Қарыздың кешірілуі: студенттік несиелерден қашу
Адамдар студенттік несие қарызынан қалай құтыла алады – және, атап айтқанда, несиені кешіру мүмкіндігі қашан? Бізге АҚШ колледждерінің түлектері үшін несиелік қарыздың қаншалықты терең екендігін айту үшін басқа статистиканың қажеті жоқ. Жалпы қарыз бен қарыздың орташа көрсеткіштері көп нәрсені білдірмейді, тек егер қарыздар сомалар сізді түнде ұстап тұрса, сіз жақсы компаниядасыз. Шындығында маңыздысы – шешім табу.
Негізгі өнімдер
- Кешіру – бұл студенттік несие қарызын жеңілдетудің ең жақсы түрі, бірақ оған қол жеткізу қиын.
- Кіріске негізделген төлемдер жоспары және мемлекеттік несие бойынша кешірім көптеген жылдар бойғы төлемдерден кейін адамдардың қалған қарызын жоюы мүмкін.
- Студенттік федералды несиелерді ғана кешіруге болады.
- Кешірім алушыларға үлкен салық төлемін қалдыруы мүмкін.
- Кешірімділік пен төзімділік ұқсас, бірақ мүлдем басқаша.
Студенттік несиені кешіру: қандай несие алуға болады?
Тек федералды үкімет беретін тікелей несиелер кешірімге құқылы. 2010 жылы тікелей несиелермен ауыстырылған Стаффорд несиелері де жарамды. Егер сізде басқа федералды несиелер болса, сіз оларды бір консолидациялау несиесіне біріктіре аласыз, бұл сіздің құқығыңызға сай болады. Федералдық емес несиелер (жеке несие берушілер мен несиелік компаниялар айналысатын) кешірімге жатпайды.
Сонымен қатар, коммерциялық колледждерде оқыған және несиелері үшін кешірім сұрайтын федералды студенттік несиелері бар қарыз алушылар, олардың мектебі оларды алдағаны немесе белгілі бір заңдарды бұзғаныүшін жақындасәтсіздікке ұшырады.2020 жылы 29 мамырда бұрынғы президент Трамп екі жақты қарарға вето қойды, ол несиенің кешірілуіне қол жеткізуді едәуір қиындататын жаңа ережелерді бұзды.Жаңа, ауыр ережелер 2020 жылдың 1 шілдесінен бастап күшіне енді.
Кіріске негізделген төлем жоспарын кешіру
Студенттердің федералды несиелері үшін төлемнің стандартты мерзімі 10 жылды құрайды. Егер 10 жылдық төлем мерзімі сіздің ай сайынғы төлемдеріңізді қол жетімсіз етсе, сіз кірісті қайтару (IDR) бағдарламасына кіре аласыз. Өтініш беру үшін ақы төленбейді және сіз құжаттарды өзіңіз толтыра аласыз.
Табысқа негізделген бағдарламалар төлемдерді 20 немесе 25 жылға созады және сіздің төлемдеріңізді үйге алып кету ақысының 10% -дан 15% -на дейін құрайды.Осы мерзім аяқталғаннан кейін, егер сіз өзіңіздің барлық біліктілік төлемдеріңізді жасадыңыз деп есептесеңіз, несиедегі барлық қалдықтар кешіріледі.Төлемдер сіздің отбасылық табыстарыңызға және отбасыларыңызға байланысты және сіздің қалауыңыз бойынша 10% -дан 20% -ға дейін болады.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
IDR жалақысы төмен, бірақ жоғары несиелік қарызы бар адамдар үшін жақсы нұсқа бола алады. Сіз бағдарламаға қабылданып, жыл сайын өз кірістеріңізді растап отыруыңыз керек.
Мұғалімдерге арналған несиені кешіру бағдарламасы
Мұғалімдер үшін студенттік несиенің кешірілуі жомарт емес және оған қол жеткізу оңай емес. Мұғалімдерге 17,500 долларға дейін федералды тікелей және Стаффорд студенттеріне арналған несиелер (бірақ PLUS немесе Perkins несиелері емес) бес толық және қатарынан бес оқу жылында біліктілігі төмен табысы бар мектепте немесе білім беру қызметтері агенттігінде сабақ беру арқылы кешірілуі мүмкін. 1998 жылдың 1 қазанына дейін берілген несие берілмейді.
Сіз жоғары білікті оқытушы санатына енуіңіз керек, бұл кем дегенде бакалавр дәрежесін иелену және толық мемлекеттік аттестаттаудан өту керек. Тек орта деңгейдегі жаратылыстану-математика мұғалімдері және бастауыш немесе орта деңгейдегі арнайы оқытушылар ғана 17 500 доллар кешірімге құқылы. Кешіру басқа мұғалімдер үшін 5000 доллардан тұрады.
Сіз оқытушылар үшін несиені кешіру үшін де, мемлекеттік қызметтегі несие үшін де кешірімге ие бола аласыз (төменде қараңыз), бірақ сіз екі бағдарламаға сәйкес келу үшін бірдей жұмыс жылдарын пайдалана алмайсыз.Сонымен, сізге екі бағдарламаға сәйкес келу үшін 15 жылдық оқытушылық қызмет қажет, сонымен қатар кешірім алу үшін барлық нақты талаптарды орындау қажет.
Мемлекеттік қызметтің қарызын кешіру (PSLF)
Егер сіз АҚШ-тың федералды, штаттық, жергілікті немесе тайпалық үкіметінде немесе коммерциялық емес ұйымда толық жұмыс жасасаңыз, сіз студенттік несиені кешіру жолында бола аласыз.Біліктілікке қол жеткізу үшін сізге 120 төлем жасау керек, ол міндетті түрде қатарынан болуы керек емес.
Бұл опция жақында бітірген түлекке арналмаған, өйткені оны табу үшін кем дегенде 10 жыл қажет. Сізге федералды тікелей несие қажет немесе федералды несиелерді тікелей несиеге біріктіру керек.
Бұл бағдарлама қиындықтарға тап болды.Үкімет PSLF бағдарламасын 2007 жылы құрды, ал алғашқы қарыз алушылар 2017 жылы кешірім алуға құқылы болған кезде, үлкен қайшылық пайда болды.Қарыз алушылардың бірінші раунды қатыса алғаннан кейін бір жыл өткен соң, олардың барлық өтініштеріқанағаттандырылмады.Көптеген қарыз алушыларғатехникалық сипаттамалары үшін жасаған кешірімінен бас тартылды.Кейбіреулер өздерініңнесие бойынша қызмет көрсетушілері оларды алу мүмкіндігі туралыжаңылыстырғанын анықтады.2020 жылдың қараша айындағы жағдай бойынша тек 3776 қарыз алушы бағдарлама бойынша несие қалдықтарын алды.
Маңызды
Уақытша кеңейтілген мемлекеттік қызметтің қарызын кешіру сізге мемлекеттік қызметтің қарызын кешіру туралы өтініштен бас тартылған жағдайда сізге көмектесе алады. TEPSLF біліктілігі бар қарыз алушыларға PSLF бойынша бас тартылған кешірім береді, бірақ бағдарламада қаражат таусылғанға дейін.
Студенттік несиені кешіру: төзімділікпен бірдей емес
Кешіру сіздің қарызыңызды жояды; шыдамдылық сіздің төлемдеріңізді кейінге қалдырады. Егер сіз несиелік төлемдерді төлеуде қиындықтар туындаса, сіз несие берушіңізден шыдамдылық сұрай аласыз. Егер сіз жұмыссыздық немесе медициналық шығындар сияқты талаптарға сәйкес келмесеңіз, несие беруші сізге төзімділік бере алмайды.
Сіздің несиеңізге пайыздар әлі де есептеле береді, егер сіз қаласаңыз, сіз сыйақыны төлеу кезеңінде осы пайыздарды төлей аласыз. Егер сіз оны төлемесеңіз, шыдамдылық мерзімі аяқталғаннан кейін есептелген пайыздар сіздің негізгі балансыңызға қосылады. Нәтижесінде сіздің жаңа ай сайынғы төлеміңіз сәл жоғары болады, ал сіз ұзақ мерзімді перспективада көп пайыз төлейсіз.
Шыдамды және кешірім арасындағы тек қарым-қатынас, сіз қатысатын мүмкін бір кешірім бағдарламасының төлем талаптарын алға қабылдау емес жатырмыз, төлемдерді қабылдау емес жатырмыз, өйткені, сіз жеңілдету болған кезде, бұл.
CARES Act автоматты федералды студенттерге арналған несие
Егер сізде АҚШ-тың Білім министрлігіне тиесілі студенттік несие болса, үкімет сізгекоронавирустық көмек, жеңілдік және экономикалық қауіпсіздік (CARES) заңы бойынша осы несие бойынша автоматты түрде шыдамдылық берді.Төзімділік бұрынғы әкімшілік кезінде 2021 жылы 31 қаңтарда аяқталуы керек болатын.Бірақ қазір Байден әкімшілігінің басқаруымен 2021 жылдың 30 қыркүйегіне дейін ұзартылды. 2020 жылғы 13 наурыз бен 2021 жылғы 30 қыркүйек аралығында пайыздар есептелмейді және сіз ешқандай төлем жасаудың қажеті жоқ. Егер сіз осы мерзімде төлемді тоқтатсаңыз, төлемдер кешіктірілмейді.Студенттік несие шотына кіргенде 0% пайыздық мөлшерлемені көрсеңіз, сізде осы артықшылық бар екенін білесіз. 2021 жылы 30 наурызда Білім департаменті бұл жеңілдікті Федералды отбасылық білім беру несиесі (FFEL) бағдарламасы шеңберінде жеке несиелерге берді.
Қалыпты жағдайда, сіз шыдамдылық кезінде қарыздың кешірілуіне қол жеткізе алмайсыз.Бірақ CARES Заңына сәйкес сіз жасай аласыз.Сіз осы уақыт аралығында төлеген төлемдеріңіз үшін кірісті қайтаруды немесе мемлекеттік қызметтің қарызын кешіру бойынша несие аласыз.
Кешірімнің ықтимал тұзақтары
IRS заттарға салық салғанды ұнатады және кешірілген қарыздар да ерекшелік емес.Мемлекеттік қызметтің қарызын кешіруге салық салынбайды. Бірақ төлемді қайтару жоспары арқылы жойылған кез-келген баланс кіріс ретінде есептеліп, салық салынуы мүмкін. Осы салық есебіне дайындалу өте маңызды. Арнайы жинақ шотына ақша бөлуді қарастырыңыз.
Бұл Ескертуамерикандық құтқару жоспары Конгресі өтіп наурыз 2021 Президент Байденмен қол қойған, қаңтардың 1-2021 және 31 желтоқсандағы, 2025 арасындағы берілген студенттік несие кешірім үшін салық салынбайды деген ережені қамтиды, (ARP) алушы.
Маңызды
Кез-келген қарызды кешіруге байланысты салық міндеттемелері болуы мүмкін.
Төменгі сызық
Студенттік несиенің ауыртпалығы өте үлкен болуы мүмкін және қай бағытта жүрсеңіз де, студенттік несиені кешіру оңай емес. Бұл жылдар талап етеді, сайып келгенде, нәтиже бермеуі мүмкін. Бұл сізге студенттік несие бойынша қызмет көрсетушілердің мейіріміне бөленеді. Бұл сізді кешірім бағдарламаларын өзгертуге тырысатын үнемі ауысып тұратын саяси желге бағындырады.
Студенттік несиені кешіру бойынша барлық бағдарламалар белгілі бір шарттармен, талаптармен және шектеулермен жеткізіледі. Біліктілікке жету үшін Т ережелерін сақтау керек. Егер сіз қазірдің өзінде терең болсаңыз, кешірім сізге ең жағымды жол болуы мүмкін, әсіресе егер сіз өміріңізді және мансап таңдауыңызды бірнеше жылдар бойы төлегеннен кейін қалған студенттік қарыздарыңыздан құтылу мүмкіндігін күте отырып жасаған болсаңыз. Алайда, кешірім студенттердің несиелік қарызын бақылаудан шығарудың жалғыз шешімі емес. Қиын жағдайда банкроттыққа ұшыраған студенттік несиелерді алу мүмкіндігі болуы мүмкін.
Студенттік несиені кешіру біз үшін қолайлы жағдай болуы мүмкін – несие алушы студенттерге олардың төлем мерзімі аяқталғанға дейін жеңілдік береді – бірақ оның болашағы белгісіз. Студенттер қарыздың шамадан тыс бөлігі кешіріледі деген болжамға сүйене отырып, өздерінің қаражаттарынан тыс болуынан сақ болуы керек.