген қауіп бар.