Жинақтаушы-несиелік компаниялар мен коммерциялық банктер: айырмашылық неде?

Негізгі өнімдер

• Жинақ және несие мекемелері, сондай-ақ S & L, үнемдеу банктері, жинақ банктері немесе жинақ мекемелері деп аталады — клиенттерге коммерциялық банктер сияқты көптеген қызметтерді, соның ішінде депозиттер, несиелер, ипотека, чектер және дебеттік карталарды ұсынады.
• S & L бастапқыда көптеген американдықтар үшін қол жетімді үй несиелері сияқты экономикалық мүмкіндіктерді қамтамасыз ету үшін құрылған (атап айтқанда, орта тап өкілдері).
• Көптеген коммерциялық банктер өздерінің көптеген операцияларын тек онлайн режимінде жүргізеді.
• Несие берудің кейбір ережелері S&L мен коммерциялық банктер арасында ерекшеленеді, дегенмен Валютаны бақылаушы кеңсенің (OCC) 2019 жылғы шешімі S&L несиелеу практикасына мейлінше икемді болды.
• Тарихи тұрғыдан, S & L жеке тұлғалар болды және олардың клиенттері өзара иелік етті; дегенмен, кейбіреулері жалпыға ортақ сауда жасайтын компаниялар. 

Маңызды

2018 жылдың соңындағы жағдай бойынша FDIC сақтандырылған 691 жинақ және несие компаниялар болды .

S & L-дің тұрғын үй ипотекасына деген тар шеңберінен айырмашылығы, коммерциялық банктер әдетте несиелік карталар, байлықты басқару және инвестициялық банктік қызметтерді қамтитын қаржылық ұсыныстардың кең спектрін ұсынады. Коммерциялық банктер тұрғын үй ипотекасын ұсынғанымен, олар аймақтық, ұлттық және халықаралық бизнестің құрылысы мен кеңею қажеттіліктеріне бағытталған несиелерге назар аударады.

Электрондық дәуірде көптеген клиенттер коммерциялық банк қызметтерін интернетте пайдаланады. Алайда, бұрын кірпіштен жасалған коммерциялық банктер көбінесе кассир немесе банк менеджері арқылы клиенттерге жеке қызмет ұсынып, клиенттерге банкоматтар мен сейфтер сияқты қызметтерді ұсынған. Осы коммерциялық банктердің кейбір филиалдары өз клиенттеріне күтіп тұрған клиенттерге кофе немесе сумен қамтамасыз ету сияқты жеңілдіктер ұсынды.

Жинақтаушы және несиелік компаниялар

S & L компаниясының бастапқы мақсаты — орташа деңгейлі американдықтарға ипотека үшін қол жетімді опцияларды ұсыну арқылы өз үйлерін сатып алуға мүмкіндік беру. ХХІ ғасырда бұл мекемелер осы қызметке баса назар аударуды жалғастыруда, сонымен бірге тексеру және жинақ шоттарын ұсынады. Бұл жағынан олар коммерциялық банктерге ұқсас.

S&L коммерциялық банктерге қарағанда басқаша иелік етеді және жарғыға ие болады. Олардың тұтынушылар базасының көбірек бөлігі жергілікті деңгейде дамуға бейім. S&L-ге меншікті екі тәсілдің кез-келгенінде ие бола алады. Өзара меншік моделі ретінде белгілі болған жағдайда, S&L оның салымшылары мен қарыз алушыларына тиесілі бола алады. Сонымен қатар, S&L акциялардың бақылау пакетіне ие акционерлер консорциумы да құрылуы мүмкін (S&L жарғысында көрсетілгендей).

Заңнамаға сәйкес, S&L бұрын коммерциялық банктер қолданбаған кейбір шектеулерге ұшыраған. Алайда, OCC — S&L және үнемдеу банктерінің басқару органы — 2019 жылдың 24 мамырында шыққан және 2019 жылдың 1 шілдесінде күшіне енетін соңғы шешім осы шектеулердің кейбіреуін өзгертуге және S&L-ге жұмыс істеу икемділігін беруге күші бар.

Бұл шешім Федералдық депозиттерге кепілдік беру корпорациясы (FDIC) сақтандырған S&L және үнемді банктерге жабық жинақтауыш бірлестіктері ретінде жұмыс істеуге мүмкіндік беретін ережені қолданысқа енгізді. Бұл федералдық жинақтау ассоциацияларына ұлттық банк өкілеттіктерімен жұмыс істеу мүмкіндігін береді (олардың бастапқы жарғыларына өзгертулер енгізбестен). Басқаша айтқанда, S&L және үнемдеуші банктер ұлттық коммерциялық банктер үшін рұқсат етілген қызметтердің көпшілігінде жұмыс істей алады.

Осы шешімге дейін S&L өздерінің активтерінің 20% -на дейін ғана коммерциялық несиелер үшін несие бере алатын, ал оның тек жартысы ғана шағын кәсіпкерлікке арналған несиелер үшін қолданыла алады. Сонымен қатар, үйге несие алу үшін Федералды банкті мақұлдау үшін S&L активтерінің 65% -ы тұрғын үй ипотекасына және басқа тұтынушылармен байланысты активтерге салынғанын көрсету қажет болды.

Осы ереженің нәтижесінде тиісті S & L ережелерінде бұл шектеулер алынып тасталуы мүмкін.2018-04-01 Аттестатта сөйлеу керек