Несиелік карта бойынша қарызды қысқартуға арналған кеңестер
Несиелік карталар өте ыңғайлы болуы мүмкін. Егер сіз абай болмасаңыз, олар сонымен қатар күрделі қаржылық қиындықтарға душар болып, жаман несие алудың оңай жолы болуы мүмкін. Міне, несие картасы бойынша қарызды қысқартудың бірнеше себептері және осыған байланысты қарапайым қадамдар.
Негізгі өнімдер
- Несие картасының қарызы қымбат және оның көп мөлшері несиелік ұпайға зиян тигізуі мүмкін.
- Несиелік карта бойынша қарызды азайту үшін, ай сайын баланстың көп бөлігін төлеуді жоспарлаңыз, ең дұрысы.
- Егер сізде бірнеше несиелік карталар болса, алдымен ең жоғары пайыздық мөлшерлемемен төлеуге тырысыңыз.
Несиелік карта бойынша берешектің жағымсыз жақтары
Несиелік карта бойынша қарызды аз мөлшерде алуға, тіпті мүлдем жоқ етуге көптеген жақсы себептер бар. Олардың арасында:
Бұл қымбат
Қарыздың басқа түрлерімен салыстырғанда несиелік карта бойынша сыйақы өте қымбат. Іс жүзінде, карточка бойынша пайыздар орташа есеппен үйге арналған несие немесе ипотека бойынша пайыздық ставкадан шамамен екі-үш есе асады. Бұл сіздің бюджеттен үлкен шағуды алып тастауы мүмкін. Қаржы кеңесшілері, әдетте, орташа несиелік карточка мен тұтынушының басқа қарыздары бойынша (ипотеканы есепке алмағанда) үйге алып кету кезіндегі таза төлемдерінің 10% -дан астамын төлеуге болмайтынын айтады, деп атап өтті Ховард С. Дворкин, сертификатталған мемлекеттік есепші және шоғырландырылған несиенің негізін қалаушы Кеңес беру қызметі. Бұдан басқа, сізде басқа мақсаттарға жету проблемасы болуы мүмкін.
Бұл қауіпті
Нью-Йорктегі сертификатталған қаржылық жоспарлаушы Льюис Дж. Альтфест, оның клиенттері үлкен табысы бар кәсіпқойлар, несиелік карталардағы қарыздар көбінесе тәуекелге әкеледі дейді. Бұл сондай-ақ алдағы қиындықтардың алдын-ала ескерту белгісі болуы мүмкін. «Жиі [қаржылық жоспарлаушылар] несиені теріс пайдалану қаржылық қиындықтарға әкеліп соқтырады» деп жазады Altfest. «Кейде адамдар тым тереңге еніп кетеді».
Бұл алынып тасталмайды
Қарыздың кейбір басқа түрлерінен айырмашылығы, несиелік карта бойынша пайыздық салық салынбайды. Керісінше, сіз үй ипотекасы үшін төлейтін пайыздарыңыздан әдетте шегерімге қол жеткізесіз.
Бұл сіздің несиелік ұпайыңызды зақымдауы мүмкін
Бюро сіздің несиелік ұпайыңызды есептеу кезінде пайдаланатын бір факторлы несие сіздің несие пайдалану коэффициенті деп аталады . Міне, дәл қазір сізде бар несиенің пайызы ретінде сізде қанша ақша бар. Мысалы, егер сіздің несиелік карталарыңыздағы шектеулер 15000 АҚШ долларын құраса және сізде 5000 доллар қарыз болса, сіздің несие пайдалану коэффициентіңіз 33% құрайды. Жалпы алғанда, несиені пайдалану коэффициенті 30% -дан жоғары болса, несиелік скорингте теріс болып саналады.
Несиелік карта бойынша қарызға қалай шабуылдау керек
Егер сіз несие картаңыздың қарызын азайтуды қаласаңыз, бірнеше қадамдар жасауға болады.
Ең төменгі мөлшерден артық төлеңіз
Айталық, сіз несиелік картаға 5000 доллар қарызсыз және 15 пайыздық сыйақы төлейсіз. Сіздің несие карталары бойынша компания сізге ең төменгі төлемді жасауға мүмкіндік бере алады, мысалы, 2% немесе сіздің балансыңыз немесе айына 100 доллар. Бірақ тек осы минималды төлемді төлеу бірнеше жылдар бойы қарыздар мен қосымша пайыздармен жүздеген долларларға әкеледі.
Егер сіз карта бойынша жаңа сатып алулар жасамасаңыз және ай сайын ең аз дегенде 100 доллар төлесеңіз, 5000 доллар қарызды төлеуге қанша уақыт кетеді? Жауабы 79 ай, немесе алты жарым жылдан асады. жылдар. Сіз сондай-ақ 2900 долларға жуық сыйақы төлейсіз. Бұл 5000 доллар қарыз алу үшін төлеуге көп ақша.
Карталарыңызды ретімен төлеңіз
«Айталық, сіздің несиелік карта бойынша төрт қарызыңыз бар», — деді Нью-Йорктың Байшор қаласында сертификатталған қаржылық жоспарлаушы Чарльз Хьюз «Барлық карталар бойынша төрт бірдей төлем жасаудың орнына, картадағы ең үлкен төлемді ең жоғары пайыздық мөлшерлемемен жасау туралы ойланыңыз. « Бұл картаны төлегеннен кейін, келесі ең жоғары тарифке ие картаға өтіңіз.
Бұл әдіс қарыздық көшкін деп аталады және бұл қаржылық жағынан ең тиімді таңдау. Бұл басқа төлем стратегиясымен, ең алдымен, сіз ең кішкентай қарызды толығымен төлейтін (басқаларға минималды түрде төлейтін) қарыздық қармен қарама-қайшы келеді. Содан кейін сіз қосымша ақшаңызды кішігірімнен үлкенге дейінгі қарыздарыңыздың қалған түрлерін төлеуге жұмсайсыз. Бұл кішігірім жеңістердің арқасында қарыздарыңыздың санын азайтудың психологиялық пайдасын береді, ең үлкені жалғыз қалғанға дейін.
Маңызды
Несиелік карта бойынша қарызды тоқтатудың бір жолы: қолма-қол ақшаны жиі қолдануды бастаңыз.
Жаңа қарыздардан аулақ болыңыз
Карталарыңызды біраз уақытқа қойып, күнделікті сатып алуды қолма-қол жасауға тырысыңыз. Бұл сіздің ақшаңыздың қайда кеткенін анықтау үшін ақша ағындарын талдау мүмкіндігі болуы мүмкін, деп ескертеді Хьюз. Сіз, мүмкін, үнемдеуге болатын қажетсіз шығындарды байқап, одан да көп үнемдейсіз.
Теңгеріміңізді аударыңыз
Сіз балансты аудару үшін төлем. Бұған қарамастан, егер сіз қол жетімді баланстық аударым карталарының бірін қолдансаңыз, оған тұрарлық болар еді.
Қарыздарыңызды шоғырландырыңыз
Сіз сондай-ақ жеке қарыз немесе жүзеге кетуі мүмкін несие желісін үшін шоғырландыру төмен пайыздық мөлшерлеме бойынша сіздің кредиттік карта қалдықтар (және басқа да қарыздарын). Мұндай стратегиямен сіз жылдық пайыздық мөлшерлемесі 4% -дан 8% -ке дейінгі несиеге 15% немесе одан көп пайыз төлейтін карта қарызын айырбастай аласыз. Қарызды көбейтуге жұмсамай, пайызға үнемдегеніңізді банкте сақтауды ұмытпаңыз және сізге ең жақсысын табу үшін әр түрлі жеке несиелерді салыстыруды ұмытпаңыз.
Сондай-ақ, сіз қарызды төлеуді азайту үшін қарызды төлеу немесе есеп айырысу компаниясымен жұмыс істегіңіз келуі мүмкін.