Неліктен зейнетке көп ақша жинау үлкен қателік болуы мүмкін
Бұқаралық ақпарат құралдарының тақырыптары көбінесе американдықтар зейнетке шығуға жеткілікті қаражат жинамайды, бірақ олардың кейбіреулері тым көп ақша жинап жүргендері де бар. Бұл жаман нәрсе болып көрінбеуі мүмкін, бірақ сіздің жұмыс жылдарыңыздағы өмір сүру сапаңызды төмендетіп, орынсыз қаржылық стрессті тудыруы мүмкін.
Бұл сіздің тым көп үнемдеуіңіздің және дұрыс тепе-теңдікті сақтаудың бірнеше себептері.
Негізгі өнімдер
- Сізге қанша қажет болатынын есептеу үшін жалпы болжамдарға сүйенсеңіз, зейнетке шығу үшін тым көп ақша үнемдеуге болады.
- Зейнетақы табыстарын ауыстыру коэффициентін немесе баспанаға қанша ақша жұмсайтындығыңызды асыра бағаламаңыз.
- Қажетті соманы үнемдеу үшін уақыт кестесін анықтаңыз, стандартты ауыстыру коэффициентін пайдаланбаңыз, тұрмыстық және медициналық шығындарды зерттеп, зейнетақы мен әлеуметтік қамсыздандырудан күтілетін зейнетақы табыстарыңызды есептеңіз.
Зейнетақыны жоспарлауды жекелендіру емес
Сіздің тым көп үнемдеуіңіздің бір үлкен себебі — зейнетақыны жоспарлау тым жалпыланған. Онлайн-калькуляторлар мен жеке қаржыландыру бағдарламалық қамтамасыздандыруының пайда болуымен технологиялық провайдерлер өз технологияларына тым көп жалпы болжамдар жасады.
Барлық болжамдар барлық адамдарға сәйкес келе бермейді. Әр адамның өмірлік жағдайы әртүрлі, оны смартфон қосымшасына оңай орауға болмайды немесе сіз онлайн-калькуляторға кіретін бірнеше сандармен ұсынуға болмайды.
Мысалы, кез-келген автоматтандырылған бағдарлама сіздің зейнетке шыққанға дейінгі табыстың қанша бөлігін қажет ететінін, әйтпесе ауыстыру коэффициенті ретінде белгілі болатындығын және сіздің зейнеткерлік жылдарыңыздағы инфляцияның және шығыстардың қандай болатынын дәл болжай алуы екіталай .
Ауыстыру коэффициентін асыра бағалау
Ауыстыру коэффициентін асыра бағалау зейнеткерлікке шыққаннан гөрі көбірек үнемдеуге әкелуі мүмкін. Қарапайым тілмен айтқанда, зейнетақы табыстарын ауыстыру коэффициенті — бұл сізге зейнеткерлікке шыққанға дейінгі өмір деңгейіңізді сақтау үшін қажет болатын зейнетақыға дейінгі кірістің пайызы.
Маңызды
Зейнетке шығу үшін тым көп ақша жинаудың қауіп-қатерлеріне қажетсіз қаржылық күйзелістер, мысалы, ипотека төлемін төлеу немесе өмірде күтпеген және қымбат тұратын төтенше жағдайлардың бірі болуы мүмкін.
Зерттеушілер жиі келтіретін жалпы ереже — зейнетке шыққан кезде жайлы өмір салтын сақтау үшін сізге қазіргі кірістің 80% қажет болады деп болжау.Бірақ Дэвид Бланшетт, зейнеткерлікке шыққан Morningstar ғылыми-зерттеу бөлімінің бастығы, басқа да факторлар, оның ішінде әр түрлі табыс деңгейі мен өмір сүру ұзақтығын ескерген кезде ауыстыру коэффициенттері әртүрлі болатынын анықтады.
Оның зерттеуі ауыстыру ставкаларының нақты диапазоны 54% мен 87% аралығында деген қорытындыға келді. Егер сіз 80% жоспарлап отырсаңыз және 55% ғана қажет болса, сізге қажет болмайтын ақшаны үнемдеуге тура келеді.
Тұрғын үй құнының дұрыс емес болжамдары
Зейнетке шыққан кезде тұратын жеріңіз — сіз алатын ең үлкен шығындардың бірі. Сіздің өміріңіздің осы жағын қалай жоспарлауыңыз және басқаруыңыз зейнетке шығу үшін қанша ақша жинауыңыз керек екеніне үлкен әсер етеді.
«Зейнетке шыққан кезде баспанаға жұмсалатын қаражатты есептеу өте қиын», — дейді Марк Хебнер, Калифорниядағы Ирвин қаласындағы Index Fund Advisors Inc компаниясының негізін қалаушы және президенті.
Егер сіз өзіңіздің үйіңізде мүмкіндігінше ұзақ уақыт болуды жоспарласаңыз, сіздің көмекіңіз көмекші тұрмыстық немесе тұрақты медициналық көмекке ауысқаннан гөрі төмен болады. Бұл, әсіресе, сіздің ипотекаңыз төленсе, өте маңызды.
Тұрғын үй құны жыл сайынғы кірістің 30,7% -дан 35,9% аралығында, деп хабарлайды Еңбек статистикасы бюросы. Егер сіздің үйіңіз жылына 50 000 доллар табады және жыл сайын оның 30% -ын тұрғын үй сатып алуға жұмсайды деп есептесеңіз, сіз кепілге төленген болсаңыз, зейнетке шыққан кезде шығындарыңызды шамамен 15000 долларға азайтқан боларсыз. Егер сіз 30 жылдан астам уақытты зейнетке шығарған деп есептесеңіз, сіз жоспарлағаннан әлдеқайда аз ақша үнемдеуіңіз керек.
2:18
Дұрыс соманы қалай үнемдеуге болады
Сонымен, сіз үнемдейтіндігіңізді немесе жеткіліксіздігін қалай білуге болады? Осы әрекеттерді орындау сізге дұрыс соманы үнемдеуге көмектеседі.
Зейнеткерлікке шығу уақытын анықтаңыз
Алғашқы қадам — зейнеткерлікке қаншалықты алыс екеніңізді анықтау. Егер сіз 10 жастан асқан болсаңыз, жалпы пайыздық мөлшерлемені үнемдегеніңіз жөн. Себебі, сіз зейнеткерлікке шыққан сайын, сандарды дәл анықтау қиынырақ болады. Сарапшылар көбінесе 10% -дан 15% -ға дейін ұсынады.
Егер сіз жұмыстан біржола бас тартқаннан кейін 10 жыл ішінде болсаңыз, сіз зейнетке шыққанға дейінгі жылдары қанша үнемдеу керектігін анықтайтын егжей-тегжейлі жоспарлауды жасай аласыз.
«Ең қарапайым бастау — жұмыс жасындағыдай зейнетақымен өмір сүру деңгейін қабылдау», — дейді Хебнер. «Мүмкін, көпшілігі онша көп ақша жұмсамайды, өйткені енді олар зейнетке жиналмайды, салықты аз төлейді, сонымен қатар көлік шығындары айтарлықтай төмендейді».
Ауыстырудың стандартты жылдамдығын қолданбаңыз
Табыстың 80% -ын ауыстыру коэффициенті ретінде пайдаланбаңыз. Қазір қанша жұмсайтыныңызды есептеп шығарыңыз, енді сізде жоқ шығындарды алып тастаңыз және зейнетке шығатын жаңа шығындарды қосыңыз. Мысалы, сіз қоныс аударуды немесе алғашқы жылдары саяхаттауды қазіргіден гөрі көбірек жоспарлауыңыз мүмкін. Егер сіз кейінірек ата-ана болсаңыз, сізде әлі де колледжде балаларыңыз болуы мүмкін немесе сіз зейнетке шыққанға дейін мансапқа жаңадан кірісуіңіз мүмкін. Немесе сіз қолдауға көмектесетін немерелеріңіз немесе басқа туыстарыңыз болуы мүмкін.
Шығындарды нақты бағалағаннан кейін, сіз оны пайдалана отырып, оларды төлеу үшін қанша үнемдеу керектігін анықтай аласыз.
Денсаулық сақтау шығындарын зерттеу және жоспарлау
Денсаулық сақтау шығындарын зерттеп, жоспар құрыңыз. Бұл сіздің бюджетіңіздегі ең үлкен белгісіз болғандықтан, сіздің параметрлеріңізді түсіну сізге үнемдеуге болатын соманы бағалауға көмектеседі. Ғылыми-зерттеу Медикер, ұзақ мерзімді күтім сақтандыру, өмір көмегімен шығындар, және үйде күтім шығындар.
Зейнеткерлік кірістер күтілуде
Ақыр соңында, егер сізде бар болса, зейнетақыдан не күтіп тұрғанын және әлеуметтік қамсыздандыруды есептеңіз. Осы ресурстардан қаншалықты көп болса, соғұрлым аз мөлшерде зейнетақы шоттарына ақша жинау қажет болады.
Төменгі сызық
Зейнетке шығу үшін қанша қаражат қажет екенін жоспарлау оңай мәселе емес. Қарастырылатын көптеген айнымалылар бар. Біраз қосымша уақыт пен күш жұмсай отырып, сіз өзіңізге сәйкес келетін үнемдеу мөлшерін анықтай аласыз. Есіңізде болсын: егер сіз тым көп үнемдейтін болсаңыз, ертерек зейнетке шығуға немесе оның орнына сол ақшаның бір бөлігін пайдалануға болады. Сондай-ақ төтенше жағдайларға жеткілікті үнемдейтіндігіңізге көз жеткізіңіз.