Roth 401 (к) сіз үшін дұрыс па?
Егер сіздің компанияңыз көпшілігі сияқты 401 (к) мөлшерінде жинақ жоспарын ұсынса, сізге жауап беруіңіз мүмкін ең үлкен сұрақтардың бірі мынада: Сіз қай нұсқаны қалайсыз — дәстүрлі ме, әлде Рот па?
Бұл өте кең таралмағанымен, жаңа Рот әртүрлілігі танымалдылығы артып келеді.401 (k) жоспарын ұсынатын жұмыс берушілердің шамамен 70% -ы оны опцион ретінде қарастырады,1, бірақ қызметкерлердің тек 23% -ы оны таңдайды.2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Сіздің зейнетке шығуыңызға салық салғанға дейінгі немесе салық төлегеннен кейінгі ақшамен үлес қосасыз ба деген сұрақ туындайды. Қысқа жауап — салық салу кезіндегі ақшаны дәстүрлі жоспарда үнемдеу қазір, сіздің жұмыс жылдарыңызда, оңай, бірақ салықтан кейінгі ақшаны Ротта сақтау сізге зейнеткерлікке шыққанға дейін үлкен байлық ала алады. Төменде сіздің шешіміңізді қабылдауға болатын факторлар келтірілген.
Негізгі өнімдер
- Roth 401 (k) салықтан босатылған зейнетақы активтерін өсіру үшін салық төлегеннен кейінгі долларларды пайдаланады.
- Осыған байланысты, Roth 401 (k) сіздің табыс салығыңызға ағымдағы салық жеңілдіктерін бермейді. Егер сіз үйге алып кету төлеміне бірден соққы бере алсаңыз, Рот сіздің ең жақсы таңдауыңыз болуы мүмкін.
- Егер сіз зейнеткерлікке шыққаннан кейін салық ставкасында болмасаңыз, дәстүрлі 401 (k) сізге сәйкес келуі мүмкін.
- Егер сіз шешім қабылдай алмасаңыз, жинағыңызды екі шот түріне бөлуді қарастырыңыз.
Қазір төмен салықтар ма, әлде кейінірек салықсыз кірістер ме?
Дәстүрлі шот
Дәстүрлі 401 (к) жоспарын таңдағанда, сіздің жұмыс берушіңіз сіздің жалақыңызда пайда болғанға дейін салымды таңдаған соманы алып тастайды.Қағаз жүзінде (және қағаз IRS табыс салығының нысаны болып табылады), бұл сіздің жалпы табысыңыз сіз төлейтін мөлшерге азайды дегенді білдіреді, демек, сіз аптадан аптаға қарыздар болған салықтар да аздап төмендеп, соққыны жұмсартады. сіздің төлеміңіз сіздің 401 (к) жарнаңызға азаяды.
Зейнеткерлікке шыққаннан кейін және әдеттегі 401 (к) ақшаңызды ала бастағаннан кейін, сіз алған сомаға қарапайым табыс салығын төлейсіз.Салықтар бастапқы жарналарға да, сіздің инвестициялық кірістеріңізге де байланысты.
Рот аккаунты
Егер сіз Roth 401 (k) жоспарын таңдасаңыз, жұмыс беруші сіз таңдаған соманы салық төлегеннен кейінгі таза табыстан шегеріп тастайды.Бұл салық салынатын кірісті азайтуды және азайтуды білдірмейді. Мысалы, егер сіз жалақыңыздың 3% -ын салуды қаласаңыз, онда оның 3% -ы табыс салығын алып қойғаннан кейін үйге алып кету төлемінен жоғалады.
Енді жақсы жағы.Зейнеткерлікке шыққаннан кейін сіз шоттан алған ақшаңызға табыс салығы жоқ боласыз.Жарналарға бірнеше жыл бұрын салық салынғандықтан, олар және олар жылдар бойына жасаған кез-келген инвестициялық кірісі салықсыз болады.
Тұтастай алғанда, егер сіз салықтарсыз немесе айыппұлдарсыз кірістеріңізді ала аласыз, егер:
- Сіз кем дегенде 59 жастасыз.
- Сіз кез-келген Roth IRA-ға («5 жылдық ереже») үлес қосқаныңыздан бері кем дегенде бес жыл өтті.
5 жылдық ереже сіз шот ашқан кезде жасыңызға қарамастан қолданылады.Егер сіз бірінші үлесіңізді қосқан кезде 58 жаста болсаңыз, мысалы, салық төлемеу үшін сіз 63 жасқа дейін күтуіңіз керек.
Сіз кез-келген Ротқа алғашқы үлес қосқан жылдың 1 қаңтарында сағат жебесі басталады. Сізде келесі салық жылындағы салықты төлеу мерзімі аяқталғанға дейін жарна салуы керек болғандықтан, сіздің бес жылыңыз толық бес күнтізбелік жыл болмауы мүмкін.
Мысалы, егер сіз Рот АРА-ға 2020 жылдың сәуір айының басында қатысатын болсаңыз — бірақ оны 2019 салық жылына белгілесеңіз — сіз тек 2024 ж. 1 қаңтарына дейін күте аласыз кемінде 59 жаста.
Рот 401 (к) және жылжымайтын мүлікті жоспарлау
Сізде ерте немесе кез-келген жастағы зейнеткерлікке шығу ойыңыз жоқ делік. Сіз өзіңіздің ақшаңызды сізге өте қажет болған кезде алыс болашаққа 401 (к) мөлшерінде сақтағыңыз келеді. Немесе сізде зейнеткерлікке шығудың көптеген басқа көздері болады және сіздің аман қалған отбасыңыз бен жақындарыңызға 401 (k) қаражат бөлінгенін қалайсыз.
Roth 401 (k) s меншікті жоспарлауда ерекше артықшылық береді. Roth 401 (k) ақша салығын төлеу мұрагерлерге түпнұсқа иесіндегідей болады.
Егер сіз зейнеткерлікке шыққан болсаңыз және Roth 401 (k) -тен үлестіруді бастауға тура келсе,оны тікелей Roth IRA-ға аудара аласыз(жаңасы немесебұрынғысы) және мұрагерлеріңізді бенефициарлар ете аласыз. Бұл қаражаттың салықсыз мәртебесін сақтауға мүмкіндік береді.Олар мұрагер болғаннан кейін IRA-дан таратуды бастауы керек болса да, ақшаға салық салынбайды.
Неліктен бөлуге болмайды?
Бұл шешім болмауы керек.Сіз үнемдеуді дәстүрлі 401 (k) және Roth 401 (k) арасында бөлуге болады.Дәстүрлі 401 (к) -ны Ротқа мүмкіндік болған кезде айналдыра аласыз (бірақ сіз салымдарыңызға салық төлейсіз).
Егер сіз ақшаңызды екі есептік жазба түріне бөлсеңіз, қаржылық артықшылықтар сіздің инвестицияларыңызды хеджирлейтіндігіңіз туралы айтады. Яғни, зейнетке шыққан кезде салық мөлшерлемесі жоғары немесе төмен болатындығын нақты айта алмайсыз. Осылайша, сіз салықсыз және салық салынатын табысқа кепілдік бересіз.
Сіздің салықтан кейінгі табыстарыңыздан аздап шығын шығара алатындығыңыз туралы қарапайым түсінік болуы мүмкін, бірақ көп емес. Демек, Рот пен дәстүрлі 401 (k) жоспарлары арасындағы бөліну.
Төменгі сызық
Сонымен, қандай жоспар сіз үшін жақсы жұмыс істейді? Қарастырылатын факторларға мыналар жатады:
- Сіздің бюджетіңіз үйге алып кету жалақысының азаюын жеңе ала ма? Егер мүмкін болса, Roth 401 (k) таңдаулы болуы мүмкін. Егер жоқ болса, дәстүрлі түрді таңдаңыз.
- Сіз зейнеткерлікке шыққаннан кейін төмен салық кронштейнінде боласыз деп ойлайсыз ба? Көптеген адамдар. Егер солай болса, сізден алынатын салықтар үлкен мәселе емес, ал дәстүрлі 401 (к) сіз үшін жақсы болуы мүмкін. Егер керісінше болса, онда Рот нұсқасының артықшылықтары бар.