Алеаторлық келісімшарт

Алеаторлық келісім-шарт дегеніміз не?

Тыңдаушылық келісімшарт – бұл белгілі бір қозғаушы оқиға болғанға дейін қатысушы тараптар белгілі бір әрекетті орындауға міндетті емес келісім. Оқиғалар – бұл табиғи апаттар мен өлім сияқты екі тараптың бақылауына алынбайтын оқиғалар. Алеациялық келісімшарттар сақтандыру полистерінде әдетте қолданылады. Мысалы, сақтандырушы сақтандырылушыға мүліктің жоғалуына әкеп соқтыратын өрт сияқты оқиғаларға дейін төлеуге міндетті емес. Алеаторлық келісімшарттар, сонымен қатар алеатриялық сақтандыру деп те аталады, өйткені олар сатып алушыға қаржылық тәуекелді азайтуға көмектеседі.

Алеаторлық келісім-шартты түсіну

Алеаторлық келісімшарттар тарихи тұрғыдан құмар ойындармен байланысты және Рим құқығында кездейсоқ оқиғаларға байланысты келісім ретінде пайда болған. Сақтандыруда шартты сақтандыру шартында сақтанушыға төлемдер теңгерімсіз болатын сақтандыру келісімі қолданылады. Сақтандыру полисі төлемге әкелгенге дейін сақтанушы сыйақыларды жабудан басқа ештеңе алмай-ақ төлейді. Төлемдер болған кезде, олар сақтандырушыға төленген сыйлықақылар сомасынан едәуір асып түсуі мүмкін. Егер оқиға болмаса, келісімшартта көрсетілген уәде орындалмайды.

Алеаторлық келісімшарттар қалай жұмыс істейді

Тәуекелді бағалау тарап үшін маңызды фактор болып табылады, бұл келіссөздер жүргізу келісім-шартын жасау кезінде үлкен тәуекелге барады. Өмірді сақтандыру полисі шартты келісімдер болып саналады, өйткені олар оқиға (қайтыс болу) сәтіне дейін полис ұстаушыға пайда әкелмейді. Сонда ғана саясат келісілген ақша сомасына немесе келіспеушілік шартында көрсетілген қызметтерге мүмкіндік береді. Біреудің өлімі белгісіз оқиға, өйткені ешкім сақтанушының қай кезде өлетінін алдын-ала болжай алмайды. Алайда, сақтанушының пайда алушысы алатын сома сақтанушының сыйлықақы ретінде төлегенінен әлдеқайда көп екені сөзсіз.

Белгілі бір жағдайларда, егер сақтанушы полисті сақтау үшін тұрақты сыйақыларын төлемеген болса, сақтандырушы полис үшін кейбір сыйлықақы төлемдерін жасағанына қарамастан, сақтандырушы полис төлемін төлеуге міндетті емес. Сақтандыру келісімшарттарының басқа түрлерінде, егер сақтанушы полис мерзімі ішінде қайтыс болмаса, онда мерзімі өткен кезде ештеңе төленбейді, мысалы, өмірді сақтандыру.

Аннуитет және алеаторлық келісімшарттар

Тараптардың әрқайсысы тәуекелге ұшыраудың белгілі бір деңгейіне ие болатын шартты келісімнің тағы бір түрі – аннуитет. Аннуитет шарты – бұл жеке инвестор мен сақтандыру компаниясы арасындағы келісім, ол бойынша инвестор рента берушіге біржолғы немесе бірнеше сыйлықақы төлейді. Өз кезегінде, келісім-шарт сақтандыру компаниясын рента алушы зейнеткерлікке шығу сияқты белгілі бір межеге жеткеннен кейін рента алушы деп аталатын рента иесіне мерзімді төлемдерді төлеуге міндеттейді. Алайда, егер олар ақшаны ертерек алып тастаса, инвестор аннуитетке төленетін сыйлықақыларды жоғалту қаупі бар. Екінші жағынан, адам ұзақ өмір сүріп, аннуитет үшін төленген бастапқы мөлшерден әлдеқайда көп төлемдер ала алады.

Аннуитеттік келісімшарттар инвесторларға өте пайдалы болуы мүмкін, бірақ сонымен бірге олар өте күрделі болуы мүмкін. Аннуитеттің әрқайсысы өз ережелерімен ерекшеленеді, оған төлемдердің қалай және қашан құрылымдалатындығы, төлемдер кестесі және бас тарту төлемдері кіреді – егер ақша тез арада алынса.

Ерекше мәселелер

Зейнетақы қорларын алушыға қалдыруды жоспарлап отырған инвесторлар үшін АҚШ Конгресі  2019 жылы ҚАУІПСІЗДІК заңын қабылдағанын  және зейнетақы жоспарларының алушыларына ережелер өзгертілгенін атап өткен жөн. 2020 жылдан бастап ерлі-зайыптылар емес, зейнетақы шоттарының иелері қайтыс болғаннан кейін он жыл ішінде мұрагерлік есепшоттағы барлық қаражатты алуға міндетті. Бұрын бенефициарлар өмір бойы бөлуді немесе алуды кеңейте алатын. Жаңа қаулы ұзақ мерзімді қамтамасыз етуді алып тастайды, демек, барлық қаражат, соның ішінде зейнетақы шотындағы аннуитет келісімшарттары – 10 жылдық ереже бойынша алынуы керек.

Сондай-ақ, жаңа заң сақтандыру компаниялары үшін аннуитет төлемдерін төлемеген жағдайда олардың жауапкершілігін шектеу арқылы олардың құқықтық тәуекелдерін азайтады. Басқаша айтқанда, Заң шот иесінің аннуитет провайдерін келісімшартты бұзғаны үшін сотқа беру мүмкіндігін төмендетеді. Инвесторлар кез-келген келіссөздер шарттарын, сондай-ақ ҚАУІПСІЗДІК АҚТЫСЫ олардың қаржылық жоспарына қалай әсер етуі мүмкін екенін қарау үшін қаржы маманынан көмек сұрауы маңызды.