Заңсыз несие
Заңсыз несие дегеніміз не?
Заңсыз несие – қолданыстағы несиелік заңдардың кез-келген ережелерін сақтамайтын немесе қайшы келетін несие. Заңсыз несие мысалдары ретінде өте жоғары пайыздық мөлшерлемелері бар немесе несие берушінің ұзартуға рұқсат етілген заңды мөлшерінен асатын несиелер немесе несиелік шоттар жатады.
Заңсыз несие сондай-ақ оның нақты құнын жасыратын немесе қарызға қатысты тиісті шарттарды немесе несие беруші туралы ақпаратты ашпайтын несие немесе несие нысаны болуы мүмкін. Несиенің мұндай түрі «Несие беру туралы шындықты» (TILA) бұзады.
Заңсыз несие қалай жұмыс істейді
«Заңсыз несие» термині кең мағынада қолданылады, өйткені қарыз алу мен қарыз алушыларға қатысты бірнеше түрлі заңдар мен заңдар қолданылуы мүмкін. Негізінен, заңсыз несие географиялық юрисдикцияның, саланың немесе мемлекеттік органның немесе агенттіктің заңдарын бұзады.
Мысалы, Білім департаменті басқаратын Федералды тікелей несие бағдарламасы орта білімнен кейінгі студенттерге үкімет тарапынан несие ұсынады. Студенттің колледжі немесе университеті оқу шығындары ретінде анықтайтынына байланысты жыл сайын қанша қарыз алуға болатындығына шек қояды. Егер студент студенттерге көбірек ақша алу үшін бұл санды бұрмалауға тырысса, несие заңға қайшы болады. Үкімет сонымен қатар несие бойынша пайыздық мөлшерлемені және төлем басталғанға дейін жеңілдік кезеңін белгілейді. Егер несие беруші немесе несие бойынша қызмет көрсетуші осы шарттарды өзгертуге тырысса немесе студенттен Федералды студенттерге көмек (FAFSA) толтыру үшін ақы алса, бұл заңсыз несие алуға мәжбүр болады.
Маңызды
Заңсыз несие жыртқыш несиемен бірдей емес, ол эксплуатациялық болса да, заңсыз болмауы мүмкін.
Заңсыз несиелер және несие берудегі шындық
Несие беру туралы шындық заңы несиенің көптеген түрлеріне қолданылады, мейлі ол жабық несие болсын (мысалы, автонесие немесе ипотека) немесе ашық несие болсын (несиелік карта сияқты). Заң компаниялардың өздерінің несиелері мен қызметтерінің артықшылықтары туралы жарнамалайтын және айта алатын нәрселерін реттейді.
Заң тұтынушыларға салыстырмалы сауда жасауға мүмкіндік беру үшін несие берушілерден несие құнын ашуды талап етеді. Сондай-ақ, Заңда тұтынушы несиелік келісімді қаржылық шығынсыз бұза алатын үш күндік мерзім қарастырылған. Бұл ереже тұтынушыларды несие берудің жосықсыз тактикасынан қорғауға арналған.
Заң несиені кім алуға немесе одан бас тартуға болатындығын белгілемейді (нәсіл, жыныс, сенім, жалпы дискриминация стандарттарынан басқа). Несие беруші ала алатын пайыздық мөлшерлемені де реттемейді.
Заңсыз несиелер және өсімқорлық туралы заңдар
Сыйақы мөлшерлемелері жергілікті өсімқорлық заңдары мен анықтамаларына сәйкес келеді. Өсімқорлық заңдары белгілі бір аймаққа негізделген несие берушіден алынатын пайыздар мөлшерін реттейді. АҚШ-та әр штат өзінің өсімқорлық заңдары мен өсімқорлық мөлшерлемелерін белгілейді. Сонымен, несие немесе несие желісі заңсыз болып саналады, егер оның пайыздық мөлшерлемесі мемлекеттік заңда белгіленген мөлшерден асып кетсе.
Өсімқорлық заңдары тұтынушыларды қорғауға арналған. Алайда қолданыстағы заңдар қарыз алушы тұратын мемлекет емес, несие беруші болып табылатын мемлекеттің заңдары болып табылады.
Заңсыз заемдар мен жыртқыштық несиелер
Заңсыз несиелер көбінесе жыртқыштық несиелеу провинциясы ретінде қарастырылады, бұл қарыз алушыға әділетсіз немесе қорлау шарттарын қояды немесе қарыз алушыны алдау, мәжбүрлеу немесе басқа да әділетсіз әдістер арқылы әділетсіз шарттарды немесе негізсіз қарызды қабылдауға көндіреді. Бірақ бір қызығы, жыртқыш несие техникалық тұрғыдан заңсыз несие болмауы мүмкін.
Мәселенің мәні: жалақы бойынша несиелер, қарызға алынған соманың 300% -дан 500% -на дейін жететін соманы алатын қысқа мерзімді жеке несие түрі. Несиесі нашар және жинақтары аз адамдар көбіне жиі пайдаланады, жалақы күнтізбесі жедел төлемдерді басқа жолмен төлей алмайтындарды пайдаланып, жыртқыш деп саналуы мүмкін. Бірақ егер несие берушінің мемлекеті немесе муниципалитеті несие бойынша пайыздар немесе несиелік төлемдер үшін осындай мөлшерден төмен шекті белгілемейтін болса, төлем күніндегі несие заңсыз емес.
Егер сіз жалақы төлеу күнінде несие алуды ойластырып жатсаңыз, алдымен жеке несие калькуляторын қолданып, несие аяқталғаннан кейін төленетін сыйақының жалпы сомасы қандай болатынын анықтап алғаныңыз жөн.
Заңсыз несиенің нақты өмірлік мысалы
2016 жылдың мамырында Солтүстік Каролинаның жоғарғы соты онлайн режимінде автокөлік құқығын беретін несие берушіге штатта жұмыс істеуге тыйым салды. Солтүстік Каролинаның Бас Прокуроры бірнеше атаумен кәсіпкерлік қызметпен айналысқан несие берушіге қарсы заңсыз несиелер үшін сот ісін бастады. Оның несиелері бірнеше тармақтар бойынша заңсыз деп танылды: пайыздық мөлшерлемелер 161% -дан 575% -ға дейін (осындай қарыз бойынша Солтүстік Каролина шегінде 30%); несиелік қарыздан үлкенірек әуе шарының соңғы төлемдері; төлемді кешіктірген немесе өткізіп алғаннан кейін кепіл машиналарын алып қою; және қарыз алушыларға бұл шарттардың немесе егжей-тегжейлердің жиі сақталуы немесе түсінікті болмауы. Сонымен қатар, қарыз алушылар ешқашан жазбаша несиелік келісімдер алған емес.