Үй иелерін қорғау туралы заң
Үй иелерін қорғау туралы заң қандай?
1998 жылғы үй иелерін қорғау туралы заң – бұл несие берушілер PMI туралы белгілі бір ақпаратты жария етуге міндетті.
Заң сонымен қатар өз үйлерінде меншікті капиталдың қажетті мөлшерін жинайтын үй иелері үшін PMI автоматты түрде тоқтатылуы керек (демек, бұдан былай PMI сатып алу талап етілмейді).
Негізгі өнімдер
- 1998 жылғы «Үй иелерін қорғау туралы» Заң, сонымен қатар кейде жеке ипотеканы сақтандыру (ЖМИ) күшін жою туралы заң деп те аталады – бұл жеке ипотекалық сақтандыру төлемдерін бұдан былай төлеуі қажет болмайтын үй иелерінің қажетсіз төлемін азайтуға бағытталған заң.
- Жеке ипотекалық сақтандыруды қарыз алушы ипотека бойынша негізгі қарызды жеткілікті мөлшерде төлегеннен кейін (әдетте олардың меншікті капиталы 20% -ке жеткенде) немесе олардың несиелік мәнге (LTV) қатынасы 80% -ке жеткенде алып тастауға болады.
- Алайда, «Үй иелерін қорғау туралы» заңға дейін, көптеген иелер жеке ипотекалық сақтандыруды жоюда қиындықтарға тап болды.
- Үй иелерін қорғау туралы заңға сәйкес, жеке ипотекалық сақтандыру өз үйлерінде меншікті капиталдың қажетті мөлшерін жинайтын үй иелері үшін автоматты түрде тоқтатылуы керек; акт сонымен қатар жеке ипотекалық сақтандыру туралы белгілі бір ақпаратты ашуды міндеттейді және басқа ережелермен қатар жоюды жеңілдетеді.
Үй иелерін қорғау туралы заңды түсіну
Несие берушілердің көпшілігі үйді сатып алу бағасының шамамен 20% -на тең бастапқы жарнаны талап етеді . Бұл стандарт қарыз алушының төлемдерді төлеуді жалғастыру үшін жылжымайтын мүлікке жеткілікті қаржылық қызығушылығының болуын және – егер несие алушы ипотекалық төлемдерді жүзеге асыра алмаған жағдайда – несие берушінің қарыз қаражатын өндіріп алу шығындарын жабу үшін жеткілікті меншікті капиталының болуын қамтамасыз етуге арналған.
Егер қарыз алушы бұл соманы ұсына алмаса немесе келмесе, несие беруші несие қауіпті инвестиция деп шешіп, нәтижесінде үй сатып алушыдан PMI алуды талап етуі мүмкін. Егер қарыз алушы өзінің ипотекасын төлей алмаса және оның үйі тәркіленіп кетсе – PMI мақсаты несие берушіге қосымша қорғауды қамтамасыз ету болып табылады.
Маңызды
Үй иелерін қорғау туралы заң ардагерлер істері (VA) немесе Федералды тұрғын үй басқармасы (FHA) несиелеріне қолданылмайды.
Үй иесінен PMI-мен қамтуды талап етуі мүмкін қосымша себеп, егер үй иесі ипотека алу үшін несиенің құнға (LTV) қатынасы жоғары болса.
LTV – несие берушілер ипотекалық несиені андеррайтерлеу кезінде қолданатын қауіп-қатердің бірі . LTV несие сомасын үй құнына бөледі. Олар неғұрлым ықтимал саналады, өйткені 80% қарағанда LTV қатынасы неғұрлым көпшілігі ипотекалық қарыз алушы менеджерлерін индекстері бар екенін талап әдепкі ипотекасы туралы.
PMI-де үй иелері өздерінің ипотекасы үшін сақтандыру төлемдерін сатып алуға және сақтандыру сыйлықақыларын төлеуге жауапты. Бұл сыйлықақылар қарыз алушының ай сайынғы ипотекалық төлемдеріне қосылуы мүмкін, немесе қосымша шығындар қарыз алушының пайыздық мөлшерлемесімен сіңіп кетуі мүмкін (нәтижесінде жоғары пайыздық мөлшерлеме пайда болады).
Қарыз алушы ипотека бойынша негізгі қарызды жеткілікті мөлшерде төлегеннен кейін (әдетте олардың меншікті капиталы 20% жеткенде) немесе LTV коэффициенті 80% жеткенде PMI жойылуы мүмкін. Алайда, үй иелерін қорғау туралы заңға дейін көптеген үй иелері PMI-ді жоюда қиындықтарға тап болды. Кейбір жағдайларда несие берушілер қарыз алушының меншікті капиталы 20% жеткенде жабуды тоқтатуға келіскен болуы мүмкін, бірақ PMI жабылуын жою саясаты несие берушілер арасында кеңінен өзгеріп отырды, ал егер үй берушілер PMI-ді тоқтатудан бас тартса, үй иелері шектеулі ресурстарға ие болды.
«Үй иелерін қорғау туралы» заң қарыз алушылардан төленетін PMI өнімдері үшін PMI-ді несие бойынша төлеуге тыйым салумен және PMI-мен қамтылудан бас тартудың бірыңғай рәсімдерін белгілеумен үй иелерін қорғайды. Тұтынушыларды қаржылық қорғау бюросы (CFPB) «Үй иелерін қорғау туралы» Заңның орындалуын қадағалайды және қадағалайды.