Композиттік ставка
Композиттік ставка дегеніміз не?
Композиттік ставка – бұл жеке полис ұстаушының тәуекел бейініне емес, топтың орташа тәуекел профиліне негізделген сақтандыру сыйлықақысы. Композиттік ставка белгілі бір топтың барлық мүшелерінің белгілі бір қауіп-қатерге ұшырағаны үшін бірдей сақтандыру сыйлықақысын төлеуін білдіреді.
Композиттік ставкалар жұмыс берушінің немесе басқа ұйымның өзінің жұмысшылары мен мүшелеріне ұсынатын сақтандыру сияқты топтық жеңілдіктерге қолданылады. Арналған топ өмірді сақтандыру, мысалы, композиттік жылдамдығы барлық топ мүшелеріне кепілдік қамту пайдаланылады. Жеке полистерден айырмашылығы, мұндай топтық сақтандыру медициналық тексеруді қажет етпейді.
Негізгі өнімдер
- Топтық қамту полисі бойынша сақтандыру андеррайтерингінде құрама тариф қолданылады.
- Индивидтің демографиялық және мінез-құлықтық факторларына сәйкес келетін тәуекел премияларын тудыратын жеке ставкадан айырмашылығы, композиттік ставкалар оның орнына популяцияны немесе орташа таңдаманы пайдаланады.
- Композиттік мөлшерлеме көбінесе жеке айырмашылықтарға қарамастан, топта қамтылған барлық адамдарға қолданылады.
Композиттік ставкаларды түсіну
Сақтандыру компаниясы жаңа полисті андеррайтерлеген кезде, сақтанушыға сыйақы төлеудің орнына белгілі бір қауіптің орнын толтыруға келіседі. Сақтанушыдан алынатын сыйлықақы мөлшерін анықтау андеррайтеринг процесінің маңызды кезеңі болып табылады. Мүмкін болатын талаптардың ауырлығын немесе жиілігін бағаламау сақтандырушының сақтандыру полисін ұстаушыны өтемақы төлеуге мәжбүр етуі мүмкін. Аз зарядтау сақтандырушының капиталды резервтерді пайдалануына әкелуі мүмкін, бұл саясатты тиімсіз етеді.
Сақтандыру компаниялары қандай-да бір нақты сақтандыру полисі үшін алынатын сыйлықақы мөлшерін анықтау кезінде бірнеше түрлі әдістерді қолданады. Қолданылатын процесс тарифті тағайындау жеке тұлғаны медициналық сақтандыру сияқты топ үшін немесе бірнеше қызметкері бар бизнесті медициналық сақтандыру сияқты бір тәуекелге байланысты бола ма, байланысты.
Жеке және композиттік ставкаларды анықтау
Жеке тұлғаға ставканы анықтау үшін компания жеке тұлғаның тәуекел профилін зерттейді. Медициналық сақтандыру жағдайында бұл профиль әлеуетті сақтанушының жасын, темекі шегу мәртебесін және адамның қайда тұратындығын қамтиды. Сақтандырушы полис ұстаушының талап қою ықтималдығын анықтау үшін актуарлық кестелерді пайдаланады және сәйкесінше сыйлықақыны белгілейді.
Сақтандыру компаниясы жиынтық мөлшерлемені белгілеуге жеке полистерге қарағанда басқаша қарайды. Сақтандырушы бір тәуекел профилін қараудың орнына бүкіл топтың тәуекел профилін қарастырады. Топ мүшелерінің саны орташа композиттік жылдамдықты анықтауға көмектеседі. Андеррайтер барлық жеке тұлғалардың тәуекелдер профилін біріктіріп, орташа тәуекел профиліне келеді. Олар сыйлықақыны белгілеу үшін осы орташа профильді пайдаланады. Топтың әр мүшесі бірдей сыйақы төлейді.
Композиттік мөлшерлемелер егде жастағы, денсаулығы төмен адамдарға тиімді, өйткені барлығы бірдей бағаны төлейді. Жас, денсаулығы мықты адамдар арзан саясатты таба алады. Полистер арзанға түсуі мүмкін, алайда жұмыс беруші қаржыландырған жоспар сақтандыру салығы бойынша жеңілдіктер ұсынады және көптеген нұсқаларды зерттемегеннен уақытты үнемдейді.
Композиттік тарифтер барлық қызметкерлерге медициналық сақтандыруға жеке негізде бірдей сыйақы төлеуге мүмкіндік беретін болса, әр түрлі отбасылық жағдайы бар қызметкерлер үшін баға әр түрлі болады. Қызметкер жалғыз мүше, мүше плюс жұбай немесе мүше плюс отбасы ретінде өтініш бере алады. Қамтудың әр деңгейінде тиісті сыйлықақы бар. Саясат жиынтық мөлшерлеме болғандықтан, бір баласы бар қызметкер төрт балалы қызметкердің отбасылық ставкасын төлейді.