Кепілақы
Алғашқы төлем дегеніміз не?
Алғашқы төлем – бұл қымбат тауарды немесе қызметті сатып алудың алғашқы сатысында жасалатын, көбінесе ақшалай төлем түрі. Төлем толық сатып алу бағасының пайызын білдіреді. Кейбір жағдайларда мәміле сатып алушының кесірінен болып жатса, бастапқы жарна қайтарылмайды. Көп жағдайда сатып алушы сатушыға қалған соманы жабу үшін қаржыландыру шараларын жасайды.
Негізгі өнімдер:
- Алғашқы жарна – бұл қаржыландыру келісімнің алғашқы сатысында ірі сатып алудың бір бөлігі ретінде жүзеге асырылатын төлем.
- Алғашқы жарна неғұрлым жоғары болса, несиенің қалған бөлігінде пайыздық төлемдер соғұрлым аз болады.
- Несие берушілер қарыз алушыға және сатып алуға байланысты әр түрлі мөлшерде бастапқы жарна ретінде талап етуі мүмкін (АҚШ-та 3,5% -дан 50% -ке дейін).
Мысалы, көптеген үй сатып алушылар үйдің жалпы құнының 5% -дан 25% -на дейінгі бастапқы жарналарды төлейді, ал банк немесе басқа қаржы институты шығындардың қалған бөлігін ипотекалық несие арқылы жабады. Автокөлік сатып алу кезінде алғашқы төлемдер де жұмыс істейді.
Алғашқы жарна депозит деп те аталуы мүмкін, әсіресе Англияда, мұнда кейбір сатып алушылар үшін 0% -дан 5% -ға дейін кепілге салынған несие сирек емес.
Алғашқы төлемдер қалай жұмыс істейді
Алғашқы төлемдер несие алған кезде төленетін сыйақы мөлшерін азайтады, ай сайынғы төлемдерді төмендетеді және несие берушілерге кепілдік дәрежесін ұсынады.
Үйге сатып алу
Америка Құрама Штаттарында несие берушілер үшін үйге алғашқы төлем 20% құрайды.Алайда, үйді 3,5% -дан аз мөлшерде сатып алудың тәсілдері бар, мысалы, Федералды тұрғын үй әкімшілігі (FHA) несиесі арқылы.
Үлкен бастапқы жарна қажет болатын жағдай, көптеген қалаларда кездесетін кооператив мүлкін сатып алу кезінде болады. Кооперативті пәтерді сатып алушы нақты үй алуға құқық беретін корпорацияның акцияларын сатып алып жатқандықтан, көптеген несие берушілер 25% төмендетуді талап етеді. Кейбір жоғары деңгейлі кооперативтер тіпті 50% бастапқы жарнаны талап етуі мүмкін, бірақ бұл қалыпты жағдай емес.
Маңызды
20% немесе одан көп бастапқы жарна сізге несие бойынша төмен пайыздық мөлшерлемені алуға мүмкіндік береді.
Автоматты сатып алу
Автокөлік сатып алу үшін алғашқы төлем 20% немесе одан көп болса, сатып алушыға несие мөлшерлемелерін, мерзімдерін немесе несиені мақұлдауды жеңілдетуі мүмкін. Кейбір дилерлер кейбір сатып алушылар үшін 0% бастапқы шарттарын ұсына алады, бұл бастапқы төлем қажет емес дегенді білдіреді, дегенмен, әдетте бұл несие беруші несие үшін өте жоғары пайыздық мөлшерлемені талап етеді.
Қызығушылық
Қарыз алушы сатып алу кезінде алғашқы жарнаны төлегенде және қалған бөлігін төлеу үшін несиені пайдаланған кезде, қарыз алушы несие мерзімі ішінде төленетін сыйақы мөлшерін бірден азайтады. Мысалы, егер 100000 доллар 5 пайыздық үстемемен несиеге алынса, онда бірінші жылы ғана оның қарызы 5000 доллар болады.
Алайда, егер бастапқы жарна $ 20,000 болса, тек $ 80,000 қарызға алу керек. Нәтижесінде, бірінші жыл ішінде пайыздық төлемдер тек 4000 долларды құрайды, ал бірінші жылы 1000 доллар үнемделеді. Осылайша, ипотека бойынша бастапқы жарнаның мөлшері төленеді, өйткені несие бүкіл өмірінде мыңдаған доллар сыйақы үнемдеуге мүмкіндік береді. Ипотека калькуляторлары пайыздарды және несиенің жалпы құнын әр түрлі алғашқы төлемдермен есептеген кезде пайдалы.
Ай сайынғы төлемдер
Алғашқы төлемдер бөліп төлеу бойынша ай сайынғы төлемдерді азайтады. Мысалы, егер қарыз алушы 15000 долларға автокөлік несиесін 3 пайыздық мөлшерлемемен және төрт жылдық мерзіммен алса, ай сайынғы төлемдер 332 долларды құрайды. Алайда, бастапқы төлем 3000 доллар болған кезде, сатып алушыға 12000 доллар ғана қарыз керек, ал ай сайынғы төлемдер 266 долларға дейін төмендейді. Бұл айына 66 доллар немесе несиенің 48 айлық мерзімі ішінде 3168 доллар үнемдеу.
Ипотекалық сақтандыру
Көп жағдайда, үй сатып алғанда 20% -дан аз ақша салған қарыз алушылар жеке ипотекалық сақтандыруды (PMI) сатып алуы керек. PMI жеке сақтандыру компаниясына төленеді, ал ай сайынғы төлемдер PMI сыйлықақысы деп аталады. Егер FHA ипотеканы қамтамасыз етсе, қарыз алушы сақтандыру төлемдерін FHA арқылы төлейді. Алайда, егер қарыз алушы 20% бастапқы жарнасын салса, олар ипотекалық сақтандыру жарналарын төлеуден жалтаруы мүмкін.
Ерекше мәселелер
Алғашқы төлемдер несие берушілерге белгілі бір деңгейде кепілдік береді. Қарыз алушы аванстық төлем инвестициялады болса, онда олар кем ықтимал болып табылады Әдепкі кредит бойынша. Осындай болжамға байланысты, атап айтқанда, ипотекалық несие берушілер үлкен төлемдері бар қарыз алушыларға төмен пайыздық мөлшерлемені ұсына алады.