Экзотикалық ипотека
Экзотикалық ипотека дегеніміз не?
Экзотикалық ипотека – бұл алғашқы бірнеше айда ай сайынғы төлемдерді төмендететін, бірақ түсіну қиын шарттары мен болашақтағы төлемдердің жоғарылығына байланысты жоғары тәуекел деп саналатын үйге арналған несие түрі. Адамдар көбінесе экзотикалық ипотеканы қымбат үйлер сатып алу үшін өз мүмкіндіктерінен гөрі көбірек пайдаланады.
Үй иелері ай сайынғы төлемдерін төмендету үшін экзотикалық ипотеканы қайта қаржыландыруы мүмкін. Дәстүрлі емес ипотека деп аталатын экзотикалық ипотека, ипотека нарығының шағын бөлігін құрайды.
Негізгі өнімдер
- Экзотикалық ипотека – бұл алғашқы бірнеше айда ай сайынғы төлемдерді аз мөлшерде ұсынатын, бірақ болашақ төлемдерінің жоғарылығына байланысты жоғары тәуекелді болып саналатын тұрғын үй заемдарының түрі.
- Экзотикалық ипотеканың әр түрлі түрлері бар, оның ішінде тек алғашқы бірнеше жылда пайыздық төлемдер қажет болатын пайыздық мөлшерлеме бойынша ипотека және үй иелеріне ай сайын төлеу үшін басқа соманы таңдауға мүмкіндік беретін реттелетін ставка.
- 2008 жылғы тұрғын үй дағдарысынан кейін экзотикалық ипотеканың азырақ саны жүзеге асырылуда, өйткені үй иелері үйлерін сата алмады немесе экзотикалық ипотекадан шығу үшін қайта қаржыландыруға қол жеткізе алмады.
Экзотикалық ипотека туралы түсінік
Экзотикалық ипотека кезінде төлемдер бастапқы кезеңнен кейін күрт өсіп, бастапқы төлемнен екі есе және одан көп болуы мүмкін. Сондай-ақ, олардың төлем кестелері қарыз алушылардың бастапқы қарыздарынан көп мөлшерде қарыздар болып қалуына әкелуі мүмкін.
Тек пайыздық ипотека – бұл экзотикалық ипотеканың бір түрі. Үй иесінен негізгі қарызды да, сыйақыны да төлеуді талап етудің орнына, олар алғашқы бірнеше жыл ішінде тек пайыздық төлемдерді талап етеді, бұл ай сайынғы төлемді азайтады. Бұл ипотека несиелерінің пайыздық мөлшерлемелері әдетте реттеледі, сондықтан пайыздық мөлшерлеме өсіп, негізгі пайыздарды төлеу қажет болғанда, ай сайынғы төлем өсе алады.
Экзотикалық ипотеканың тағы бір түрі – төлем опциясы бойынша реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотека. Бұл несие үй иелеріне ай сайын төленетін басқа соманы таңдауға мүмкіндік береді. Олар тіпті өздеріне төленетін пайыздан аз төлеуді таңдай алады.
Кіріспе кезеңнен кейінгі ай сайынғы төлемдерді болжау мүмкін емес және олардың мерзімдерін түсінудің қиындығынан басқа, экзотикалық ипотеканың негізгі проблемасы – егер үй иелері бастапқыда оларды өте аз айлық төлемге ғана төлей алатындығынан шығарған болса, олар мүмкін болмай қалуы мүмкін. болашақ төлемнің артуына мүмкіндік береді.
Үй бағасы арзандаған құлдырап жатқан тұрғын үй нарығында үй иелері қол жетімді емес экзотикалық ипотекадан шығу үшін үйлерін сата алмайды немесе қайта қаржыландыра алмайды. Олардың жалғыз таңдауы – қысқа сату немесе тәркілеу. Бұл сценарий 2008 жылғы тұрғын үй дағдарысы кезінде үнемі орын алды.
Ипотекалық несиені реттеу экзотикалық ипотекаға қалай әсер етеді
Тұрғын үй дағдарысы басталған қарқын алған жылдары алынған көптеген экзотикалық ипотекалық несиелер жаңа ережелермен заңсыз болды. Ұзақ мерзімді ипотека ставкалары өте төмен деңгейге дейін төмендегендіктен, басқалары жағымпаздықты жоғалтып алды, бұл экзотикалық несиелердің төменгі табысы немесе субприменттік қарыз алушылары үшін бәсекеге қабілеттілігі төмендеді.
Додд-Фрэнк заңына сәйкес несиелеудің қатаң стандарттарына және ипотекалық несие берушілерді мұқият тексеруге қарамастан, экзотикалық ипотека әлі күнге дейін жазылуда. Олар қарыз алушыларға реттелетін мөлшерлеме түрінде, пайыздық мөлшерлемемен және шектеулі мөлшерде кірістер бойынша берілген несиелер түрінде қол жетімді. Экзотикалық ипотекалық несие берушілер сонымен қатар екінші деңгейлі ипотека болып табылады, бұл несие алушыларға сәйкес келетін несиелік лимиттерді айналып өтуге мүмкіндік береді.