Біртұтас үнемдеу
Унитарлық үнемдеу дегеніміз не?
Біртұтас үнемдеу – бұл бір үнемдеу ұйымын басқаратын жарғылық холдинг. Банктік холдингтерге қарағанда тарихи біртұтас үнемдеу кең ауқымды қызмет түрлерімен айналыса алады, дегенмен, олар 2008 жылғы қаржылық дағдарыстан кейін күшейтілген шектеулерге ұшырады.
Негізгі өнімдер
- Унитарлық үнемдеу – бұл жинақ және несиелік холдингтердің тағы бір атауы.
- Үнемдеу инвестициялары немесе өнімдерінің бірқатарына бағытталған компаниялардың бұл түрлері.
- Бірыңғай үнемдеу өз клиенттеріне және қоғамдастықтарына бағытталған, жинақ шоттары, несиелік карталар, үй және автомобиль несиелері сияқты жеке банктік өнімдерді ұсынады.
- Бірыңғай үнемдеуші компаниялар ұсынатын өнімдердің ауқымы, әдетте, ірі банк мекемелеріне қарағанда тар.
- 70-ші жылдардың аяғында ақша нарығындағы шоттар бойынша пайыздық мөлшерлемелерден болатын шығындардан қорғауға бағытталған қауіпті қаржылық әрекеттерге байланысты бүкіл жинақ және несие саласы 1980 жылдары қаржылық дағдарысқа тап болды.
Бірлік үнемдеуді түсіну
Жинақтау және несиелік холдингтік компаниялар немесе SLHC деп аталатын унитарлы үнемдеу – бұл үнемді инвестициялауға негізінен активтерді ұстайтын холдингтің бір түрі. Үнемдеу институттары, сондай-ақ жинақ және несиелік ассоциациялар деп аталады, басқа қаржы институттарына қарағанда тар өнімдер ассортиментін ұсынады.
Бірыңғай үнемдеу клиенттерге және қоғамға қызмет көрсетуге бағытталған, әдетте олар дәстүрлі негізгі банктік өнімдермен айналысады, мысалы жинақтау және шоттарды тексеру, үй несиелері, жеке несиелер, автомобиль несиелері және несие карталары.
Жинақтау және несиеге меншік құрылымдары
Унитарлық үнемдеу жинақ және несиелік компаниялар үшін меншіктің екі моделінің бірін білдіреді. Бір астында өзара меншік құрылымы, олар компаниясымен бизнеспен айналысып кезде, салымшылар мен қарыз жинақ және несие бөлігі иелену алады.
Маңызды
Унитарлық үнемдеу инвесторлардың кіші тобына үнемділікке иелік ететін холдингтік компанияның акцияларын сатып алу арқылы жинақ пен несиені бақылау әдісін ұсынады.
Унитарлы трифтердің нормативтік тарихы
Трифтер инвесторлардың қалауынан гөрі клиенттердің қажеттіліктерін қанағаттандыруға бейім болғандықтан, олар бастапқыда аз реттеушілік қадағалауда жұмыс істеді, ал алдыңғы реттеуші режимдер унитарлы трифттерге АҚШ-тың кез-келген жерінде филиалдар ашуға мүмкіндік берді.
Ірі банктерден айырмашылығы, біртұтас трифтерлер өздерінің активтерінің кем дегенде 65% -н білікті үнемдеу инвестициялары ретінде ұстауды жалғастырған жағдайда 20% -ке дейінгі активтерін коммерциялық несиелерге бөле алады, мысалы, ипотека немесе ипотекамен қамтамасыз етілген бағалы қағаздар.
1980 ж. Жинақ және несие саласы дағдарысқа ұшырады, өйткені 1970 ж. Аяғында пайыздық ставкалардың өсуі кезінде ақша қаражаттарын триффаттардан ақша нарығының қорларына аударған салымшылардың шығынын жабу мақсатында қауіпті қаржылық қызметпен айналысты. 1989 жылға қарай сәтсіз трифтілер депозиттерді сақтандыратын Федералдық жинақ және несиелерді сақтандыру корпорациясының немесе FSLIC төлем қабілетсіздігінен кейін саланың көп бөлігі құлдырады.
1999 жылғы Қаржылық қызметтер жаңғырту актісі, сондай-ақ Грэмм Лич Блайли қаулысына ретінде белгілі, тыйым салды , эконом класс қадағалау, немесе OTS басқармасы унитарлық Жинақ үшін кез келген жаңа өтінімдерді қабылдау жылғы. Сол уақыттан бастап федералды үкімет қалған унифераттарға шектеулерді күшейтті.
Ерекше мәселелер
2010 жылы Додд-Фрэнк Уолл-Стритті реформалау және тұтынушылар құқығын қорғау туралы заңның қабылдануы IndyMac-тің құлдырауындағы заңсыз әрекеттер мен 2008 қаржы дағдарысы кезінде AIG-дің сәтсіздіктерінен зардап шеккен OTS-ті жойды.
Додд-Фрэнк біртұтас үнемдеуді қадағалауды Федералдық резервтік кеңеске тапсырды.