Қаржы институттарын реформалау, қалпына келтіру және орындау туралы заң (FIRREA)
Қаржы институттарын реформалау, қалпына келтіру және орындау туралы заң (FIRREA): шолу
Қаржы институттарын реформалау, қалпына келтіру және мәжбүрлеп орындау туралы заң (FIRREA) – бұл АҚШ-тың жинақ және несиелік банктік жүйесі мен жылжымайтын мүлікті бағалау саласына қатысты 1989 жылғы 80-ші жылдардың аяғындағы жинақ пен несиелік дағдарысқа жауап ретінде қабылданған реттеуші өзгерістер жиынтығы.
Заңға енгізілген кейбір негізгі өзгерістер:
- Жылжымайтын мүлікті бағалаудың тиісті деңгейде жүргізілуін қамтамасыз ететін ережелер. Бұл толық және нақты құжаттамаға, бағалаушылар мен олардың жетекшілерін оқытуға қойылатын талаптарды қамтиды.
- Халықтың істен шыққан жинақ және несие мекемелерінің мәртебесін шешу үшін Resolution Trust Corp уақытша құру.
- Жинақтау қауымдастығын сақтандыру қорын және банктік сақтандыру қорын құрумен бірге Федералдық жинақ және несиелік сақтандыру корпорациясының жойылуы.
FIRREA түсіндірілді
FIRREA – бұл үкіметтің көптеген жинақтау және несие мекемелерінің қауіпті инвестициялық тәжірибелерінен туындаған дағдарысқа қарсы әрекеті. Жинақтаулар мен несиелер немесе оларды кейде «трифтер» деп атайтын ірі көп қызмет көрсететін банктерден айырмашылығы, жинақ кітапшалары мен ипотека несиелеріне шоғырланған қоғамдастық негізіндегі бизнес болды.
Негізгі өнімдер
- FIRREA жинақ және несие мекемелері үшін де, жылжымайтын мүлікті бағалау бойынша мамандар үшін де жаңа ережелер енгізді.
- Тәуекелді жылжымайтын мүлікке салынған инвестициялар 1989 жылы жинақ және несие саласындағы құлдырауға әкеп соқтырғанда, екеуі өзара байланысты болды.
- Басқа нәрселермен қатар, FIRREA бағалаудың стандарттары мен ережелерін белгілейді.
Көпшілігі жылжымайтын мүлікті инвестициялауға қойылатын талаптарды орындауда жеткілікті қатал болмады, ал федералдық реттеу жеткілікті түрде босаң болды, бұл мәселе кеш болғанға дейін анықталмады. Жинақтар мен несиелер 1980-ші жылдардың басында құлдырап кеткен қауіпті ипотекалық несиелерге көп инвестициялады.
Жинақтар мен несиелердің жартысына жуығы 1986-1995 жылдар аралығында, «Resust Trust Corp» салымшыларға өтемақы төлеу мақсатында, қалған активтерді жою жөніндегі тапсырманы орындаған кезде жұмыс істемей қалды.
FIRREA кейін
2013 жылға қарай 1000-нан аз жинақ пен несие қолданыста болды. Шындығында, FIRREA өткен кезде жинақ пен несие қазір банктерден іс жүзінде ажыратылмайды.
Актінің мақсаты – саланы құруға және болашақ транзакцияларды қорғауға мүмкіндік беретін неғұрлым тиімді, өнімді және тиімді база құру. Бұл депозиттерге кепілдік беруді қоса алғанда, жинақ және несие саласындағы және оның федералдық регламентіндегі күрт өзгерістерге әкелді.
Маңызды
Бірнеше жинақ пен несиелер қолданыста қалады және оларды қазір банктерден айырмашылығы жоқ.
Өзгерістер тек федералды агенттіктерге құрылған немесе жойылған қысқартулардың боранымен байланысты болуы мүмкін:
- Үйдегі несиелік банктің федералды кеңесі (FHLBB) таратылды.
- Федералдық жинақ және несиелерді сақтандыру корпорациясы (FSLIC) таратылды, және барлық активтер мен міндеттемелер Федералдық депозиттерге кепілдік беру корпорациясы (FDIC) басқаратын және Қаржыландыру корпорациясы (FICO) қаржыландыратын FSLIC шешімі қорына қабылданды.
- Үнемдеуді қадағалау басқармасы (OTS), АҚШ Қаржы министрлігінің бюросы, жинақ мекемелерін жарғыға салу, реттеу, тексеру және қадағалау үшін құрылды.
- Федералды тұрғын үйді қаржыландыру кеңесі (FHFB) 12 агенттік несие банкінің бақылаушысы ретінде FHLBB орнын алу үшін тәуелсіз агенттік ретінде құрылды.
- Жинақ қауымдастығының сақтандыру қоры (САЙФ) жинақ мекемелері үшін тұрақты сақтандыру қоры ретінде FSLIC өтті. (FDIC сияқты, ол жинақ пен несие шоттарын 100000 долларға дейін сақтандырды). SAIF-ті FDIC басқарады.
FIRREA бастамалары
FIRREA Фредди Мак пен Фанни Мэйге қосымша жауапкершілік пен аз және орташа табысы бар отбасылар үшін үйге меншік құқығын қол жетімді ету үшін қаражат бөлді. Ол сонымен қатар Банктік сақтандыру қорын (BIF) құрды. Бұл қаражаттың екеуін де FDIC басқаруы керек еді, бірақ 2005 жылғы депозиттерге кепілдік беруді реформалау жөніндегі Федералдық заң екі қорды біріктірді.
FIRREA сонымен қатар банк холдингтеріне трифттерді алуға мүмкіндік берді.
FIRREA және жылжымайтын мүлікті бағалау
FIRREA жаңа резервтік талаптарды белгіледі және жылжымайтын мүлікті бағалау процесіне қоғамдық бақылауды күшейтті.
Ол Федералдық Қаржы Институттары Сараптау Кеңесінің Емтихан Кеңесінің құрамында Бағалау бойынша Ішкі Комитетті (АСК) құрды.
Сонымен қатар, бұл агенттіктерден Қоғамдық қайта инвестициялау туралы заңның (CRA) рейтингтерін жария түрде жариялауды және агенттіктердің тұжырымдарын қолдау үшін фактілер мен деректерді пайдалана отырып, жазбаша бағалауды талап етті.