Тұрақты өмірді сақтандыру туралы иллюстрациялар туралы түсіну
Тұрақты өмірді сақтандыру полисін таңдау түсініксіз болуы мүмкін. Сақтандырушылар өмірді сақтандыру полистерін, оның ішінде мерзімді, тұтас, әмбебап және өзгермелі полистерді ұсынады. Тұрақты өмірді сақтандыру туралы шешім қабылдағаннан кейін, сақтандыру агентінен немесе брокерінен сізге шарттардың мәнін түсінуге көмектесетін полистің иллюстрациясын жіберуді және сіздің қажеттіліктеріңіз үшін тұрақты полистің қандай түрін таңдауыңызды сұрағаныңыз жөн.
Негізгі өнімдер
- Өмірді сақтандыру иллюстрациясы – болашақ сақтандыру полисінің оны қамту кезеңінде қалай жүзеге асыратындығын бағалайтын құжат.
- Суреттер әлеуетті сақтанушыларды хабардар ету және агенттерге сату процесінде көмектесу үшін қолданылады.
- Суретте полис ұстаушы туралы бірнеше болжамдарға және пайыздық мөлшерлемелер сияқты макроэкономикалық болжамдарға негізделген саясатқа байланысты күтілетін шығындар мен пайдалар бейнеленеді.
- Нашар жорамалдар нашар болжамдарға әкеледі, бұл саясаттың нақты жұмысын алғашқы иллюстрациядан айтарлықтай өзгерте алады.
Өмірді сақтандыру иллюстрациясы дегеніміз не?
«Өмірді сақтандыру иллюстрациясы» термині аздап жаңылыстырады, өйткені бұл қарапайым диаграммалар немесе суреттер емес. Бұл иллюстрациялар саясаттың әртүрлі жағдайлар мен нәтижелерде қалай жүзеге асырылатындығын дәл көрсететін гипотетикалық кітаптар болып табылады. Иллюстрация 15-20 параққа дейін күрделі мәтіннен тұруы мүмкін, бірақ ол реттеушілер белгілеген жалпы формат пен нұсқаулыққа сәйкес келеді. Стандартталған форматта болса да, иллюстрацияларды, тіпті кәсіби мамандар үшін де түсіну қиын екенін жоққа шығаруға болмайды.
Өмірді сақтандыру иллюстрациясын жасау үшін агент көптеген түрлі айнымалыларды сақтандырушы жасаған бағдарламалық жасақтамаға қосады. Осы айнымалылардың кейбіреулері сіздің жасыңызды, денсаулығыңыздың рейтингісін және отбасылық медициналық тарихыңызды қамтиды. Басқа айнымалыларға сіз қалай төлеуді жоспарлап отырғаныңыз, кірістің болжамды мөлшерлемесі және саясаттың соңында болатын жасыңыз кіреді. Бұл айнымалылар бағдарламалық жасақтамаға сақтандыру құнын, сақтандыру төлемдерін, шығындар мен шабандоздарды есептеуге көмектеседі. Соңында, айнымалылар жоспарланған немесе мақсатты сыйақыны анықтайды.
Өмірді сақтандыру туралы иллюстрацияны қалай оқуға болады
Өзіңіздің айнымалыларыңызды алғашқы бірнеше беттерден тексеріңіз
Иллюстрацияның алғашқы бірнеше бетінде қамту, терминдер мен анықтамалар туралы түсінік бар. Әрбір компанияның иллюстрациясы, әр түрлі қамту түріне арналған иллюстрациялар сияқты ерекшеленеді.
Осы парақтарды қарап отырып, агенттің сіздің дұрыс айнымалыларыңызды енгізгенін тексергіңіз келеді – сіздің рейтингіңіздің, жасыңыздың және қалай төлеуді жоспарлап отырғаныңыздың барлығын тексеріңіз. Сондай-ақ, саясаттың бөлігі болып табылатын кез-келген шабандозды тексеріңіз, премиум, және егер саясат өлімге әкелетін төлемнің деңгейі немесе жоғарылауы болса (кейде 1 немесе 2 нұсқа деп аталады). Егер сізде өлім деңгейінің деңгейі 250 000 доллар және ақшалай құны 25 000 доллар болатын саясат болса, саясат 250 000 доллар ғана төлейді. Өлімге байланысты пайда мөлшері 250 000 АҚШ долларын және ақшалай құны 25 000 АҚШ долларын құрайтын саясат 275 000 АҚШ долларын (қайтыс болуына байланысты 250 000 доллар және 25 000 АҚШ доллары мөлшеріндегі ақшаны) төлейді. Сіз өлімге байланысты төлемді көбейтіп, көбірек сақтандыру сатып алып жатқандықтан, суреттегі сандар әр түрлі болады.
Ағымдағы және максималды саясат бойынша төлемдер мен шығыстар, сондай-ақ кепілдендірілген және ағымдағы пайыздар мен дивидендтер мөлшерлемелері туралы түсініктеме болуы керек. Барлық айнымалылардың дұрыстығын тексеру өте маңызды, өйткені компания саясатты шығарғаннан кейін сіздің жасыңыз немесе рейтингіңіз сияқты келісімшарт бойынша кепілдендірілген элементтер өзгере алмайды. Алайда, сақтандырушы төлемдер мен несие мөлшерлемелерін реттей алады. Бұл өзгертулер саясатқа әсер етпейді, өйткені сақтандырушы кез-келген пайыздық тәуекелді немесе саясат бағасының өсуі мен кепілдіктерін қабылдайды. Сыйлықты кесте бойынша төлегенше, саясат белгіленген жасқа дейін күшінде болады. Бірақ айырбас ретінде саясат ақшалай құндылықты аз құрайды.
Кітапты немесе кестені оқыңыз
Әрі қарай, сіз өзіңіздің қолтаңбаңызды қажет ететін парақтан немесе кестеден, әдетте, кітапшадан немесе кестеден іздегіңіз келеді. Ұсынылған сыйлықақы негізінде, бұл кітаптар («кепілдендірілген» және «кепілдендірілмеген» деп белгіленді) саясаттың әртүрлі сценарийлер бойынша қалай жүзеге асырылатындығын бес жылдық кезеңмен көрсетеді.
Кепілдендірілген баған (ең нашар сценарий), егер сақтандырушы максималды төлемдер алып, минималды пайыздарды немесе дивидендтерді несиелеу мөлшерлемесін төлеген болса, саясаттың қанша уақыт бойы сақталатынын көрсетеді. Әдетте, саясат сіз күткен өлімнен әлдеқайда бұрын бұзылады және оны күшінде ұстайды; сізге айтарлықтай жоғары сыйлықақы төлеу қажет болады.
Кепілдендірілмеген бағанда кейде «ағымдық» немесе «иллюстрацияланған» және «орта нүкте» деп аталатын екі кітап болуы мүмкін. Ұсынылып отырған сыйлықақыны қолдана отырып, қазіргі кітап (ең жақсы жағдай) өлімге байланысты төлемді және саясаттың ағымдағы төлемдер мен болжамды пайыздар мен дивидендтерді несиелеу мөлшерлемесі негізінде саясат қаншалықты қолма-қол ақша құра алатындығын көрсетеді. Орташа есеп кітабы (ықтимал сценарий) саясаттың ағымдағы саясат бойынша төлемдерді есептегенде қалай жүзеге асырылатынын көрсетеді, бірақ пайыздық мөлшерлеме немесе дивиденд мөлшерлемесі ағымдағы және кепілдендірілген. Болжалды кірістілік нормасы әр кітап бағанының жоғарғы жағында көрсетіледі.
Иллюстрация сонымен қатар кепілдендірілген және кепілдендірілмеген құндылықтарды көрсететін егжей-тегжейлі кітаптардың көптеген беттерін, сондай-ақ саясат төлемдері мен шығыстарын көрсететін қосымша есептерді қамтиды.
Жорамалдарды қайтару жылдамдығын зерттеңіз
Кітаптарды қарастыру кезінде сіздің қауіп-қатерге төзімділігіңіз және кірістер туралы болжамның жылдамдығы туралы ойлану қажет. Егер агрессивті табыс кепілдендірілмеген кітапта бейнеленген болса, мысалы, өзгермелі саясат төлемдер мен шығыстардан кейін 7-8% қайтарымдылықты алады, ал нақты қайтарым саясаттың мерзімінен бұрын бұзылуына әкеліп соқтырмайды, әйтпесе сіз сыйлықақыңызды едәуір арттыруға мәжбүр боласыз. болашақта белгілі бір уақытта төлем.
Есіңізде болсын, ұсынылған сыйлық – бұл суреттегі болжамдарға негізделген ұсынылған төлем. Көптеген саясатта (үзіліссіз кепілдік пен бүкіл өмірлік саясатты қоспағанда), сізде жоғары немесе төмен сыйлықақы төлеу икемділігі бар.
Төменгі сызық
Сіз өзіңіздің өміріңіздің қалған бөлігін жабу үшін өмірді сақтандыруды тұрақты түрде сатып алып жатқандықтан, консервативті тәсіл қолданған жөн. Жыл сайын жоғары кірістіліктің және қолма-қол ақшаның шексіз өсуінің ең жақсы сценарийі бойынша сатылмаңыз.
Мысалы, иллюстрациялар жоғары қызығушылықты болжаған кезде әмбебап өмірлік саясатты сатып алған сақтанушылар пайыздық мөлшерлемелер төмендегенде және ұзақ уақыт бойы төмен болып қалғанда осы саясатта қиындықтарға тап болуы мүмкін.Мысалы, қазіргі кезде төмен пайыздық жағдайда бұл саясат ең төменгі кепілдендірілген мөлшерлемені алады, ал көбісі әрекет етпейді, немесе иелері – көбінесе зейнеткерлер – қамтуды күшінде ұстау үшін едәуір жоғары сыйлықақы төлеуге мәжбүр.1