Студенттік несие бойынша қарызды басқаруға арналған 10 кеңес
Колледж кезіндегі қарыздар өте үлкен болып көрінеді ме?Сіз жалғыз емессіз: АҚШ-тағы студенттердің несиелері жалпы сомасы 1,5 триллионнан асады. Бұл елдің ипотекалық қарызы мөлшерінен кейінгі екінші орын.
Бір ғажабы, студенттік несиенің ауыртпалығы колледж түлектеріне үй сатып алуды қиындатып отыр. Саясаткерлер бұл мәселеге қатысты не істеу керектігін талқылап жатыр, бірақ бұл арада жекелеген американдықтар олардың шешілуін күте алмайды.
Студенттік несиелерді басқару жоспарын құру сіздің ұзақ мерзімді қаржылық денсаулығыңыз үшін өте маңызды. Біз сізге бақылауды алуға көмектесетін 10 қадамды қарастырамыз.
1. Жалпы қарызыңызды есептеңіз
Қарыз жағдайының кез-келген түріндегі сияқты, сізге ең алдымен жалпы қарызыңыз қанша екенін түсіну қажет. Студенттер, әдетте, мектепте оқитын жыл сайын жаңа қаржыландыруды ұйымдастыра отырып, федералды қаржыландырылған және жеке несиелермен бітіреді. Осылайша, есептеулерді жасаңыз: қарызыңыздың жалпы көлемін білу арқылы ғана сіз оны төлеу, шоғырландыру немесе кешірім туралы жоспар құра аласыз.
2. Шарттарды білу
Қарыздың мөлшерін қорытындылай отырып, әр несие шарттарын да көрсетіңіз. Әрқайсысының пайыздық мөлшерлемесі және төлемді төлеудің әр түрлі ережелері болуы мүмкін. Бұл ақпарат сізге қосымша пайыздар, төлемдер мен айыппұлдарды болдырмайтын өтелу жоспарын жасау үшін қажет болады.
Білім бөлімінде студенттерге ең жақсы төлем жоспарларын табуға көмектесетін онлайн- сайт бар.
3. Жеңілдік кезеңдеріне шолу жасаңыз
Ерекшеліктерді жинақтай отырып, әр несие бойынша жеңілдік кезеңі болатынын байқайсыз (сіз оқуды бітіргеннен кейін несиеңізді төлеуге кірісетін уақыт мөлшері). Бұлар да әр түрлі болуы мүмкін. Мысалы, Стаффорд несиелерінің алты айлық жеңілдік мерзімі бар, ал Перкинстің несиелері сізге төлем жасауға дейін тоғыз ай бұрын береді.
Маңызды
COVID-19 пандемиясынан экономикалық жеңілдету үшін АҚШ үкіметі студенттердің федералды несиелері бойынша барлық төлемдер мен пайыздарды 2021 жылдың 30 қыркүйегіне дейін тоқтатты.
4. Біріктіруді қарастырыңыз
Егжей-тегжейлі мәліметтерді алғаннан кейін, сіз барлық несиелеріңізді шоғырландырудың нұсқасын қарастырғыңыз келуі мүмкін. Консолидацияның үлкен плюсі - бұл көбінесе сіздің ай сайынғы төлемдеріңізді азайтады. Сондай-ақ, бұл төлемдер мерзімін ұзартады, бұл аралас бата: қарызды төлеуге көп уақыт, бірақ пайыздық төлемдер де көп.
Сонымен қатар, шоғырландырылған несие бойынша сыйақы мөлшерлемесі сіздің кейбір ағымдағы несиелеріңізден жоғары болуы мүмкін. Консолидацияға жазылмас бұрын несие шарттарын салыстыруды ұмытпаңыз.
Сонымен қатар, егер сіз консолидация жасасаңыз, сіз кейбір федералдық қарыздарға бекітілген кейінге қалдыру опциялары мен кірістерді қайтару жоспарларына құқықты жоғалтасыз (төменде қараңыз).
5. Алдымен жоғары несиелерге қол жеткізіңіз
Қарызды төлеудің кез-келген стратегиясындағыдай, алдымен ең жоғары пайыздық мөлшерлемемен несиені төлеген жөн. Бір жалпы схема – бұл ай сайынғы төлемдердің жалпы сомасынан белгілі бір соманы бюджетке түсіру, содан кейін қарызды өсіруді ең үлкен пайызбен бөлу.
Бұл төленгеннен кейін, қарыз бойынша екінші ең жоғары пайыздық мөлшерлемемен қарызды төлеу үшін осы несие бойынша ай сайынғы жалпы соманы (тұрақты төлем, үстеме ақы мен тұрақты соманы қосыңыз) қолданыңыз. Және тағы басқа. Бұл техниканың қарыздық көшкін деп аталатын нұсқасы.
Мысалы, сіз ай сайын студенттік несиеге 300 доллар қарызсыз делік. Оның 100 доллары 4 пайыздық ставкамен, 100 доллар 5 пайыздық ставкамен және 100 доллар 6 пайыздық ставкамен төленеді. Студенттік несиені төлеу үшін бюджетті 350 доллармен ай сайынғы жоспарлауға болады, оған қосымша 50 долларды 6% несиеге төлеу керек.
6% -дық несие төленген кезде, ай сайын 6% -дық қарызды төлеуге жұмсалған 150 доллар, содан кейін 5% төлеуге жұмсалған 100 долларға қосылады, осылайша несие үшін 5% мөлшерлемемен ай сайын 250 доллар төлейді және бұл төлемді жылдамдату. Бұл төленгеннен кейін, 4% -дық соңғы несие студенттердің барлық қарыздары толық төленгенше айына 350 доллар мөлшерінде төленеді.
6. Негізгі қарызды төлеңіз
Тағы бір ортақ борыш ұтыстар стратегиясы қосымша төлеуге болып әкімшіні кезде, сіз аласыз. Негізгі қарызды неғұрлым тез төмендетсеңіз, несие мерзімі ішінде аз пайыз төлейсіз. Сыйақы негізгі қарыздың негізінде ай сайын есептелетіндіктен, негізгі қарыздың аз мөлшері төменгі пайыздық төлемге айналады. Қосымша техниканы «Студенттік несие үшін төлейтін несиелік сыйақы» бөлімінен қараңыз .
7. Автоматты түрде төлеңіз
Студенттік несие беретін кейбір несие берушілер төлемдеріңізді ай сайын автоматты түрде сіздің шоттан алып отыруға келіссеңіз, пайыздық мөлшерлеме бойынша жеңілдіктер ұсынады. Студенттерге арналған Федералды тікелей несие бағдарламасының қатысушылары осындай үзіліске ие болады (тек.25%, бірақ, ол қосылады), мысалы, жеке несие берушілер де жеңілдіктер ұсына алады.
8. Балама жоспарларды зерттеңіз
Егер сізде студенттік федералды несие болса, несие бойынша қызмет көрсетушіге қоңырау шалып, баламалы төлем жоспарын құра аласыз. Опцияларға мыналар кіреді:
- Бітірген төлем: несиенің он жылдық мерзімінде ай сайынғы төлемдеріңізді екі жыл сайын көбейтеді. Бұл жоспар алғашқы төлемдерді төлеуге мүмкіндік береді, бірінші деңгейдегі жалақыларды ескере отырып, сіз жұмысшылардың жалақысын жоғарылатасыз деп ойлайсыз немесе онжылдыққа қарай жақсы жалақы төленетін жұмыс орындарына ауысасыз.
- Ұзартылған төлем: несиеңізді он жылға емес, 25 жылға созылған мерзімге ұзартуға мүмкіндік береді, бұл ай сайынғы төлемнің төмендеуіне әкеледі.
- Кірісті шартты түрде өтеу: төлемдерді сіздің түзетілген жалпы табысыңызға (AGI) негізге ала отырып, 25 жылға дейінгі табыстарыңыздың 20% -дан аспайды. 25 жылдың соңында сіздің қарызыңыздағы кез-келген қалдық кешіріледі.
- Табысымен төлеңіз: Егер сіз қаржылық қиындықтарды дәлелдей алсаңыз, ай сайынғы төлемдеріңізді 10% мөлшерінде 20 жылға дейін төлейді. Критерийлер қиын болуы мүмкін, бірақ сіз біліктілікке ие болғаннан кейін, сіз қиындықтарыңыз болмаса да, жоспар бойынша төлемдерді жалғастыра аласыз.
Бұл жоспарлар мен төлемнің басқа нұсқалары сіздің ай сайынғы төлемдеріңізді төмендетуі мүмкін болса да, бұл сіздің пайыздарыңызды ұзақ мерзімге төлейтіндігіңізді білдіруі мүмкін екенін ескеріңіз. Олар сіз алған кез-келген жеке студенттік несиеге қатысты емес.
9. Төлемдерді кейінге қалдыру
Егер сіз әлі жұмыспен қамтылмаған болсаңыз, несиелік несие берушіден төлемді кейінге қалдыруды сұрай аласыз. Егер сізде студенттік федералды несие бар болса және сіз кейінге қалдыруға құқылы болсаңыз, федералды үкімет сіздің пайыздарыңызды бекітілген кейінге қалдыру кезеңінде төлей алады. Егер сіз кейінге қалдыру құқығына ие болмасаңыз, несие берушіден белгілі бір уақыт аралығында несие төлеуді уақытша тоқтатуға мүмкіндік беретін шыдамдылықты сұрай аласыз. Төзімділікпен, шыдамдылық кезеңінде кез-келген пайыздар несиенің негізгі сомасына қосылады.
10. Несиенің кешірілуін зерттеңіз
Кейбір төтенше жағдайларда сіз қарызды кешіру немесе студенттік несиеңізді жою немесе жою туралы өтініш бере аласыз. Дәрежеңізді аяқтағанға дейін сіздің мектебіңіз жабылса, сіз толық және біржола мүгедек болып қалсаңыз немесе қарызды төлеу банкроттыққа соқтырса (бұл сирек кездеседі).
Аз күрт, бірақ нақтырақ: Сіз мұғалім болып жұмыс істедіңіз немесе басқа мемлекеттік қызмет саласындасыз.
Маңызды
Ескерту, бұламерикандық құтқару жоспары, COVID-19 пандемиясына сөйлеген сөзінде, Президент Байден ның ынталандыру пакеті, салық-тегін, желтоқсан 31, 2025 жылғы 1 қаңтардан 2021 жылғы барлық студенттік несие кешірім жасайды ұсыну кіреді.
Төменгі сызық
Бұл кеңестердің барлығы сіз үшін жеміс бермейді. Егер сізде несие төлеу кезінде қиындықтар туындаса, тек жаман нұсқасы бар: ештеңе жасамау және жақсылыққа үміттену. Сіздің қарыз проблемаңыз жойылмайды, бірақ несиелік қабілетіңіз жойылады.