Қаржы энциклопедиясы

Бағалаусыз қайта қаржыландыру

Бағалаусыз қайта қаржыландыру дегеніміз не?

Бағалаусыз қайта қаржыландыру ипотеканың тұрғылықты жердегі қолданыстағы несиенің орнын басатын түрін білдіреді. «Бағалауға жол берілмейді» дегеніміз несие беруші үйдің құнын, оған жаңа ипотеканы ұзарту шарты ретінде тәуелсіз, кәсіби бағалауды қажет етпейтіндігін білдіреді. Бұл жаңа ипотека, әдетте, ол ауыстырған бастапқы ипотекаға қарағанда қолайлы шарттар ұсынады.

Бағалаусыз қайта қаржыландыруды бірнеше федералды көздерден алуға болады. Банктер мен ипотекалық ұйымдар сияқты жеке несие берушілердің көпшілігі   қайта қаржыландыруға келгенде жиі бағалауды қажет етеді . Федералдық ақпарат көздері экономикалық құлдырау жағдайында үйінен айырылып қалуы мүмкін кедей қоғамдастықтар мен демографиялық топтарды тұрақтандыру тәсілі ретінде қайта қаржыландырусыз қайта қаржыландыру нұсқаларын ұсынады. Бұл белгілі бір көмекпен қиналып отырған үй иелеріне кепілдіктерін төлеуге мәжбүр етудің орнына ипотека төлемдерін ұсынатын мемлекеттік қызмет.

Негізгі өнімдер

  • Бағалаусыз қайта қаржыландыру тұрғылықты жердегі ипотеканы ауыстырады және үйдің жаңа құнын бағалауды қажет етпейді.
  • Үй иелері, әдетте, жаңа стандартты несие алу мүмкіндігі екіталай болған кезде бағасыз қайта қаржыландыруды таңдайды.
  • Бағалаусыз қайта қаржыландыруды көбінесе мемлекеттік органдар, оның ішінде Федералды тұрғын үй басқармасы, ардагерлер әкімшілігі және ауыл шаруашылығы бөлімі алады.

Бағалаусыз қайта қаржыландыруды түсіну

Бағалаусыз қайта қаржыландыру үй иелері үшін тиімді, ал несие берушілер үшін қауіпті. Үй иелері, әдетте, несие беруші бағалауды жүзеге асырған жағдайда, жаңа несие алу мүмкіндігі екіталай болған кезде бағасыз қайта қаржыландыруды таңдайды.

Егер сіз оны сатып алғаннан кейін үйіңіздің құны төмендесе, және сіздің ипотекаңыз қазір  су астында болса, сіз өзіңіздің жағдайыңызға тап болуыңыз мүмкін : яғни сіздің ипотекаңызға мүліктің құнынан гөрі көп қарыздарсыз. Бұл дегеніміз, егер сіз ипотека бойынша дефолтқа жол берсеңіз, несие беруші мүлікті өтелмеген ипотеканың қалдығы үшін сата алмайды, сондықтан ол шығынға ұшырайды. Су асты ипотека әдетте нәтижесінде сіздің бақылауында болмауы мүмкін, олардың көптеген іс-шаралар, аралас.

Бағалаусыз қайта қаржыландыруды бірнеше мемлекеттік көздерден алуға болады: 

Бұл бағдарламалардың барлығы тәуекел тобындағы үй иелеріне бағытталған.

Бағалаусыз қайта қаржыландырудың кемшіліктері

Көптеген үй иелері табыстың шектелуіне немесе басқа да біліктіліктерге байланысты қайта бағалаусыз бағдарламаларға қатыса алмайды, сондықтан бағалауға мүмкіндік алу олардың қайта қаржыландыруға бағытталған жалғыз қадамы болуы мүмкін. Алайда, егер олар талаптарға сай болса да, олардың бағалауды қажет ететін несиемен қайта қаржыландырған тиімді болатын бірнеше себептері бар.

Егер сіз қазір жеке ипотекалық сақтандыруды ( PMI ) төлеп жатсаңыз — үйді сатып алу бағасының 20% -дан төмен бастапқы жарнамен сатып алған болсаңыз — үйдің қымбаттағандығын көрсететін баға сізге жаңа несие бойынша PMI төлемін болдырмауға мүмкіндік береді.. Нарықтық құнның өсуі және сіздің ескі ипотекалық төлемдер арқылы есептелген негізгі қарыздың мөлшері үйдегі меншікті капиталды 20% немесе одан да көпке дейін арттыруы керек.

Меншікті капиталды ұлғайту сізге қайта қаржыландырылатын ипотека бойынша пайыздық мөлшерлемені бағалауға мүмкіндік бермейтін федералды несиемен алғаннан гөрі төмен ставканы жеңіп алады. Себебі, меншікті капиталы көп қарыз алушылар үйлерінен алшақ жүре алмайды, сондықтан несие беруші сізді тәуекел деңгейі төмен деп санайды.

Әрине, бағалаушының сіздің үйіңіздің бағасы туралы пікірі сізге PMI-ді қайта қаржыландыруға немесе жоюға мүмкіндік беретін жеткілікті жоғары болатынына кепілдік жоқ. Егер сіз бағалауды қажет ететін қайта қаржыландыруды іздегіңіз келсе, сіз бірнеше жүз доллар көлемінде сыйақы төлеуге тәуекел етуге дайын болуыңыз керек, бұл несие шарттарын жақсартуға кепілдік бермейді.