Егер сіз студенттік несиеңізді төлемесеңіз не болады?

Студенттік несие қарызы – американдықтардың бүгінгі өміріне әсер ететін ең үлкен мәселелердің бірі. Pew Research-тің мәліметтері бойынша, студенттік несие алушылардың шамамен 20% -ы дефолтта. Мүмкін сіз өз қарыздарыңызды елемеуге тырысуыңыз мүмкін, бірақ бұл өте жаман идея, ауыр зардаптары бар.

Көп жағдайда, студенттік несиені төлеуден бас тарту несиелік картаны төлемеу сияқты салдарға әкеп соғады. Алайда, бір жағынан, бұл әлдеқайда нашар болуы мүмкін. Студенттік несиелердің көпшілігіне федералды үкімет кепілдік береді, ал федералдықтардың қарыз өндірушілер тек армандай алатын өкілеттіктері бар. Бұл сіздің есігіңіздегі қарулы маршалдар сияқты жаман болмайды, бірақ бұл өте жағымсыз болуы мүмкін.

Міне не болады.

Негізгі өнімдер

  • Сіз несие бойынша дефолтқа дейін қарызды төлеуге көмектесу үшін студенттерге несие беру бойынша федералды бағдарламаларды пайдалана аласыз.
  • Сіздің несие берушіңізге студенттік несиені төлеу кезінде қиындықтар туындағанын біліңіз.
  • Студенттік несиеңізді 90 күн ішінде төлемеу қарызды төленбеген мерзімге жатқызады, демек, сіздің несиелік рейтингіңіз қатты соққы береді.
  • 270 күннен кейін студенттік несие төленбегендіктен, оны қалпына келтіру үшін коллекторлық агенттікке беруі мүмкін.

Біріншіден, сіз ‘құқық бұзушысыз’

Сіздің несие төлеміңіз 90 күн өткенде, ол ресми түрде « мерзімі өткен » болып табылады. Бұл факт үш негізгі несиелік бюроға да хабарланған. Сіздің несиелік рейтингіңіз қатты соққы алады. 

Бұл дегеніміз, кез-келген жаңа өтінімдерден бас тартуға немесе қауіпті қарыз алушыларға қол жетімді пайыздық мөлшерлемемен ғана беруге болады. Нашар несиелік рейтинг басқа жолдармен жүруі мүмкін. Потенциалды жұмыс берушілер өтініш берушілердің несиелік рейтингтерін жиі тексереді және оны сіздің мінезіңіздің өлшемі ретінде қолдана алады. Сіз қалаған қызмет көрсету келісімшартынан бас тартуы мүмкін ұялы телефон операторларын да жасаңыз. Коммуналдық кәсіпорындар несиеге лайық деп санамайтын клиенттерден кепілдік депозитін талап ете алады. Болашақ пәтер иесі сіздің өтінішіңізді қабылдамауы мүмкін.

Kurzübersicht

COVID-19 пандемиясына қарсы АҚШ үкіметінің жауабы аясында студенттердің федералды несиелері бойынша барлық төлемдер мен пайыздар 2021 жылдың 30 қыркүйегіне дейін тоқтатылды.

Есептік жазба ‘әдепкіде’

Сіздің төлеміңіз 270 күн кешіккенде, ол ресми түрде «әдепкі» болып саналады. Сізге қарыз болған қаржы институты сіздің шотыңызды коллекторлық агенттікке жібереді. Агенттік әділ қарызды төлеу практикасы туралы заңда (FDCPA) тыйым салынған іс-әрекеттерді орындамай, төлем жасау үшін барын салады. Қарыз өндірушілер сондай-ақ ақша жинау шығындарын жабу үшін төлемдерден бас тартуы мүмкін.

Федералдық үкіметтің араласуына бірнеше жыл қалуы мүмкін, бірақ ол қатысқан кезде оның өкілеттіктері айтарлықтай болады. Ол сіздің салық төлеміңізді қайтарып алуға және оны қарызыңызға қолдануға болады. Бұл сіздің жалақыңызды безендіруі мүмкін, яғни сіздің жұмыс берушіңізбен байланысып, жалақыңыздың бір бөлігін тікелей үкіметке жіберуді ұйымдастырады.

Сіз не істей аласыз

Бұл ауыр зардаптардан аулақ болуға болады, бірақ сіз несие төлемегенге дейін әрекет етуіңіз керек. Бірнеше федералды бағдарламалар көмектесуге арналған және олар студенттерге қарыз алған ата-аналарға болмаса да, студенттерге арналған федералды несиелері барларға, мысалы, Стаффорд немесе Град Плюс несиелеріне ашық.

Кірістерге негізделген төлемдер (IBR), Табыстарыңызға қарай ақы төлеу (PAYE) және Табыстарыңызға байланысты төлемдер (REPEE) деп аталатын үш бірдей бағдарлама өтініш берушінің табысы мен отбасы санына қарай несие төлемдерін қол жетімді деңгейге дейін төмендетеді. Үкімет тіпті несие бойынша пайыздардың бір бөлігін қоса алады және бірнеше жыл ішінде төлемдер жасағаннан кейін қалған қарызды кешіреді.

Баланс шынымен кешіріледі, бірақ төлемдер 20 жылдан 25 жылға дейін ғана. Төлемдер нөлге дейін азайтылуы мүмкін, бірақ қарыздар адамның табысы өте төмен болған кезде ғана.

Мемлекеттік қызмет Қарыз кешірім бағдарламасы  нақты, не үкімет немесе коммерциялық емес ұйым үшін, мемлекеттік қызмет жұмыс орындарын жұмыс адамдарға арналған. Қатысушылар 10 жыл жұмыс істегеннен және төлемдерден 10 жыл өткеннен кейін федералдық қарызды кешіруге құқылы. 

Осы федералды бағдарламалардың егжей-тегжейі онлайн-режимінде қол жетімділігі туралы ақпаратпен қол жетімді.  Студенттік несиелері төленбеген адамдарға осы бағдарламалардың ешқайсысы қол жетімді емес екенін есте ұстаған жөн.

Алғашқы жақсы қадам – ​​төлемдеріңізді орындауда қиындықтар туындауы мүмкін екенін білгеннен кейін несие берушімен байланысу. Несие беруші сізбен өтеулі төлем жоспарында жұмыс істей алады немесе сізді федералды бағдарламалардың біріне бағыттай алады.

Бір төңкеріс

Студенттік қарыздың төңкерісі бар. Егер сіз төлемдеріңізді сақтасаңыз, бұл сіздің несиелік ұпайларыңызды жақсартады. Experian-тың айтуы бойынша, студенттік қарызы бар тұтынушылардың несиелік балы студенттерден қарызы жоқтарға қарағанда жоғары. Алғашқы автонесиесін немесе үй ипотекасын алуға тырысатын жас ересек адам үшін бұл сенімді несиелік тарих өте маңызды болуы мүмкін. 

Ең нашар сценарий

Шынайы сценарий – өзінің босағасында АҚШ-тың қарулы маршалдарымен кездескен адам болды.Ол ақшаны 29 жыл бұрын қарызға алып, несиесін төлей алмаған.Ақыры үкімет сотқа жүгінді.АҚШ Маршалдары қызметінің хабарлауынша, оған сот бұйрығымен қызмет етудің бірнеше әрекеті нәтижесіз болған.2012 жылы телефонмен байланысқан ол сотқа келуден бас тартты.Судья оны келуден бас тартқанын сылтауратып, оны қамауға алуға санкция берді.Маршалдар оны үйінің сыртында кездестіргенде, ол CNN-ге: «[Мен] мылтықты алу үшін ішке кірдім, өйткені мен бұл жігіттердің кім екенін білмедім», – деді.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек

Осылайша сіз 1500 АҚШ доллары көлемінде студенттік несие төлемегені үшін АҚШ маршалдарының қарулы псесімен, жергілікті полицияның резервтік көшірмесімен бетпе-бет келесіз. Ескерту үшін ер адам қарызын төледім деп ойлағанын, қамауға алу туралы бұйрық туралы білмегенін және телефонмен сөйлескені есінде жоқ екенін айтты.

Алайда, тіпті осы өкінішті оқиғаның да бақытты аяқталуы бар. Сотқа тартылды, ақырында, адам ежелгі студенттік несиесін және есептелген пайыздарды айына 200 доллардан төлей бастауға келісті. 29 жылдық қызығушылықтан кейін 1500 долларлық қарыз 5700 долларға дейін өсті.

Ерекше мәселелер

Студенттік несие дағдарысы күрделі болып көрінуі мүмкін болса да, Байден әкімшілігі студенттерге несие қарызы барларға көмектесудің бірнеше тактикасын қолдайтынын, оның ішінде студенттер мен студенттердің несиелерінде 10 000 долларға дейін кешірім беруін айтты.

Сонымен қатар, әкімшіліктің веб-сайтына сәйкес, «Байден жоспары бойынша, жылына 25000 доллар және одан аз ақша жасайтын адамдар студенттердің студенттерге арналған федералды несиелері үшін ешқандай төлемдер төлемейді, сондай-ақ бұл несиелер бойынша ешқандай пайыздар есептемейді. Қалғандары 5% төлейді. 20 000 жылдан кейін бағдарлама арқылы төлем жасаған адамдар үшін несиелердің қалдығы 100% кешіріледі ».

Төменгі сызық

Үкімет пен банктерде студенттік несиелерін төлеуде қиындықтарға тап болған адамдармен жұмыс істеудің керемет себебі бар.Студенттік несие бойынша қарыздар бұрын-соңды болмаған деңгейге жетті, қазір 43,2 миллион адамның орташа сальдосы 39 351 долларды құрайды. Сіздер банктер мен үкімет ақшаны қалай төлегіңіз келсе, сонша алуға ұмтылатынына сенімді болуыңыз мүмкін. 

Алда ықтимал қиындықтар пайда болғаннан кейін оларды ескерткеніңізге көз жеткізіңіз. Мәселені елемеу оны одан әрі күшейтеді.