Сіз жұмыстан шыққаннан кейін 401 (к) не болады?
Жұмыстан шыққаннан кейін сіздің 401 (k) бірнеше нұсқалары бар.Сіз өзіңіздің есептік жазбаңызды сол жерде қалдыра аласыз.Сонымен қатар, сіз ескі 401 (k) -ден ақшаны жаңа жұмыс берушімен бірге жаңа шотқа аударуға немесе жеке зейнетақы шотына (IRA) аударуға болады, бірақ алдымен сіз жаңа қатысуға құқылы екеніңізді көріңіз. жоспар.Сіз сондай-ақ ақшаның бір бөлігін немесе барлығын алып тастай аласыз, бірақ мұның ауыр салық салдары бар.
Қандай маршрутқа барарыңызды анықтамас бұрын сізге қол жетімді нұсқалардың ерекшеліктерін түсініп алғаныңызға көз жеткізіңіз.
Негізгі өнімдер
- 401 (k) жоспарлары – жұмыс кезінде зейнеткерлікке шығудың керемет тәсілі, бірақ сіз жұмыстан шыққан кезде не болады?
- Егер сіз компанияларды өзгертсеңіз, сіз зейнетақы жоспарыңызды жаңа жұмыс берушінің 401 (k) немесе жеке зейнетақы шотына (IRA) айналдыра аласыз.
- Егер сіз зейнетке шықсаңыз, сіз 59 жастан бастап үлестіруді бастауға болады және 72 жастан бастап ең аз ақша алуды бастаңыз.
Бұрынғы жұмыс берушіңізге қалдырыңыз
Егер сізде 401 (к) -ге 5000 доллардан көп ақша салынған болса, көптеген жоспарлар оны жұмыс берушіңізден бөлек болғаннан кейін қалдыруға мүмкіндік береді. «Ол $ 1000 астында болса, компания Сізге чек шығару арқылы ақша мәжбүр болады», Бонни Ям, дейді Зейнетақы Maxima Investment Advisory Inc., White Plains, Нью Йорк. «Егер бұл 1000 доллардан 5000 долларға дейін болса, онда компания сізге ақшаны орналастыру үшін IRA құруға көмектесуі керек.
Егер сізде айтарлықтай сома сақталған болса және сіздің жоспарыңыздың портфолиосы сияқты болса, 401 (k) -ды бұрынғы жұмыс берушіге қалдыру жақсы идея болуы мүмкін. Егер сіз есептік жазбаны ұмытып кетсеңіз немесе жоспардың инвестициялық нұсқалары мен төлемдеріне ерекше әсер етпесеңіз, басқа да кейбір нұсқаларды қарастырыңыз.
«Сіз жұмыстан шыққан кезде және сіздің жұмыс берушіңіз басқаратын 401 (k) жоспары болған кезде сізде ешнәрсе жасамау және ақшаны бұрынғыдай басқаруды жалғастыру мүмкіндігі бар», – дейді Стивен Джон Каплан, бас директор., True Contrarian Investments LLC, Керни, Нью-Джерси. «Алайда, әдетте, бұл жақсы идея емес, өйткені бұл жоспарлар көптеген брокерлерде болатын IRA ұсыныстарымен салыстырғанда өте шектеулі таңдау жасайды».
Маңызды
Тікелей ауысуды көрсету маңызды.Бұл ақша қаржы институтынан қаржы институтына тікелей ауысады және салық салынатын оқиға ретінде есептелмейді дегенді білдіреді.
Оны жаңа жұмыс берушіңізге аударыңыз
Егер сіз жұмысты ауыстырған болсаңыз, жаңа жұмыс берушіңіз 401 (к) ұсынатындығын және сіз қатысуға құқылы болғаныңызды тексеріңіз. Көптеген жұмыс берушілер зейнетақы жинақтау жоспарына жазылу үшін жаңа жұмыскерлерден белгілі бір жұмыс күнін ұсынуды талап етеді.
Сіз жаңа жұмыс берушімен жоспарға жазылғаннан кейін, тікелей аударым деп аталадыжәне бұлсалық төлеуден немесе мерзімді өткізіп алуқаупінен сақтайды.
Сонымен қатар, сіз өзіңіздің ескі шотыңыздың қалдықтарын сізге чек түрінде үлестіруді таңдай аласыз.Алайда, сіз барлық баланс бойынша салық салығын төлемеу үшін қаражатты 60 күн ішінде жаңа 401 (к) -ге салыңыз. Ескі шотты жоймас бұрын жаңа 401 (к) есептік жазбаңыздың белсенді екендігіне және жарналар алуға дайын екендігіне көз жеткізіңіз.
«Ескі 401 (k) шоттарын ағымдағы жұмыс берушінің 401 (k) бағдарламасына біріктіру сіздің қазіргі жұмыс берушіңіз 401 (k) жақсы құрылымдалған және экономикалық жағынан тиімді болған жағдайда мағынасы бар және бұл сізге бақылауға бір нәрсе аз береді», – дейді Стивен. Дж. Тадди, басқарушы серіктес, Stellar Capital Management LLC, Финикс, Аризона. «Қазір сіз үшін қарапайым нәрселерді сақтау сіздің ісіңізді кейінірек қарау үшін сізге мұрагерлеріңіз үшін қарапайым болуы керек».
Егер сіз зейнеткерлік жасқа жақын болсаңыз, тағы бір мәселе: сіздің қазіргі жұмыс берушіңіздің 401 (к) -індегі ақша талап етілетін ең төменгі бөлуге жатпайды(RMD).Басқа 401 (к) жоспарлардағы және дәстүрлі IRA-дегі ақша RMD-ге бағынады.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Маңызды
Сіздің қазіргі жұмыс берушіңізбен 401 (к) -дегі қаражат талап етілетін ең төменгі бөлуге жатпайды.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Оны IRA-ға айналдырыңыз
Егер сіз жаңа жұмыс берушіге ауыспасаңыз немесе сіздің жаңа жұмыс берушіңіз зейнетке шығу жоспарын ұсынбаса, сізде әлі де жақсы нұсқа бар. Сіз ескі 401 (к) -ді IRA-ға айналдыра аласыз.
Сіз өзіңіз қалаған қаржы институты арқылы шот ашасыз. Мүмкіндіктер шексіз. Яғни, сіз енді жұмыс беруші ұсынған опциялармен шектелмейсіз.
«401 (к) -ді IRA-ға айналдырудың ең үлкен артықшылығы – бұл сіз қалағаныңызға, қалаған жеріңізге және қалағаныңызға ақша салу еркіндігі», – дейді Джон Дж. Райли, AIF, Cornerstone Investment негізін қалаушы және бас инвестициялық стратег Сервис LLC, Провиденс, Род-Айленд. «IRA-ны аударуға бірнеше шектеулер бар».
«Сіз ойластырғыңыз келетін бір нәрсе, мысалы, кейбір штаттарда, мысалы, Калифорнияда, егер сіз сот ісінің ортасында болсаңыз немесе сізге қарсы болашақ шағымның пайда болу мүмкіндігі бар деп ойласаңыз, онда сіз ақшаңызды 401-ге қалдырғыңыз келуі мүмкін. (k) оны IRA-ға айналдырудың орнына », – дейді қаржылық кеңесші Джаррет Б.Топель, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management LLC, Беркли, Калифорния. «Калифорнияда IRA-дан гөрі 401 (k) с-қа тең несие берушілерді қорғау бар. Басқаша айтқанда, несие берушілерге / шағымданушыларға сіздің IRA-дағы ақшадан гөрі сіздің 401 (к) ақшаңызды алу қиын ».
59½
401 (k)1- ден білікті үлестірімдерді қабылдауды бастауға болатын жас
Таратылымдарды қабылдаңыз
Сіз білікті үлестіруді кез-келген 401 (к) ескі немесе жаңа 59 жастан кейін бастауға болады.Яғни, ақшаны мерзімінен бұрын алып тастағаны үшін 10% салық айыппұлын төлемей-ақ шығара бастауға болады.
Егер сіз зейнетке шығатын болсаңыз, онда сіздің ай сайынғы табысыңыз үшін жинағыңыздан ақша жинауды бастаудың дұрыс уақыты болуы мүмкін.
Егер сізде дәстүрлі 401 (к) болса, сіз кез-келген үлестірім бойынша табыс салығын әдеттегі ставка бойынша төлеуіңіз керек. Егер сізде Роттың арнайы шоты болса, сіз 59 жастан асқан кез-келген үлестірім сізде шотты кем дегенде бес жыл ұстаған жағдайда салық салынбайды.Егер сіз бес жылдық талапты қанағаттандырмасаңыз, онда сіздің үлестіріміңіздің тек кіріс бөлігіне салық салынады.
Егер сіз 55 жасқа дейін зейнетке шықсаңыз немесе 59 жасқа дейін жұмысты ауыстырсаңыз, сіз 401 (k) үлестірімін ала аласыз.Алайда, сіз өзіңіздің үлестірудің салық салынатын бөлігіне табыс салығынан басқа, 10% өсімпұл салығын төлеуіңіз керек, бұл оның барлығы болуы мүмкін.10% айыппұл 55 жастан кейін, бірақ 59 жасқа дейін зейнетке шыққандарға қолданылмайды.
72 жасқа толғаннан кейін сіз 401 (k) минималды үлестіруді бастауға міндеттісіз. Сіздің RMD сомаңыз сіздің күтілетін өміріңіз бен сіздің шотыңыздың қалдығы бойынша белгіленеді. IRS- те алуға болатын соманы есептеуге көмектесетін ыңғайлы жұмыс парағы бар.
Cash It Out
Әрине, қолма-қол ақшаны алып, жүгіруге болады.Ескі 401 (к) -ді жоюға және бір реттік үлестіруге ештеңе кедергі бола алмаса да, көптеген қаржылық кеңесшілер бұған қатаң ескертеді.Бұл сіздің зейнетақы жинағыңызды қажетсіз түрде азайтады және оның үстіне сізге барлық сомаға салық салынады.
Егер сізде ескі шотта үлкен сома болса, салықты толығымен алып тастау ауыртпалықсыз болуы мүмкін.Бұған қоса, сізге 10% мерзімінен бұрын алыну жазасы қолданылуы мүмкін.
«55 жасқа дейін тұрақты табыс салығын және 10% салықтық айыппұлды төлеуден басқа (аз ғана емес), аз адамдар үнемделген ақшаның уақытша құнын қарастырады (бұл жағдайда салықтан кейінге қалдырылған), – дейді Джейн Б. Новак, CFP, Southbridge Advisors, Атланта, Джорджия. «Толығынан бас тарту арқылы олар зейнетке жинау үшін« бәрін бастау »қажеттілігін тудырады. Әдетте, ақшаны кейінге қалдырылған салықты өсіру үшін ақшаны зейнетақы шотына қалдырып, алып қоюдан бас тартқан жөн ».
Төменгі сызық
Бәлкім, Райли бұрынғы жұмыс берушінің 401 (к) жоспарындағы ақшаға не істегіңіз келетінін жақсы тұжырымдайтын шығар: «401 (к) ақшамен не істейтіндігіңізді шешпес бұрын, оның барлық оң және теріс жақтарын қарау керек».