401 (K) несиелері қалай жұмыс істейді?
Жеке адамдар қаржылық жағдайға тап болған кезде, олар көбінесе 401 (k) несиегежүгінеді. Пайыздық мөлшерлеме 401 (K) қарыздар бойынша әдетте қарағанда нүкте немесе екі жоғары премьер ставка, бірақ олар әр түрлі болуы мүмкін.Заңға сәйкес, жеке тұлғаларға 50,000 доллардан аз соманы немесе 401 (k) жалпы сомасының 50% -ын алуға рұқсат етіледі.
Артықшылықтары мен кемшіліктері
Қарыздың кез-келген түрі сияқты, 401 (к) несие алу кезінде оң және теріс жақтары бар.Кейбір артықшылықтарға ыңғайлылық және төленген пайыздарды алу кіреді.Мысалы, сіз 401 (k) несие алып, оған 12% пайыз төлесеңіз, бұл 12% сіздің 401 (k) -ге қайтады, өйткені ақша дәл осы жерден алынған. 401 (k) несиесінің бір үлкен кемшілігі – жұмысынан айрылған жағдайда салықтан қорғалған мәртебені жоғалту.
Егер сіз 401 (к) бойынша несие алып, жұмысыңызды жоғалтсаңыз немесе несие толығымен төленбестен жұмыс орныңызды ауыстырсаңыз, онда несиенің толық сомасы төленетін уақыт кезеңі болады.Егер жеңілдікті кезеңнің соңында несие толығымен өтелмесе, онда бұл сомаға ішкі кірістер қызметі (IRS)қосымша 10% айыппұлсалады.2
Маңызды
2020 жылы 27 наурызда президент Трамп 2 триллион долларлық коронавирустық төтенше жағдайды ынталандыру туралы заңға қол қойды, оныКоронавирусқа көмек, жеңілдік және экономикалық қауіпсіздік (CARES) заңыдеп атады.Бұл несие түрінде қол жетімді 401 (к) ақшаны екі есе көбейтіп, 100000 долларға дейін жеткізді – бұған дейін ол 50 000 АҚШ долларын немесе сіздің есеп шотыңыздың 50% -ын құрады, қайсысы жоғары болса.Коронавирусты таратуға 2020 жылдың 1 қаңтарынан бастап 30 желтоқсанына дейін рұқсат етілді.
Көбірек ескеру керек
Мұнда ескеру керек маңызды мәселе бар. Алдыңғы шарттар мен шарттар шот иелеріне несиелік немесе дебеттік карталарын пайдалану арқылы белгілі бір 401 (k) қарызға қол жеткізуге мүмкіндік берді. Бірақ жоспар әкімшілеріне бұдан әрі « 108- бөлімі бойынша, сондай-ақ әр қоғамдастықты зейнеткерлікке шығаруды жоғарылату туралы заң деп атайтын бұл опцияға рұқсат етілмейді.
Акт Құрама Штаттардағы зейнетақы төлемдерін жақсартуға көмектесетін тәсіл ретінде 2019 жылдың 20 желтоқсанында заңға қол қойылды және 401 (k) с арқылы берілген несиелерге қол жеткізу үшін несиелік карталар мен басқа да осындай көлік құралдарын пайдалануға қатаң тыйым салады..
Adight Insight
Тимоти Бейкер, CFP®, MBA WealthShape LLC, Виндзор, КТ
Бұл қаражатқа мұқтаж адамдар үшін жақсы нұсқа болып көрінуі мүмкін, бірақ бірнеше нәрсені ескеру қажет.
Несиенің үстемесі болады. Сыйақы төлемі сіздің шотыңызға оралғанымен, несие сомасы салынған жағдайда, сіз табуға болатын мүмкіндіктің бағасын ескеріңіз.
Сіздің 401 (k) жоспарыңыздың шарттарына байланысты, сіз несиеңізді төлеу барысында қосымша жарналар жасай аласыз немесе жасай алмайсыз.
Қарастырудың басқа нұсқалары – қиындықтарды алып тастау, бірақ олардың IRS кодына сәйкес маңызды шарттары бар немесе үйге арналған несие.
Тағы бір мүмкіндік – мерзімді мерзімінен бұрын өтеу айыппұлынан құтылуға көмектесетін тең мерзімді төлемдер сериясын алу. Шығару ең аз дегенде бес жыл немесе 59 жасқа дейін созылуы керек.