Ипотекалық несие берушілерді кім реттейді?
Үй сатып алу – көптеген американдықтардың өмірге салған ең үлкен салымдарының бірі. Қолма-қол ақшамен үйге қол жеткізе алатындар аз. Үйге иелік ету туралы арманды жүзеге асыру дегеніміз – бізді несие алу үшін лайықты деп тапқан ипотекалық несие берушіні табу. Ипотека – қаржы жүйесінің маңызды бөлігі. Олар күрделі болуы мүмкін, тіпті егер несие берушілер өз клиенттерінің мүдделерін ойламаған жағдайда. Сонымен, ипотека саласын кім реттейді? Бұл мақалада несие берушілерді жауапкершілікке тартуға жауапты негізгі ойыншылар туралы айтылады.
Негізгі өнімдер
- Федералдық үкімет Конгресс қабылдаған бірқатар актілер арқылы ипотека саласын реттейді.
- Несие беру туралы заңдағы Z ережесі тұтынушыларға пайыздық мөлшерлемелер, төлемдер және несие шарттары туралы негізделген шешімдер қабылдау үшін қажетті ақпаратты қаруландырады.2018-04-01 Аттестатта сөйлеу керек
- RESPA жылжымайтын мүлік агенттерінің кері қайтарып алуына тыйым салады және несие берушілерден қарыз алушылардан артықшылықты атақты сақтандырушыны пайдалануды талап етуіне жол бермейді.
Ипотеканы реттеу негіздері
Ипотекалық несие берушілер федералды үкімет белгілеген ережелерді ұстануы керек.Бұл ережелер несие берушілерден қарыз алушыларға әділ және әділетті қарауды талап етеді.Қарапайым сөзбен айтқанда, федералды үкімет ипотека саласынреттейдіжәне мұны әртүрлі агенттіктер мен көптеген Конгресстік актілер арқылы жүзеге асырады.
Кредиттеу Заңның (Tila) Ақиқат және реттеу Z кредиторлармен қатынастарында олардың қорғау тұтынушыларды көмектесу үшін арналған.Нормативтік құқықтық актілерге сәйкес, несие берушілер өз өнімдері туралы ақпаратты тұтынушыларға мағыналы салыстырулар жүргізуге мүмкіндік беретін тәсілмен ашуға міндетті.Бұл әрекетке дейін тұтынушылар түсініксіз және жаңылтпашты терминдермен бетпе-бет келді.2018-04-01 Аттестатта сөйлеу керек
Маңызды
Ипотекалық несиелеуді кемсіту заңсыз болып табылады. тұтынушыларды қаржылық қорғау бюросына немесе АҚШ-тың тұрғын үй және қала құрылысы департаментіне (HUD) есеп беру.
Ипотекалық несиені реттеудің тағы бір негізгі құрамдас бөлігі жылжымайтын мүлікпен есеп айырысу рәсімдері туралы заң (RESPA) болып табылады.Бұл акт Конгресс қабылдады, сондықтан сатып алушылар мен сатушыларға үй сатып алуға байланысты толық есеп айырысу шығындары туралы ақпарат беріледі.
Реттеудің маңызды бөліктерінің бірі – Додд-Фрэнк Уолл-Стритті реформалау және тұтынушылар құқығын қорғау туралы заң, ол субпременттік күйзелістен кейін қабылдады.Додд-Франк субпримиялық дағдарысқа әкеп соқтырған кейбір проблемаларды, мысалы, жыртқыш несиелеу практикасы және ипотекалық несиенің біліктілік стандарттарысияқты мәселелерді шешуді мақсат етті. Конгресс 2018 жылы Додд-Франктың ережелерін, оның ішінде депозитарий мекемелеріне немесе несиелік серіктестіктерге қойылатын талаптарды жеңілдетуді жеңілдетті.
Қаржы дағдарысы сонымен қатар консерваторияға енгізілген Фредди Мак пен Федералдық тұрғын үй Қаржы агенттігі (FHFA) агенттіктер одан әрі мемлекеттік араласу қажеттілігі жоқ ипотекалық нарықта қолдау ұсынуға жалғастыра қамтамасыз ету үшін екі қадағалайды.
Маңызды
Додд-Франктің өтуі тұтынушылар үшін көбірек қорғаныс құрды, бірақ 2018 жылы болған өзгерістер актінің кейбір бөліктерін босатты.
Нормативті актідегі Z ережесі
Z ережесімен іске асырылған «Несие берудегі ақиқат» заңы 1968 жылы тұтынушыларды несие берушілер мен басқа несие берушілердің зиянды, көлеңкелі немесе әділетсіз әрекеттерінен қорғау тәсілі ретінде құрылды.Несие берушілерденпайыздық мөлшерлемелер, төлемдер, несие шарттары және басқа да ережелер туралытолық ақпаратты ашуға міндетті.Сондай-ақ олар тұтынушыларға шағым беру үшін қажет қадамдарды қамтамасыз етуі керек және шағымдар уақытында қаралуы керек.Қарыз алушылар белгілі бір мерзімде белгілі бір несие түрлерінен бас тарта алады.Осы ақпараттың барлығын тұтынушыларға несие алуға немесе несие картасын алуға қатысты несие берушілерге ең жақсы тарифтер мен дүкендерді сатып алуға мүмкіндік береді.2018-04-01 Аттестатта сөйлеу керек
RESPA
Бұл акт ипотекалық несие берушілер мен басқа да жылжымайтын мүлік мамандары – негізінен жылжымайтын мүлік агенттері арасындағы қатынастарды реттейді, бұл тараптардың тұтынушыларды белгілі бір ипотекалық қызметтерді пайдалануға ынталандырғаны үшін кері қайтарымдар алмауын қамтамасыз етеді.Сондай-ақ, бұл акт несие провайдерлеріне ірі эскроу-шоттар бойынша талап қоюға тыйым салады, сонымен бірге сатушыларға сақтандыру құқығын сақтандыру компанияларына мандат беруді шектейді.
Негізгі орындаушылар
Тұтынушылардың Қаржы қорғау бюросы (CFPB), тәуелсіз мемлекеттік орган, қаржы және тұтынушылардың құқықтарын қорғау туралы заңдар есеп бірыңғай нүктесін қамтамасыз ету үшін құрылды. Федералды резерв жүйесі сонымен қатар ипотекалық несие берушілерге таралатын банк саласын қадағалайды. The тұрғын үй және қала құрылысы АҚШ департаменті (HUD) жетекшілік Федералдық Тұрғын үй басқармасы (FHA) үй сатып алушылар үшін ипотекалық сақтандыру $ 1,3 трлн берген бағдарламаларды. Федералдық тұрғын үй қаржыландыру агенттігі ипотека нарығының өтімділігі бойынша қызмет көрсетушілер Фанни Мэй мен Фредди Мактың қызметін бақылайды.
Шағым беру
Ипотекалық несие берушілерге шағымдары бар тұтынушылар алдымен агенттіктің сайты арқылы CFPB-ге хабарласуы керек.Бұл тұтынушыларға несиелік шағымдарды шешуге арналған көптеген құралдарды ұсынады. Федералдық резервтік жүйе, Федералдық депозиттерге кепілдік беру корпорациясы (FDIC) және Ұлттық несиелік одақ әкімшілігі (NCUA) сонымен қатар тұтынушыларды ипотекалық несие берушілердің шағымдары бойынша олармен байланысуға шақырады.