Жылжымайтын мүлікпен есеп айырысу рәсімдері туралы заң (RESPA)
Жылжымайтын мүлікпен есеп айырысу рәсімдері туралы заң (RESPA) дегеніміз не?
Жылжымайтын мүлікпен есеп айырысу процедуралары туралы заң (RESPA) 1975 жылы Конгресспен үй сатып алушылар мен сатушыларға есеп айырысу құнын толық ашып көрсету үшін қабылданды. RESPA сондай-ақ жылжымайтын мүлікпен есеп айырысу үдерісіндегі өрескел әрекеттерді жою, кері қайтаруларға тыйым салу және эскроу-шоттарды пайдалануды шектеу мақсатында енгізілді. RESPA – бұл қазіргі кезде тұтынушыларды қаржылық қорғау бюросы (CFPB) реттейтін федералды жарғы.
Негізгі өнімдер
- RESPA сатып алуға, қайта қаржыландыруға, жылжымайтын мүлікті жақсартуға арналған несиелерге және үлестік несие желілеріне қатысты.
- RESPA несие берушілерден, ипотекалық брокерлерден немесе үйге қызмет көрсететін қызмет көрсетушілерден қарыз алушыларға жылжымайтын мүлік операциялары, есеп айырысу қызметтері және тұтынушылар құқығын қорғау заңдары туралы ақпаратты ашуды талап етеді.
- RESPA несиелік қызмет көрсетушілерге шамадан тыс үлкен эскроу-шот талап етуге тыйым салады және сатушыларға сақтандыру компанияларына мандат беру құқығын шектейді.
- Талап қоюшы бір жыл мерзімге дейін есеп айырысу процесінде тепе-теңдік немесе басқа да дұрыс емес қылықтар орын алған бұзушылықтарды орындау үшін сотқа жүгінуге құқылы.
- Талапкерге несие бойынша қызмет көрсетушіге қарсы үш жылға дейін шағым түсуі керек.
Жылжымайтын мүлікпен есеп айырысу рәсімдері туралы заңды түсіну (RESPA)
Бастапқыда Конгресс 1974 жылы қабылдады, RESPA 1975 жылы 20 маусымда күшіне енді. RESPA бірнеше жылдар бойы бірнеше өзгертулер мен түзетулермен әсер етті. Бастапқыда мәжбүрлеп орындау АҚШ-тың Тұрғын үй және қала құрылысы департаментінің (HUD) құзырына өтті. 2011 жылдан кейін Додд-Фрэнк Уолл-Стрит реформасы және тұтынушылар құқығын қорғау туралы заңнамаға сәйкес, CFPB бұл жауапкершілікті алды.
RESPA құрылған кезінен бастап бір-төрт отбасылық тұрғын үйге берілетін ипотекалық несиелерді реттейді. RESPA мақсаты – қарыз алушыларға олардың есеп айырысу шығындары туралы білім беру және ипотека алу құнын көтере алатын кері қайтару тәжірибесі мен жолдама төлемдерін жою. RESPA-мен қамтылған несие түрлеріне сатып алу несиелері, болжамдар, қайта қаржыландыру, мүлікті жақсартуға арналған қарыздар жәнеменшікті капитал желілері жатады.
RESPA несие берушілерден, ипотекалық брокерлерден немесе үйге қызмет көрсетушілерден жылжымайтын мүлік операциялары туралы кез-келген ақпаратты қарыз алушыларға жариялауды талап етеді.Ақпаратты ашуға есеп айырысу қызметтері, тұтынушылар құқығын қорғаудың тиісті заңдары және жылжымайтын мүлікпен есеп айырысу процесінің құнына байланысты кез келген басқа ақпарат кіруі керек.Жабу қызметтерін жеткізушілер мен есеп айырысу процесіне байланысты басқа тараптар арасындағы іскери қатынастар да қарыз алушыға ашылуы керек.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
RESPA кері қайтару, бағыттау және алынбаған төлемдер сияқты нақты тәжірибелерге тыйым салады.Ол сондай-ақ эскроу-шоттарды пайдалануды реттейді – мысалы, несие қызмет көрсетушілеріне тым үлкен эскроу-шот талап етуге тыйым салу – және сатушыларға кепілдік құқығын беретін сақтандыру компанияларына тыйым салады.
RESPA бұзушылықтарының орындалу рәсімдері
Талап қоюшы бір жыл мерзімге дейін есеп айырысу процесінде тепе-теңдік немесе басқа да дұрыс емес қылықтар орын алған бұзушылықтарды орындау үшін сотқа жүгінуге құқылы.
Егер қарыз алушының несие бойынша қызмет көрсетушісіне наразылығы болса, кез-келген шағым түсірілмес бұрын нақты қадамдар орындалуы керек. Қарыз алушы өзінің несиелік қызмет көрсетушісіне жазбаша түрде жүгініп, олардың шығу сипатын егжей-тегжейлі көрсетуі керек. Қызмет көрсетуші қарыз алушының шағымына шағымды алғаннан кейін 20 жұмыс күні ішінде жазбаша жауап беруге міндетті. Қызмет көрсетушіде мәселені түзету немесе есептік жазбаның ағымдағы мәртебесінің негіздемесін беру үшін 60 жұмыс күні бар. Қарыз алушылар талап етілген төлемдерді мәселе шешілгенге дейін төлей беруі керек.
Маңызды
Егер сіз жылжымайтын мүлік бойынша мәміле барысында адвокатты пайдаланбасаңыз, онда сіз RESPA бұзушылық болды деп ойласаңыз, тез арада адвокатпен байланысқаныңыз жөн. Жылжымайтын мүлік бойынша адвокат сізге заңды процестерді басқаруға көмектеседі.
Талапкерге несие бойынша қызмет көрсетушіге қатысты нақты заңсыздықтар бойынша сот ісін жүргізу үш жылға дейін созылады.Осы сот процедураларының кез-келгені кез-келген федералды округтік сотқа жіберілуі мүмкін, егер сот мүлік орналасқан ауданда болса немесе ол RESPA бұзушылық болған ауданда болса.
Жылжымайтын мүлікпен есеп айырысу рәсімдері туралы заңның (RESPA) сыны
RESPA сыншылары Заңды жою үшін жасалған кейбір өрескел әрекеттер, соның ішінде кері қайтарулар бар деп айтады. Мұның бір мысалы – олар жұмыс істейтін титулды сақтандыру компанияларына кепілдікпен сақтандыру ұсынатын несие берушілер. (Тұтқындаған сақтандыру компаниясы – бұл бас компанияға сақтандыру полистерін жазуға тапсырылған, сонымен бірге басқа компанияны сақтандырмайтын ірі фирманың толықтай еншілес ұйымы).
Сыншылардың айтуынша, бұл кері қайтару механизмі, өйткені клиенттер әдетте несие берушімен немесе жылжымайтын мүлік агентімен байланысқан қызмет көрсетушілерді пайдалануды таңдайды (дегенмен, клиенттер өздері қалаған кез-келген қызмет провайдерін таңдай алады деген құжаттарға қол қоюы керек).
Осы сындардың салдарынан RESPA-ға өзгерістер енгізу әрекеттері көп болды. Бір ұсыныс клиенттерге кез-келген қызмет провайдерін әр қызмет үшін пайдалануды таңдау опциясын алып тастауды қамтиды. Оның орнына қызметтер жинақталатын жүйе болар еді, бірақ жылжымайтын мүлік агенті немесе несие беруші басқа барлық шығындарды тікелей төлеуге жауапты. Бұл жүйенің артықшылығы – несие берушілер (сатып алу қабілеті әрдайым көп болатын) жылжымайтын мүлікпен есеп айырысу бойынша барлық қызметтерге ең төменгі бағаны іздеуге мәжбүр болады.
RESPA туралы жиі қойылатын сұрақтар
RESPA кімді қорғайды?
RESPA ипотекалық несие алуға құқығы бар тұтынушыларды қорғауға арналған.Алайда, RESPA несие түрлерін қорғамайды.Кәсіпкерлік немесе ауылшаруашылық мақсатында жылжымайтын мүлікпен қамтамасыз етілген несиелер RESPA-мен қамтылмаған.
RESPA қандай ақпаратты ашуды талап етеді?
RESPA қарыз алушылардан әр түрлі уақытта әр түрлі ақпаратты алуды талап етеді. Біріншіден, несие беруші немесе ипотека брокері сізге төлеуге тура келетін есеп айырысу қызметтері үшін төлемдердің жалпы бағасын беруі керек. (Бұл бағалау адал ниетті бағалау болып табылады, алайда нақты шығындар әртүрлі болуы мүмкін.) Несие беруші немесе ипотека брокері сіз несие алуға өтініш берген кезде немесе келесі үш жұмыс күні ішінде басқа біреу жинайды деп күткен жағдайда жазбаша түрде мәлімдеме ұсынуы керек. сіздің ипотекалық төлемдеріңіз (несиеге қызмет көрсету деп те аталады).
Қажет болса, сіздің несие берушіңіз немесе ипотека брокеріңіз серіктес бизнестің келісімі туралы ақпаратты ұсынуы керек.Бұл ақпарат несие берушінің, жылжымайтын мүлік брокерінің немесе сіздің есеп айырысудың басқа қатысушыларының сізді аффилиирленген тұлғаға есеп айырысу қызметіне жібергенін көрсетеді.(Филиал – бұл жалпы корпоративті ата-ана бақылайтын бизнес.) Несиеңізді төлеуге бір жұмыс күн қалғанда, сіз HUD-1 есеп айырысу мәлімдемесін тексеруге құқығыңыз бар. HUD-1 есеп айырысуы тұтынушы несиесі бойынша сатып алушыға және сатушыға барлық төлемдер мен несиелердің бөлшектелген тізімін қамтиды.
Неліктен RESPA өтті?
RESPA эскроу шоттарын пайдалануды шектеу және жылжымайтын мүлік саласындағы кері қайтарулар мен жолдама төлемдері сияқты теріс әрекеттерге тыйым салу мақсатында қабылданды.