Айналасында несие

Оралған несие дегеніміз не?

Қорытынды несие – бұл иеленушілерді қаржыландыру мәмілелерінде қолдануға болатын ипотекалық несиенің бір түрі. Несиенің бұл түрі сатушының үйдегі ипотекасын қамтиды және сатушыға уақыт өте келе төленуі керек болатын сатып алудың жалпы бағасына жету үшін қосымша өсу құнын қосады.

Негізгі өнімдер

  • Қорапты несие – бұл меншік иесін қаржыландыру нысаны, мұнда жылжымайтын мүлікті сатушы өтелмеген алғашқы ипотеканы сақтайды, содан кейін оны жаңа сатып алушы ішінара өтейді.
  •  Кәдімгі банктік ипотекаға жүгінудің орнына, сатып алушы сатушымен ипотекаға қол қояды және жаңа несие сатушының қолданыстағы несиесін төлеуге пайдаланылмайды.
  • Қарызгер сатушы екі несиеге байланысты толық төлемеу тәуекелін өз мойнына алатындығына байланысты, айналмалы несиелер қауіпті болуы мүмкін.

Айналадағы несиелерді түсіну

Несиеге негізделетін қаржыландыру түрі, әдетте, сатушылар қаржыландыратын мәмілелерде қолданылады. Қораптағы несие сатушы қаржыландыратын несие сияқты сипаттамаларға ие, бірақ ол сатушының ағымдағы ипотекасын қаржыландыру шарттарына әсер етеді.

Сатушыны қаржыландыру – бұл сатып алушыға сатушыға негізгі соманы тікелей төлеуге мүмкіндік беретін қаржыландыру түрі. Сатушының қаржыландыру мәмілелері сатушы үшін үлкен тәуекелге ие және әдетте орташа төлемдерден жоғары бастапқы төлемдерді талап етеді. Сатушы қаржыландыратын мәміледе келісім қаржыландыру шарттары көрсетілген вексельге негізделеді. Сонымен қатар, сатушы қаржыландыратын мәміле негізгі қарызды алдын-ала айырбастауды талап етпейді, ал сатып алушы сатушыға негізгі қарыз бен сыйақыны қоса бөліп төлеуді тікелей жүзеге асырады.

Қораптағы несиелер сатушылар үшін қауіпті болуы мүмкін, өйткені олар несие бойынша толық төлемеу тәуекелін өз мойнына алады. Сатушылар сондай-ақ олардың қолданыстағы ипотекасында иеліктен шығару туралы ереже жоқтығына сенімді болуы керек, бұл кепілге меншік құқығы ауысса немесе кепілзат сатылған жағдайда ипотекалық несиелеу ұйымын толығымен өтеуді талап етеді. Ипотекалық несиелердің көпшілігінде иеліктен айыру туралы ережелер жиі кездеседі, бұл көбінесе несиелік келісімдердің орын алуына жол бермейді.

Айналадағы несие қалай жұмыс істейді

Қорытынды несиелер меншік иесін қаржыландыру тұжырымдамасына негізделеді және сол негізгі құрылымдауды қолданады. Несиенің құрылымы сатушының жылжымайтын мүліктің алғашқы ипотекалық қарызын төлеу үшін қалдық қалдығы болған кезде меншік иесі қаржыландыратын мәміледе қолданылады. Қорапты несие сатушының келісімшарт бойынша ставкасы бойынша сатушының қолданыстағы ипотека бойынша қалған қалдығын ескереді және сатып алудың жалпы бағасына жету үшін қосымша сальдо қосады.

Қорытынды несиеде сатушының пайыздық базалық ставкасы қолданыстағы ипотекалық несие шарттарына негізделген. Тіпті тепе-теңдікті бұзу үшін сатушы кем дегенде несие мөлшерлемесіне сәйкес келетін пайыздар табуы керек, оны әлі де қайтару керек. Осылайша, сатушы сатып алушының пайыздық мөлшерлемесін олардың ағымдағы шарттарына сүйене отырып келісуге икемділікке ие. Әдетте, сатушы бірінші ипотека бойынша төлемдер жасау және сонымен қатар мәміле бойынша спрэд табу үшін мүмкін болатын ең жоғары пайыздық мөлшерлеме туралы келіссөздер жүргізгісі келеді.

Қораптағы несие мысалы

Айталық, Джойстың үйінде белгіленген пайыздық мөлшерлемесі бар $ 80,000 ипотекасы бар делік.

Ол өз үйін Брайанға 120 000 долларға сатуға келіседі, ол 10% -ын салып, қалғанын немесе 108000 долларын 7% -бен қарызға алады.

Джойс 7000% 28000 доллардан алады (айырмашылық 108000 доллар мен 80000 доллар арасындағы қарыз), сонымен бірге 80000 долларлық ипотеканың балансында 7% мен 4% (яғни 3%) айырмашылық бар.