Жіктелген сақтандыру

Сақтандыру дегеніміз не

Классификацияланған сақтандыру – бұл сақтандырушыға неғұрлым қауіпті болып саналатын, демек сақтандырушыға онша қажет емес болып саналатын сақтандыру. Жіктелген сақтандыру, сонымен қатар стандартты емес сақтандыру деп те аталады, көбінесе өмірді сақтандырумен байланысты.

Негізгі өнімдер

  • Классификацияланған сақтандыру – бұл сақтандырушыға неғұрлым қауіпті болып саналатын, демек сақтандырушыға онша қажет емес болып саналатын сақтандыру.
  • Жіктелген сақтандыру, сонымен қатар стандартты емес сақтандыру деп те аталады, көбінесе өмірді сақтандырумен байланысты.
  • Сақтандырушы, әдетте, берілген талаптың қосымша тәуекелінің орнын толтыру үшін жіктелген сақтандыру полисі үшін жоғары сыйлықақы алады.

Жіктелген сақтандыру туралы түсінік

Сақтандыру компаниялары көбінесе әртүрлі тәуекел кластары бойынша полис жазады. Мысалы, өмірді сақтандыру компаниялары сау адамдарды қамтуы мүмкін, өйткені олар бұл топты аз тәуекел деп санайды, өйткені олар өлім ықтималдығы аз, сақтандыру талаптары жасалады. Нәтижесінде сақтандыру компаниясы сау адамдарға аз мөлшерде жарна төлеуі мүмкін. Сақтандыру сыйлықақылары дегеніміз – сақтанушылар сақтандыру үшін сақтандырушыларға ай сайын төлейтін төлемдер.

Керісінше, сақтандырушы денсаулығы төмен адамдарға өмірді сақтандырумен қамтамасыз ете алады. Алайда, сақтандырушы сақтандыру талаптарының туындаған тәуекелінің орнын толтыру үшін жоғары сыйақы алуы мүмкін. Басқаша айтқанда, денсаулығы төмен адамдардың дені сау адамдарға қарағанда тезірек өлу ықтималдығы жоғары. Нәтижесінде сақтандырудың жіктелуі сақтандырушыларға талап қою ықтималдығы аз немесе аз болатын сақтанушыларды немесе сақтанушыларды анықтауға көмектеседі. Классификацияланған сақтандыру тәуекел деңгейі төмен профильді немесе сақтандыру саласы талап ететін төлемдер үшін жоғары тәуекел тобын сақтандыруға арналған.

Өмірді сақтандыру полистерін стандартты емес деп санайтын факторларға сақтандырылушының темекіні пайдалануы және тартылған адамның жас мөлшері жатады.Сондай-ақ, медициналық сақтандыру сыйлықақылары жас адамдар үшін асқан адамдар үшін үш есе жоғары болуы мүмкін.

Бағаланған саясат қалай жұмыс істейді

Сақтандыру компаниялары коммерциялық корпорациялар болып табылады және егер олар талап қоюға әкеліп соқтыратын жағдайға қатысатын полис ұстаушы болса, олар өздерін қаржылай қорғағысы келеді. Көптеген сақтандырушылар сақтандырушыға талапты төлеу қажет болатын тәуекел деңгейіне қарай сақтандырушыларды жіктеу және топтау үшін рейтингтік жүйені қолданады.

Рейтингтер сақтандыру тасымалдаушысына байланысты әр түрлі болуы мүмкін, бірақ олар әдетте адамдарды артықшылықты, стандартты және сапасыз жіктеуге топтайды. Стандартты сақтанушыларға сыйлықақы мөлшері төмен, мүмкін оларға берілген стандартты рейтингі барларға қарағанда кеңірек қамтуы мүмкін. Денсаулығы кем адамдар немесе кәсібіне байланысты жоғары қауіп-қатерге ұшыраған адамдар стандартты емес саясатқа тағайындалуы мүмкін, бұл рейтингтік саясат деп аталады. Бағаланған полис мәні бойынша жіктелген сақтандыру полисінің синонимі болып табылады, дегенмен қамтуы тартылған адамға байланысты әр түрлі болуы мүмкін.

Қамтудың төмендеуі

Мысалы, сақтандыру компаниясы өмірді сақтандыру полистерін беру кезінде өзін белгілі медициналық жағдайлардан, мысалы жүрек ауруынан қорғай алады. Нәтижесінде сақтандырушы сақтанушының кардио-оқиғаларына негізделген немесе одан туындайтын талаптардан бас тарта алады. Бұл алып тастау сақтандыру шартында көрсетілген болатын. Сонымен қатар, сақтандырушы шарт бойынша жеңілдетілген жеңілдіктер ұсына алады. Жалпы алғанда, саясатқа қол жеткізу адамдардың үлкен тобына кеңейтіледі. Сақтандыру төлемінің ауқымы стандартты тәуекел профилі бар сақтанушыларға ұсынылғанмен салыстырғанда азаяды.

Premium Markup

Полис сыйақысы сақтандырылушы үшін тәуекелдің қаншалықты стандартты емес екендігіне байланысты белгіленеді. Сақтандырушылар өлім-жітім немесе аурушаңдық кестесін пайдаланып, денсаулыққа қатысты белгілі бір қауіп-қатерді жабу үшін үстеме ақыны анықтайды, жоғары тәуекелді есепке алу үшін пайыздық үстеме қосады.

Көмек алу

Сақтандыруға үміткерлердің көпшілігі стандартты тәуекел болып саналады. Өмірді сақтандыруға үміткерлер үшін және полис бағалануы мүмкін жағдайға тап болған адамдар үшін сапасыз полистермен айналысатын агентпен немесе агенттікпен кеңесу керек. Бұл агенттер қандай сақтандырушылардың бағаланған жағдайдың әр түрі үшін ең жақсы тарифке ие болатынын білетін болады. 

Ерекше мәселелер

Бұрын сақтандыру компаниялары медициналық жағдайы бұрыннан бар адамдарға медициналық сақтандыру үшін төлемді жаба алмайтын немесе жоғары сыйақы алатын. Алайда, қол жетімді күтім туралы заң (ACA) қабылданған кезде, бұл саясатқа енді жол берілмейді. Басқаша айтқанда, сақтандыру компаниялары медициналық көмектің алдын-ала болғандығына байланысты сақтандыру қызметінен бас тарта алмайды, тарифтерді жоғарылатады және жеке адамдарды күту мерзіміне жатқыза алмайды. Сондай-ақ, сақтандырушылар жынысына байланысты ақы ала алмайды, яғни әйелдер мен еркектерден әр түрлі сыйлықақы мен бағаны ала алмайды.