Алдын-ала ипотекалық сақтандыру (UFMI)
Алдын-ала ипотекалық сақтандыру (UFMI) дегеніміз не?
Алдыңғы ипотекалық сақтандыру – бұл, әдетте, несие берілген кезде, әдетте Федералдық тұрғын үй басқармасы (FHA) несиелерінен жиналатын сақтандыру сыйлықақысы. Ұқсас болғанымен, бұл әдеттегі жеке ипотекалық несие беруші ай сайын сатып алушының үйдегі бастапқы жарнасы сатып алу бағасының 20% -ынан төмен болған кезде жинайтын жеке ипотекалық сақтандыру (PMI) сияқты мүлдем ұқсамайды. Алдын ала ипотекалық сыйлықақылар белгілі бір қарыз алушылар үшін несиелерді сақтандыруға, мысалы, FHA-ға көмектесу үшін пайдаланылатын ақша пулына қосылады.
негізгі өнімдер
- Алдын-ала ипотекалық сақтандыру (UFMI) – бұл Федералды тұрғын үй басқармасы (FHA) заемдары бойынша жиналатын 1,75% қосымша сақтандыру сыйлықақысы.
- Бұл сақтандыру ақшасы қарыз алушы өзінің ипотекалық төлемдерін төлемеген жағдайда несие берушіні қорғайды.
- UFMI несие жабылған кезде немесе ипотекалық төлемге аударылған кезде төленуі мүмкін. Бұл ипотекалық сақтандыру бойынша төленетін төлемдерге қосымша.
Алдын-ала ипотекалық сақтандыру (UFMI) туралы түсінік
PMI сияқты, FHA ипотекалық сақтандырудың мақсаты – несие берушіні қорғау. Қарыз алушылардың үйлерінде минималды меншікті капитал болған кезде, қарыз алушының дефолтқа ұшырау қаупі (несие берушіге) үлкенірек болады, өйткені қарыз алушы банкті алып қоюға жол беріп, онша ұтылмайды. Ипотекалық сақтандырумен, егер сіз ипотекалық төлемдерді төлеуді тоқтатып, үйіңізден шығып кетсеңіз, сақтандырушы сіздің несие берушіңізге оның шығынын өтеуге көмектеседі.
FHA несиелерінде бастапқы төлемдер талаптары төмен – үй бағасының 3,5% -дан төмен – және әдеттегі несиелерге қарағанда кірістер мен несиелік талаптары аз. Сонымен, бұл несиелер жабылған кезде жиналатын алдын-ала ипотекалық сақтандыру төлемін талап етеді.
2015 жылдан бастап ипотекалық сақтандыру бойынша ставка несиенің базалық бағасының 1,75% құрады. FHA Streamline қайта қаржыландыру несиелерінен UFMIP 0,55% мөлшерінде алынады. Сіздің несиеңізді жапқан кезде сізде бұл соманы қолма-қол төлеу мүмкіндігі бар, бірақ көп адамдар оны ипотеканың жалпы сомасына айналдыруды шешеді.
Маңызды
Егер сіз басында кепілдік берілген сақтандыру сомасын төлеуге мүмкіндігіңіз болса, мұны жасағаныңыз жөн. Егер сіз оны несиеңізге айналдыруды шешсеңіз, бұл ұзақ мерзімді перспективада әлдеқайда қымбат болады.
UFMI-ден басқа, қарыз алушыларға несие мен құндылықтың коэффициенті жеткілікті болғанға дейін, яғни кепілдің белгілі бір мөлшерін төлегенге дейін,осы кепілге сақтандыру шартын төлеуге тура келеді.Егер сіздің жеке капиталыңыз жеткілікті болғанда (FHA несиесі жағдайында, оның пайызы 22%3 құрайды ), несие беруден бас тартқан кезде несие беруші үшін қауіп аз болады. Қазіргі уақытта сақтандыру қажет емес. Несиесі 15 жылдан асқандар бес жыл бойына ай сайынғы ипотекалық сақтандыру төлемдерін төлеуге міндетті. Егер сіздің ипотекаңыздың мерзімі 15 жылдан аз болса, онда жалғыз талап – несие мен құндылықтың 78% қатынасы.
Алдын-ала ипотекалық сақтандыру сыйлықақысы тікелей АҚШ-тың Тұрғын үй және қала құрылысы департаментіне (HUD) ұсынылады және АҚШ Қаржы министрлігінің автоматтандырылған инкассация қызметі жинайды.Олар аккаунт шотына кіреді.
HUD коллекцияларды электронды түрде өңдеу үшін қауіпсіз Интернет-жинақ порталын пайдаланады. Бұл автоматтандырылған жинау қызметі:
- Агенттік пен іскери серіктестің интернет арқылы электронды түрде формаларды толтыру, төлемдер жасау және сұраныстарды жіберу мүмкіндігін беру арқылы электрондық баламаларға деген сұранысын қанағаттандырады.
- Іскери серіктестер мен тұтынушыларға төлем шоттарына Интернетке қол жетімді кез келген компьютерден кіруге мүмкіндік береді.
- Федералдық агенттіктерге жинақтарды тиімді және уақтылы алуға және өңдеуге мүмкіндік береді
Ерекше мәселелер
Көптеген адамдар алдын-ала ипотекалық сақтандыру бойынша сыйлықақыларды, егер олар бәрін бірден төлеген болса, содан кейін меншік құқығының алғашқы бес-жеті жылында үйін сатса, про-рейтинг бойынша қайтарылатынын білмейді. Басқаша айтқанда, олар фактіні өткеннен кейін бірнеше жыл өткен соң да айтарлықтай қайтаруға құқылы болуы мүмкін.
Егер үй иесі FHA несиесін 2013 жылдың маусым айына дейін алған болса, онда олар бес жылдан кейін несиені сақтандыру бойынша сақтандыру сыйлықақысын қайтаруға және жоюға құқылы.Үй иесінің жылжымайтын мүлікте 22% үлесі болуы керек және барлық төлемдер уақытында төленген болуы керек. 2013 жылғы маусымнан кейін берілген FHA несиелері бар үй иелері кәдімгі несиені қайта қаржыландыруға және ағымдағы несие құнына 80% және одан жоғары деңгейге ие болуы керек.
Алдын-ала ипотекалық сақтандыру төлемін болдырмауға қатысты кеңестер (UFMI)
Үй сатып алушылар алдын-ала ипотекалық сақтандыру төлемдерін болдырмайтын бірнеше тәсіл бар:
- Кәдімгі ипотекалық несиеге жүгініңіз. Ипотекалық несие берушілер 80% -дық немесе одан төмен несиеге ие әдеттегі несиелер үшін алдын-ала ипотекалық сақтандыруды талап етпейді. Бұл меже үй сатып алуға да, қайта қаржыландыруға да қатысты.
- 20% бастапқы жарна жасаңыз. Ипотекалық несие беруші баспана үшін алғашқы жарна 20% немесе одан көп болған кезде үлкен тәуекелге бармайды; сондықтан үй сатып алушы ипотекалық сақтандыруды төлейді деп күтілмейді.
- Екінші ипотека алу. 5% бастапқы жарна үшін 15% екінші ипотека қажет, ал 10% алғашқы төлем үшін 10% екінші ипотека қажет, бұл ипотекалық сақтандыруды болдырмау үшін қажет 20% құрайды.
- Сатушыдан көмек алыңыз. Меншікті капиталы бар сатушы сатып алу бағасының бір бөлігін екінші ипотека арқылы қаржыландыруды таңдай алады. Сіздің сатушының 10% екінші ипотекасымен үйлесетін 10% алғашқы жарнаңыз сізге кепілдікке кепілдік беруден бас тартуға көмектеседі.