Өсім ставкасы
Сүттің мөлшерлемесі дегеніміз не?
Мерзімді ростовщичество деңгейі мөлшерінде жатады қызығушылық нарықтық пайыздық ставкалар салыстырғанда шамадан тыс болып саналады. Олар көбінесе кепілдендірілмеген тұтынушылық несиелермен, әсіресе субпраймдық қарыз алушыларға қатысты несиелермен байланысты.
Негізгі өнімдер
- Өсім ставкалары — бұл өте жоғары мөлшерлемелер.
- Олар көптеген елдерде заңсыз болып табылатын жыртқыш несиелеу практикаларымен байланысты.
- Кейбір жағдайларда өсімқорлық мөлшерлемесі мен жоғары пайыздық мөлшерлемелер арасындағы шекараны анықтау қиынға соғуы мүмкін.
Өсім ставкаларын түсіну
Тарихи тұрғыдан алғанда, өсімқорлық термині қарыз алушының пайыз төлеуімен байланысты несиелеудің барлық түрлерін сипаттау үшін қолданылған. Соңғы кездері бұл термин әдетте жоғары пайыздық ставкалармен несие беру үшін ғана қолданылады. Сондықтан бұл жоғары мөлшерлемелер өсімқорлық ставкасы деп атала бастады.
Америка Құрама Штаттарында депозиттерге кепілдік беру жөніндегі федералды корпорация (FDIC) өсімқорлық мөлшерлемелерін жыртқыштық несие беруімен байланыстырады, оны «қарыз алушыларға әділетсіз немесе қорлаушы несиелік шарттар қою» тәжірибесі деп сипаттайды. Жыртқыш несие берушілер, демек, қаржыландырудың қол жетімді түрлеріне қол жетімділігі немесе түсінігі аз демографиялық топтарға бағытталған.
Өсім пайыздық мөлшерлеме мен тек жоғары пайыздық мөлшерлеме арасындағы шекара кейбір даулардың тақырыбы болып табылады. Мысалы, жалақы төлеушілер — субмиссиялық қарыз алушыларға жоғары пайызбен несие беретіндер — көбіне жыртқыш несие берушілер деп айыпталады. Олардың қорғаушылары, алайда, олардың жоғары пайыздық мөлшерлемелері олар беретін несиелердің әдеттен тыс үлкен тәуекелге ұшырауымен негізделген деп санайды. Бұл тәуекелдің өтемақысы ретінде жоғары пайыздық мөлшерлемелерге жол бермей, жалақы төлеуге арналған несиеге сенетіндер мүлдем қаржыландыру нұсқалары жоқ бола алады.
Тұтынушыларға белгілі бір пайыздық мөлшерлеменің ақылға қонымды екендігін шешуге көмектесу үшін әр түрлі нарықтарда ағымдағы пайыздық мөлшерлемені жариялайтын бірнеше ақпарат көздері бар. Мысалы, TreasuryDirect және The Wall Street Journal сияқты ұйымдар жеке несиелік желілер (LOC), студенттерге арналған несиелер, үй ипотекасы және басқалары сияқты нарықтардағы пайыздық мөлшерлемелер туралы нақты немесе мерзімді жаңартуларды ұсынады. Осы көздерді қарастыра отырып, тұтынушылар белгілі бір несие беруші ұсынатын ставкалардың ақылға қонымды екендігін жақсы түсінеді.
Өсімқорлыққа діни жауаптар
Пайызға несие беру практикасы мыңдаған жылдар бойы болған. Ғасырлар бойы христиандық, иудаизм және ислам барлығы жыртқыштық несие беруді айыптап, тәжірибені реттеу үшін түрлі стратегияларды ұстанды.
Өсім ставкасының нақты әлемдік мысалы
Джеймс — ипотекалық қаржыландыруды іздейтін бірінші рет үй сатып алушы. Джеймс қазіргі уақытта жалақысы жақсы жұмыспен айналысса да, ол бұрын жеке қарыздармен байланысты мәселелерге тап болған және несиелік рейтингі өте төмен болған. Нашар несиелік тарихына байланысты негізгі банктер оған ипотека мерзімін ұзартқысы келмейді. Сондықтан Джеймс үй сатып алуды қаржыландырудың баламалы тәсілдерін іздеуге мәжбүр.
Оған қол жетімді нұсқалардың бірі — Дайан есімді жеке несие беруші, ол оған үйді сатып алу бағасының 80% -ын 25 жылдық амортизация кезеңінде, жылына 40% мөлшерлемемен беруді ұсынады. Дайан 40% -дық мөлшерлеме банктер ұсынған мөлшерден едәуір жоғары болғанымен, Джеймс несиелік ұпайдың оның жоғары тәуекелді қарыз алушы екендігін көрсететіндігіне байланысты бұл ақылға қонымсыз емес деп санайды.
Әр түрлі нарықтарда кең таралған пайыздық мөлшерлемелер туралы көбірек зерттеулер жүргізгеннен кейін Джеймс Дайанның ұсынысын қабылдамайды. Ол өзін екінші деңгейлі қарыз алушы деп санаса да, 40% -дық мөлшерлеме негізсіз жоғары және жыртқыштық несиелеудің үлгісі деп санайды.