Денсаулық сақтаудың жоғары жоспарлары қалай жұмыс істейді
Сіз ай сайынғы медициналық сақтандыру жарналарына ақша үнемдеп, медициналық жинақ шотын ашуға мүмкіндігіңіз бар ма? Егер солай болса, сізге жоғары шегерілетін денсаулық сақтау жоспары (HDHP) болуы керек. Келіңіздер, осы жоспарлардың қалай көрінетінін, олардың жағымды және жағымсыз жақтарын және сіздің өміріңіздегі HDHP-ні іздейтін немесе одан аулақ болатын кездерді талқылайық.
Денсаулықтың жоғары шегерім жоспарлары анықталды
IRS ережелеріне сәйкес, HDHP – бұлсіздің жеке жоспарыңыз болса, кем дегенде $ 1400 шегерімге жататын медициналық сақтандыру жоспары,немесе отбасылық жоспарыңыз болса – кемінде $ 2800.Шегерім – бұл сіздің сақтандыру төлемдерінен бұрын медициналық шығындар үшін қалтаңыздан төлейтін сома.Сонымен қатар, жоспардың қалтадағы максимумы жеке жоспар үшін 6 900 доллардан немесе отбасы жоспары үшін 13 800 доллардан аспауы керек.Сіздің сақтандыру жоспарыңызғасай медициналық шығындар үшін бір жыл ішінде ең көпмөлшердеқалтаңыздан шығатын ең көп қаражат төленеді.
Денсаулық сақтаудың жоғары шегерім жоспарларының артықшылығы
HDHP-тің жарналары балама медициналық сақтандыру жоспарынан гөрі аз мөлшерде аз төленеді. Алдағы жылға медициналық шығындардың көптігін болжамайтын адамдар үшін сіздің сыйлықақыларыңызды азайтып, HDHP-ді таңдау өте маңызды. Ақшаны үнемдеудің үлкен мүмкіндігі бар, мүмкін, бір жыл ішінде бірнеше жүз доллар немесе одан да көп ақша жинауға болады – осылайша.
Нашар сценарийде сіздің қалтаңыздан максималды қаражат алуға болатындығына сенімді болыңыз. Егер қолыңыздан келмесе, сіз медициналық қарызға ұшырауыңыз мүмкін, ал үстеме пайыздар сіздің төлемдеріңізді төлеуді қиындатады. Сақтандыру төлемдері жоғарырақ, бірақ қол жетімді қалтадағы медициналық сақтандыру жоспары, егер HDHP қалтасынан тыс максималды деңгей сіздің қамтуыңыздан асып кетсе, қауіпсіз таңдау болуы мүмкін.
Жыл сайынғы медициналық сақтандыру сыйлықақылары мен шегерімдердің үлгісі, HDHP және HDHP емес
Жоғарыда келтірілген нұсқалар HDHP-ді таңдаудың мағынасы бар жағдайды көрсетеді. Екі жоспар бойынша да сіз өзіңіздің 4500 АҚШ долларын сыйлықақылар мен шегерімдерге жұмсайсыз, егер сіздің бір жылдағы медициналық шығындарыңыз кем дегенде сіздің шегеріміңізден көп болса. Бірақ HDHP көмегімен сіз медициналық шығындарыңыздың қандай болатынын нақты білмесеңіз, сізге тек 1500 доллар сыйақы төлеуге кепілдік беріледі.
Сондай-ақ, HDHP-нің болуы денсаулық сақтау жинақ шотына өз үлесіңізді қосуға мүмкіндік береді.Егер сіз 24% федералдық салық кронштейнінде болсаңыз және сіз медициналық шығындарға 3 000 АҚШ долларын қажет етсеңіз, сіз HSA арқылы салық төлеуге дейінгі доллармен оларды төлей аласыз.Егер сіз салық төлегеннен кейінгі долларларды қолданған болсаңыз, медициналық шығындардағы 3000 доллар сізге 4000 долларға шығындалуы мүмкін.Егер сіз төмен шегерілетін жоспарды таңдасаңыз (HDHP емес), сіз медициналық шығындарыңыздағы 3000 доллардың 2550 долларын икемді шығындар шотымен (FSA) төлей аласыз,егер сіздің жұмыс берушіңіз оны ұсынса.Сонда сізде HDHP емес салықтық үнемдеу болады.
Бұл жеңілдетілген мысалдың өзі де қарапайым емес. Сол сияқты, нақты өмірдегі жағдайлардың көпшілігі жоғары немесе төмен шегерімге жататын жоспарды таңдау керек екендігі туралы нақты емес. Сізге бір жылдағы медициналық шығындарыңызды және қол жетімді жоспарлар үшін сыйақыларды, франшизалар мен қалтадағы максималды шығындарды ескере отырып, сіз өзіңіздің жағдайыңыз үшін математиканы жасауыңыз керек.
Денсаулық сақтаудың жоғары жоспарлары және профилактикалық көмек
Егер сіз жоғары шегерімге жататын жоспарды таңдасаңыз, Healthcare.gov сайтынан алынған бірнеше мысалдар :
Ересектер
- Іштің қолқа аневризмасы: темекі шеккен белгілі бір жастағы ер адамдарға арналған бір реттік скрининг
- Аспиринді белгілі бір жастағы ересектерге арналған жүрек-қан тамырлары ауруларының алдын алу үшін қолдану
- Қан қысымын скринингтен өткізу
- Белгілі бір жастағы немесе қауіптілігі жоғары ересектерге арналған холестерин скринингі
- Ересектерге арналған колоректалды қатерлі ісік скринингі 50-ден 75-ке дейін
- Депрессия скринингі
- 40-тан 70-ке дейін семіздікпен ауыратын ересектерге арналған диабет (2 тип) скринингі
- Ересектерге арналған белгілі бір екпе, мысалы, тұмауға қарсы вакциналар
Әйелдер
- Күнделікті анемия скринингі
- Жүкті және емізетін әйелдерге емшек сүтімен қамтамасыз ету және оқытылған провайдерлерден кеңес беру, емшек сүтімен қамтамасыз етуге қол жеткізу.
- Контрацепция: репродуктивтік қабілеті бар әйелдерге (аборт жасайтын дәрі-дәрмектерді қоспағанда) медициналық көмек көрсететін тамақ пен дәрі-дәрмектерді басқаруда бекітілген контрацепция әдістері, зарарсыздандыру процедуралары және пациенттерге білім беру және кеңес беру. Бұл кейбір босатылған «діни жұмыс берушілер» қаржыландыратын денсаулық сақтау жоспарларына қолданылмайды.
- 40 жастан асқан әйелдер үшін сүт безі обыры маммографиялық скринингтері 1 жылдан 2 жылға дейін
- Жатыр мойны обырының скринингі 3 жылда бір рет 21-ден 65-ке дейінгі әйелдерге арналған
- Тәуекел факторларына байланысты 60 жастан асқан әйелдерге арналған остеопорозды скрининг
- 65 жасқа дейінгі әйелдерге ұсынылатын қызметтерді алу үшін әйелдерге бару
Балалар
- 18 және 24 айлық балаларға арналған аутизм-скрининг
- Мінез-құлықты бағалау
- Қан қысымын скринингтен өткізу
- Жасөспірімдерге арналған депрессия скринингі
- 3 жасқа дейінгі балаларға арналған скрининг
- Барлық жаңа туған нәрестелерге арналған скринингтік тексерулер
- Көк жөтел, тұмау және жел шешек сияқты ауруларға қарсы вакциналар
HSA жарамдылығы
Жоғарыда атап өткендей, HDHP-дің тағы бір басты артықшылығы, әдетте сыйлықақылардың төмендігі, денсаулық сақтау жинақ шотына ақша салуға мүмкіндік береді. HSA жарналары салық төлеуге дейінгі доллардан түскендіктен, сіз HSA-мен төлеген кезде медициналық шығындарыңыздан едәуір қаражат үнемдей аласыз.Мысалы, сіз 24% федералдықжұмыс беруші жарналарын алуға құқылы болу үшін сізде HDHP болуы керек.
Шын мәнінде, сіздің HSA-ға жұмыс берушінің қосымша жарналары түріндегі «ақысыз» ақша HDHP және HSA-ға ие болудың тағы бір әлеуеті болып табылады.Сонымен қатар, HSA-ны келесі жылдары пайдалану үшін HDHP-ді мәңгі сақтаудың қажеті жоқ.Жарналар бір жылдан екінші жылға ауысады, және сіз де олардың өсуіне көмектесу үшін өз салымдарыңызды сала аласыз.Болашақта сізде HDHP болмаса да, денсаулық сақтау шығындарын төлеу үшін сіз өзіңіздің HSA-ға бұрын салынған ақшаны пайдалана аласыз.
Денсаулық сақтау жоспарларының кемшіліктері
HDHP-ді таңдаудың үлкен кемшілігі – бұл бір жыл ішінде қалтасынан жоғары шығындар болуы мүмкін.2020 жылдың 1 қаңтарынан бастап «Қол жетімді күтім туралы» Заңның ережелерінде кез-келген адамқалтадан тыс максималды төлем жасай алатыны- желі ішіндегі жеңілдіктер үшін $ 8150 құрайды (2021 жылға – $ 8,550).Отбасының максимумы – 16 300 доллар (2021 жылға 17 100 доллар).Бұрын сақтандыру жоспарлары бойынша отбасылық жоспардағы бір адамотбасының максималды деңгейіне сәйкес келуімүмкін.Егер сізде отбасылық медициналық сақтандыру жоспары болса, бұл жаңа ереже сіздің тәуекелдігіңізді шектейді.Кез келген отбасы мүшесі медициналық шығыстар $ 8,150 бар бір рет, олардың шығындары 100% боладықамтылған 2020 демалу үшін
HDHP-ге жазылудың тағы бір ықтимал проблемасы – сіз дәрігерлерге барудан бас тартқыңыз келуі мүмкін, өйткені сіз мұндай қалта шығындарын әдетке айналдырмағансыз. Егер сіз ауырып қалуыңызға немесе сауығуыңызға кедергі келтіретін болса, HDHP таңдамаңыз, өйткені сіз дәрігерлерден, процедуралардан немесе рецепттерден бас тарту арқылы қысқа мерзімде ақша үнемдегіңіз келеді. Бұл сізге ұзақ уақытқа қымбатқа түседі, сонымен қатар сіз физикалық жағынан ыңғайсыз боласыз.
Денсаулық сақтаудың жоғары жоспарлары және сіз
HDHP-ді қабылдаудың мағынасы бар ма, жоқ па, ол сіздің өмір деңгейіңізге және сізге байланысты медициналық шығындарға байланысты.Егер сіз жас және дені сау болсаңыз, сирек дәрігерге бармасаңыз немесе дәрі-дәрмектерді қолдансаңыз, HDHP таңдау арқылы көп ақша үнемдейсіз, өйткені сыйлықақылар аз.Егер сіз жақын арада балалы болуды жоспарласаңыз, HDHP жақсы таңдау болмауы мүмкін, өйткені ауруханада босануға кететін шығындар жоғары және сіздің қалтадағы шығындарыңыз жоспардағы жылдық қалтадан асып кетуі мүмкін..2013 жылы Truven Health Analytics жүргізген зерттеуге сәйкес, орташа есеппен, әр штатта әр түрлі болса да, коммерциялық сақтандырушылар 2010 жылы қынаптан босану үшін 18 329 доллар, ал кесарьға 27 866 доллар төледі.
Егер сізде кішкентай балалар болса, HDHP-нің мағынасы болмауы мүмкін, өйткені олар дәрігерге жиі барады. Егер сіздің балаларыңыз ересек болса және олар мен сіз сау болсаңыз, HDHP мағынасы болуы мүмкін. Екінші жағынан, егер сіздің жоспарыңызда қамтылған біреудің созылмалы ауруы бар болса, ол үнемі емделуді қажет етсе, сіз төмен шегерімге ие жоспардан пайда таба аласыз. Соңында, егер сіз үлкен болсаңыз, сізде медициналық шығындар статистикалық тұрғыдан жоғары болуы мүмкін, сондықтан сіз HDHP-ге мүмкіндік алғыңыз келмеуі мүмкін. Егер денсаулығыңыз әлі де жақсы болса және денсаулық сақтаудың қымбатқа түсетін шығындарын болжауға себеп болмаса, HDHP сіздің жасыңызға қарамастан сіздің жағдайыңызға сай жұмыс істеуі мүмкін.
HDHP сіздің ақшаңызды үнемдей ме, әрдайым сізге қол жетімді нақты жоспарлардың егжей-тегжейіне және бір жылға күтілетін медициналық шығындарға байланысты. HDHP автоматты түрде сіздің жағдайыңыз белгілі бір санатқа енгендіктен, төмен шегерімге ие сақтандыру полисінен жақсы немесе нашар мәміле емес. Сіз өзіңіздің жағдайыңыз үшін әрдайым математиканы жасауыңыз керек.
Төменгі сызық
HDHP сізге төменгі сыйлықақылар түрінде үнемдеуге көмектеседі және сіз HSA арқылы медициналық шығындарыңызға салықтық жеңілдіктер аласыз. Алдағы жылға денсаулығыңызға жұмсалатын шығындарды есептеп, HDHP-мен тіркелмес бұрын өз қалтаңыздан қанша жауап беретініңізді білу өте маңызды. Кейбір жағдайларда, шегерім деңгейі төмен жоспар сіздің ақшаңызды үнемдейді, дегенмен ол әдетте жоғары сыйлықақы алады және сізге HSA алуға мүмкіндік бермейді. Сонымен қатар, егер сіздің жұмыс берушіңіз оны ұсынса, сіз медициналық сақтандыру шығындары бойынша салықтық үнемдеуді алу үшін ҚҚА-ны қолдана аласыз.