Қарама-қарсы кепіл
Қарама-қарсы кепіл дегеніміз не?
Қарама-қарсы кепілдеме – бұл екінші несиеге кепіл ретінде бастапқы несиеге кепіл болатын активті пайдалану әрекеті. Егер борышқор қарыздың кез келген жоспарланған төлемін уақытында төлей алмаса, онда зардап шеккен несие берушілер ақыр соңында активті жоюға мәжбүр етуі мүмкін және алынған қаражатты қайтаруға жұмсай алады.
Кресттік кепілдендіру ипотекадан бастап несиелік карталарға дейінгі қаржыландырудың әр түрлі түрлеріне қолданылуы мүмкін.
Негізгі өнімдер
- Қарама-қарсы кепілдеме бір несие үшін кепіл болып табылатын активті екінші несие үшін кепіл ретінде пайдалануды білдіреді.
- Несиелер бірдей типтегі болуы мүмкін – екінші ипотека кросс-кепілмен қамтамасыз ету болып саналады, бірақ кросс-кепілдік несие картасы сияқты басқа қаржыландыруды қамтамасыз ету үшін көлік құралы сияқты активті пайдалануды да қамтиды.
- Кепілдендірудің кросс-тармақтарын оңай елемеуге болады, бұл адамдар өздерінің мүліктен айырылуының бірнеше жолдарын білмейді.
Кресттік кепілдеме қалай жұмыс істейді
Кросстық кепілге беру жылжымайтын мүлікке несие беруде жиі кездеседі. Мысалы, жылжымайтын мүліктің екінші ипотекасын алу кросс-кепілдік нысаны болып саналады. Мұндай жағдайда мүлік бастапқы ипотека үшін кепіл ретінде пайдаланылады. Содан кейін екінші ипотека кепілге мүлік иесі есептеген меншікті капиталды пайдаланады.
Қарама-қарсы кепілдікке түсу кері жағдай болып табылады. Бір жылжымайтын мүлікке арналған жылжымайтын мүлікті кепілге қоюға болады, бұл әдетте көрпелі ипотека үшін қажет.
Кросс-кепілдікке тартылатын несиелер бірдей типтегі болуы міндетті емес. Қарама-қарсы кепілге несие карталары сияқты басқа да қаржыландыру немесе қаржыландыру құралдарының басқа да түрлерін қамтамасыз ету үшін көлік құралы сияқты активтерді пайдалану кіреді.
Крестті кепілдендірудің қауіптілігі
Кепілдендірудің кросс-тармақтарын оңай елемеуге болады, бұл адамдар өздерінің мүліктен айырылуының бірнеше жолдарын білмейді. Қаржы институттары, егер клиент өзінің несиелерінің бірін алып, содан кейін сол банктен басқа қаржыландыруды алса, мүлікті кепілге қоюды жиі қиыстырады. (Егер бәрі «үйде» қалса, олар мұны істейтін болады, ал банктер басқа мекемемен қаржыландыруды қамтамасыз ету үшін пайдаланылған мүлікті кепілге қоюға құлықсыздық танытады).
Мысалы, көлік құралын сатып алу үшін несиелік серіктестіктен қаржы алатын тұтынушылар көлік құралын кепіл ретінде пайдаланатын несиелік келісімге қол қоя алады. Тұтынушы білмейтін нәрсе – несиелік келісім-шартта көлік құралы басқа несиелер немесе несиелік серіктестіктермен алған несиелерін қамтамасыз ету үшін кепіл ретінде пайдаланылатындығы туралы ереже болуы мүмкін. Кепіл бастапқы несие машинада орналасқан, содан кейін барлық басқа қаржыландыру қолданылады еді тұтыну осы институттың ашылады тиесілі.
Бұл жағдай жағымсыз жағдайға алып келуі мүмкін, несиелік карточка бойынша төлемді кешіктірген тұтынушы – несиелік серіктестік шығарған карточка – автокөлік несиесін төлеу кезінде болғанына қарамастан, олардың автокөлігі қайтарылып алынады.
Кресттік кепілдендіру және банкроттық
Кейбір мүліктері кросс кепілдікке салынған кезде банкроттық туралы өтініш берген тұтынушылар осы кепілмен қамтамасыз етілген барлық қаржыландыру туралы растау келісімдерін жасауға тырысуы мүмкін. Содан кейін олар мүлікке иелік етуді сақтап қалу үшін сол несиелер бойынша төлемдерді төлей беретін болды. Тағы бір нұсқа – кепілзаттың қайтарып алынуына мүмкіндік беру. Бұл кепілмен қамтамасыз етілген қарыздар банкроттық аяқталғаннан кейін төленеді, бірақ мүлік енді оларда болмайды.