Рот IRA қашан ашылмайды
Қаржылық жоспарлау өнімдерінің отбасында Роттың жеке зейнетақы шоты (IRA) кейде қажетті минималды үлестірулердің (RMD)болмауы, сонымен қатар пенсияға дейін ақшаны айыппұлсыз алуға икемділігі.
Рот сіздің өміріңіздің белгілі бір кезеңдерінде мағынасы бар. Алайда, басқаларында IRA немесе 401 (k) дәстүрлі нұсқасы да күшті тартымдылыққа ие. Көбінесе, біреуін немесе біреуін таңдай отырып, сіз қазір қанша жұмыс істеп жатқаныңызға және жұмысты тоқтатқаннан кейін қанша кіріс әкелетіндігіңізге байланысты болады.
Негізгі өнімдер
- Roth IRA немесе 401 (k) мағынасы, егер сіз зейнетке шығу кезінде қазіргіден жоғары табысқа сенімді болсаңыз.
- Егер сіздің зейнетақыңызда сіздің табысыңыз (және салық ставкаңыз) қазіргіден төмен болады деп күтсеңіз, дәстүрлі шот жақсы бәс болуы мүмкін.
- Дәстүрлі шот сізге қол жетімді қолма-қол ақша бере отырып, қазір шотқа максималды салым жасауға аз кірісті жұмсауға мүмкіндік береді.
Әр түрлі шоттар, әр түрлі салық режимдері
Міне, зейнетақы шоттарының тиісті негізгі түрлерін жедел жаңарту. Екеуі де зейнетке ақша шығаратындар үшін салықтың ерекше артықшылықтарын ұсынады. Алайда, әрқайсысы әр түрлі жұмыс істейді.
Дәстүрлі IRA немесе 401 (k) көмегімен сіз алдын-ала доллармен инвестиция жасайсыз және зейнетке шыққан кезде ақша салығын төлейсіз.Содан кейін сіз бастапқы салымдар үшін де, олар тапқан қаражат үшін де салық төлейсіз.Рот керісінше жасайды.Сіз өзіңіздің қарапайым мөлшерлемесіңіз бойынша салық салынатын ақшаны инвестициялайсыз, және егер сіз кем дегенде бес жыл есепшот болған жағдайда, қалағаныңызша, оны зейнетке шығарған кезде және оның табысы бойынша салықсыз аласыз.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Роттың тағы бір артықшылығы – сіз өзіңіз салған соманы ( кірістеріңізді емес ) кез келген уақытта, тіпті зейнетке шыққанға дейін, салықсыз және айыппұлсыз ала аласыз.
Рот пен дәстүрлі аралықты таңдағанда, сіз өзіңіздің табыс салығыңыздың мөлшерлемесі шоттың қаражатын аудара бастағаннан қазіргіден көп немесе аз бола ма, жоқ па – басты мәселе. Хрусталь шардың пайдасынсыз мұны нақты білу мүмкін емес; іс жүзінде сіз білімді болжам жасауға мәжбүр боласыз.
Мысалы, Конгресс өткен жылдар ішінде салық кодексіне өзгертулер енгізуі мүмкін. Уақыт факторы да бар. Егер сіз Ротты өмірден кешірек ашатын болсаңыз, онда сіз салық жеңілдіктерін алу үшін үлестірулерді бастамас бұрын оны бес жыл бойы ала алатындығыңызға сенімді болуыңыз керек.
Рот үшін іс
Өзінің еңбек әлеуетін әлі сезінбеген жас жұмысшылар үшін Роттың есепшоттары белгілі бір шегі бар. Себебі сіз жұмыс күшіне алғаш келген кезде, пайызбен көрсетілген тиімді салық мөлшерлемесіңіз төмен бір цифрда болуы әбден мүмкін. Сіздің жалақыңыз жыл санап өсіп, зейнеткерлікке шыққан кезде үлкен табыс әкеледі, ал мүмкін салық ставкасы жоғарылайды. Демек, салық ауыртпалығын алдын-ала көтеруге ынталандыру бар.
«Біз жас жұмысшыларға Ротпен жүруге кеңес береміз, өйткені уақыт өз жағында», – дейді қаржы кеңесшісі Брок Уильямсон, CFP, Фармингтон, Юта штатындағы қаржылық жоспарлау. «Өсу және компагенттеу – бұл инвестициялау туралы әдемі шындықтардың бірі, әсіресе Ротта өсу және қосылыс салықсыз болған кезде».
Тағы бір себеп, егер сіз жас болсаңыз, сіздің табысыңыз бірнеше онжылдыққа созылады және Ротпен бірге сіз зейнеткерлікке шыққан кезде ақшаңыздан нөлдік салық төлейсіз. Дәстүрлі IRA-мен сіз осы кірістерге салық төлейсіз.
Екінші жағынан, егер сіз дәстүрлі IRA немесе 401 (k) таңдайтын болсаңыз, шотқа бірдей ай сайынғы жарналар енгізу үшін табыстарыңыздың аз бөлігін зейнеткерлікке жіберуге тура келеді, өйткені Рот сізден екі төлемді де талап етеді жарна және сіз осы кіріске төлеген салықтар. Бұл дәстүрлі шот үшін плюс, кем дегенде, қысқа мерзімде.
Десе де, сәл қиынырақ көрін. Дәстүрлі зейнетақы қорына максималды үлес қосқаннан кейін, сіз Ротқа салғаныңызбен салыстырғанда үнемделген салықтың барлығын немесе бір бөлігін инвестициялауды таңдайсыз дейік. Алайда, бұл қосымша инвестициялар салық төлегеннен кейінгі долларда ғана емес, ақшаны қолма-қол ақшамен толтырғаннан кейін олардың пайдасына да салық салынатын болады.
Осындай айырмашылықтарға байланысты, сіз ұзақ мерзімді кезеңде бірінші кезекте Рот шотына ақша салуға болатын барлық соманы салғаннан гөрі көбірек салық төлей аласыз.
1:33
Салықтарға байланысты Роттан бас тарту
Егер сіз ең жоғары жалақы табатын кезіңізде болсаңыз, Ротқа үлес қосқаныңыз үшін салықтық дәлел оңай айналып кетуі мүмкін. Егер сіз қазір салық жақшаларының бірінде болсаңыз, зейнетке шыққан кезде салық мөлшерлемесінің төмендеуінен басқа баратын жері болмауы мүмкін. Бұл жағдайда дәстүрлі зейнетақы шотына ақша салу арқылы салықты кейінге қалдыру жақсы шығар.
Рот шоттары үшін IRS кірістеріне байланысты шектеулерге байланысты ең бай инвесторлар үшін шешім бәрібір маңызды болуы мүмкін.2021 жылы адамдар Ротқа жылына 140 000 доллар немесе одан көп ақша табатын болса, егер олар үйленген болса және бірлескен декларация тапсырса, 208 000 немесе одан көп доллар алатын болса, Ротқа үлес қоса алмайды.
Жарналар кірістер аз болған кезде де азайтылады, бірақ жойылмайды.Кездесулер бірыңғай файлдар үшін 125000 доллардан, ал жұптар бірлесіп тапсыру үшін 198000 доллардан басталады. Осы ережелерді заңды түрде айналып өтудің бірнеше стратегиясы болғанымен, жоғары салық ставкасы бар адамдарда бұған мәжбүрлі себеп болмауы мүмкін.
Маңызды
Егер сіздің табысыңыз салыстырмалы түрде аз болса, дәстүрлі IRA немесе 401 (k) сізге Roth-пен үнемдегеннен гөрі, жинақ салымшыларының салық несиесі ретінде жоспар бойынша көбірек жарна алуға мүмкіндік береді.
Керісінше, сіз дәстүрлі IRA-ға үлес қосудан түскен табысқа байланысты дисквалификацияланбайсыз. Сіздің компанияңызда жоғары өтемақы төленетін жұмысшы ретінде біліктілік талаптарына сай келетін болсаңыз, сіздің жарналарыңыздың максималды мөлшерінен төмен болуы мүмкін.
AGI деңгейін төмендету үшін дәстүрлі есептік жазбаны пайдалану
Дәстүрлі IRA немесе 401 (k) төменгі түзетілген жалпы кіріске әкелуі мүмкін (AGI), өйткені сіздің салыққа дейінгі жарналарыңыз осы көрсеткіштен алынады, ал Ротқа салық төлегеннен кейінгі жарналар есептелмейді. Егер сіздің табысыңыз салыстырмалы түрде аз болса, сол төменгі AGI сізге жұмыс беруші қаржыландыратын зейнетақы жоспарына немесе дәстүрлі және / немесе Рот IRA-ға өз үлесін қосатын құқығы бар салық төлеушілерге қол жетімді үнемдеушінің салық несиесінен алатын соманы көбейтуге көмектеседі.
Бағдарлама бойынша сіздің салықтарыңызға аударылған жарналардың пайызы сіздің AGI-ге байланысты.Несие табысы төмен жұмысшыларды зейнетақы жоспарларына көбірек үлес қосуға ынталандыруға арналғандықтан, AGI неғұрлым төмен болса, соғұрлым жоғары пайыз сізге қайтарылады.2021 жыл үшін AGI-і 66000 доллардан жоғары бірлескен файлдар несие алмайды, ал төмен AGI-ге ие болған адамдар өздерінің салымдарының 20% -дан 50% -на дейін алады.
Демек, салыққа дейінгі зейнетақы жарналары сіздің AGI-ді төмендету арқылы несиені арттыра алады. Төмендету әсіресе пайдалы болуы мүмкін, егер сіздің AGI шекті мәннен сәл жоғары болса, егер ол орындалса, сізге үлкен несие береді.
Жедел кірісті арттыру үшін Роттан секіру
Ротты хеджирлеудің тағы бір себебі бар, және бұл қазіргі уақытта кірістерге қол жетімділікке байланысты, салықтың үнемделуіне қарсы. Рот қысқа мерзімде сіздің қолыңыздан көбірек табыс алып кетуі мүмкін, өйткені сіз салық төлегеннен кейінгі доллармен үлес қосуға мәжбүр боласыз. Дәстүрлі IRA немесе 401 (k) кезінде, керісінше, шотқа бірдей максималды соманы енгізу үшін қажет табыс аз болады, өйткені есепшот алдын-ала кіріске негізделеді.
Егер дәстүрлі есептік жазбаны пайдаланудың шұғыл пайдасы салынса, біз жоғарыда айттық, Рот салықтың жақсы нұсқасын ұсына алады. Дегенмен, ақшаны инвестициялаудан басқа көптеген басқа мақсаттар бар. Алдын ала доллармен шотқа максималды салым салу арқылы «үнемделген» соманы оның орнына кез-келген пайдалы, тіпті өмірлік қажеттіліктерге – үй сатып алуға, төтенше жағдай қорын құруға, демалысқа шығуға және т.б.
Дәстүрлі зейнетақы шоты сіздің қаржылық икемділігіңізді арттырады. Бұл сізге IRA-ға рұқсат етілген ең көп үлес қосуға мүмкіндік береді немесе 401 (k) зейнетке шыққанға дейін қолыңызда басқа мақсаттар үшін қосымша ақша болған кезде.
Рот үшін де, дәстүрлі үшін де дәлел
Егер сіз мансабыңыздың ортасында болсаңыз, болашақ салық мәртебеңізді болжау қараңғыда толық ату болып көрінуі мүмкін.Бұл жағдайда сіз сол жылы дәстүрлі де, Роттағы да шотқа үлес қоса аласыз, осылайша сіздің ставкаңызды хеджирлей аласыз.Негізгі шарт – сіздің 2021 жылға арналған жалпы жарнаңыз жыл сайын 6000 доллардан немесе 50 жастан асқан болсаңыз, 7000 доллардан аспауы керек.
Дәстүрлі және Roth IRA немесе 401 (k) иемденудің басқа артықшылықтары болуы мүмкін, дейді Джеймс Б. Твининг, CFP, бас директор және Financial Plan Inc. негізін қалаушы, Беллингем, Уаш.
Twining мынаны қосады:
Зейнетке шыққан кезде күтім жасаудың үлкен шығыстарына немесе басқа факторларға байланысты кейбір «төмен салықтар» болуы мүмкін. Сатып алуды дәстүрлі IRA-дан сол жылдары өте төмен, тіпті 0% салық кронштейнінде алуға болады. Капиталдың үлкен өсіміне немесе басқа мәселелерге байланысты кейбір «жоғары салық» жылдары болуы мүмкін. Сол жылдары бөлу Roth IRA-дан «кронштейннің өсуін» болдырмауға әкелуі мүмкін, егер IRA дәстүрлі түрде алынып тасталса, егер салық салынатын жалпы кіріс инвестордың жоғары деңгейлі салық кронштейніне енуіне себеп болса.