Несиелік картаға деген қызығушылықты түсіну
Несиелік карталар шығаратын компаниялар екі жолмен ақша табады. Біреуі – сіз картаңызды бірдеңе сатып алу үшін пайдаланған кезде сатушыларды, мейрамханаларды және басқа тауарлар мен қызметтерді сатушыларды ауыстыратын төлемдер. Екіншісі – олар сізден алатын пайыздар мен төлемдер. Несиелік картаға деген қызығушылық қалай жұмыс істейді – және оны аз төлеуге болады.
Негізгі өнімдер
- Несие карталарын шығаратын компаниялар сізден ай сайын балансты толығымен төлемесеңіз, сізден пайыздар алады.
- Көптеген несиелік карталарға қызығушылық өзгеріп отырады және мезгіл-мезгіл өзгеріп отырады.
- Кейбір карточкалар бірнеше пайыздық мөлшерлемеге ие, мысалы біреуі сатып алулар үшін, екіншісі ақшалай аванстар үшін.
- Сіздің несиелік ұпайыңыз сіз төлейтін пайыздық ставкаға, сондай-ақ қандай карточкаларға сәйкес келетіндігіңізге әсер етуі мүмкін.
Несиелік карта бойынша сыйақы дегеніміз не?
Сыйақы дегеніміз – несие карталарын ұсынатын компаниялар сізден қарызға ақша алу артықшылығы үшін талап ететін нәрсе. Әдетте бұл жылдық пайыздық мөлшерлемемен немесе APR түрінде көрсетіледі.
Несиелік карталардың көпшілігінде белгілі бір эталон бойынша ауытқып отыратын өзгермелі ЖР бар, мысалы, ставка.Мәселен, мысалы, егер негізгі ставка 4% болса, және сіздің несиелік картаңызда негізгі ставка үстеме 12% алса, сіздің орташа жылдық көрсеткішіңіз 16% болады.Жақында Investopedia мәліметтер базасында тіркелген несиелік карталардың орташа ЖРС мөлшері 19,62% құрады.
Несиелік карталардың көпшілігінде сіз ай сайын төлемді толық төлемеген жағдайда ғана сізден пайыздар алынады. Бұл жағдайда несие карталарын шығаратын компания сіздің төленбеген балансыңыздан пайыздар алады және сіздің төлемдеріңізге осы төлемдерді қосады. Сонымен, келесі айда балансты толығымен төлемесеңіз, онда сіздің пайызыңызға пайыз төлеуге тура келеді. Несиелік карталардағы қалдықтар осылайша тез өсуі мүмкін және кейде қолдан шығып кетуі мүмкін.
Мәселелерді одан әрі қиындату үшін кейбір несиелік карталар бірнеше пайыздық мөлшерлемені алады. Мысалы, олар сатып алулар үшін бір ставка алуы мүмкін, бірақ ақшалай аванстар үшін басқа (әдетте жоғары).
Несиелік картаға деген қызығушылық қалай жұмыс істейді
Егер сіз несие картаңызда сальдо сақтасаңыз, карта компаниясы оны күнделікті пайыздық мөлшерлемеге көбейтеді және оны қарыздарыңызға қосады. Күнделікті мөлшерлеме – бұл сіздің жылдық пайыздық мөлшерлемеңіз (APR), 365-ке бөлінеді.
Мысалы, егер сіздің картаңызда APR 16% болса, күнделікті тариф 0,044% құрайды. Егер сізде 1-ші күні 500 $ -дың өтелмеген сальдосы болса, онда сіз сол күні 0,22 $ -бен, 2-ші күні $ 500,22-мен есептесесіз, бұл процесс айдың соңына дейін жалғасады. Егер сізде айдың басында 500 долларлық сальдо болған болса және басқа төлемдер қосылмаған болса, сіз сыйақыны қосқанда 506.60 долларды құрайтын едіңіз.
Несиелік карта бойынша жақсы пайыздық мөлшерлеме дегеніміз не?
Несиелік карталар өздерінің пайыздық мөлшерлемелерінде әр түрлі болады, бұл сіз жаңа картаны іздесеңіз, сатып алудың бір себебі. Әдетте, сіздің несиелік ұпайыңыз бойынша сіздің несиеңіз неғұрлым жақсы болса, соғұрлым жақсы ставкаға ие бола аласыз. Несиелік карталар компаниясы сізді аз балл жинаған адамға қарағанда тәуекелді деп санайтындықтан.
Несиелік картаны сатып алу кезінде несиелік ұпайыңызды және оның түсу кредиттік есептер Сіз сондай-ақ AnnualCreditReport.com тегін алуға болады, сіздің кредиттік балл қамтымайды.
Несиелік карта бойынша қарызды өтеу: екі пайыздық сценарий
Джон мен Джейннің несиелік карталарында 2000 долларлық қалдық бар делік, олар ең төменгі ай сайынғы төлемді 3% немесе қайсысы жоғары болса, 10 долларды құрайды. Екеуі де қолма-қол ақшаға байланған, бірақ Джейн ең төменгі ай сайынғы төлемінің үстіне қосымша 10 доллар төлей алады. Джон тек минималды төлейді.
Джон мен Джейннен ай сайын олардың карточкаларындағы төленбеген қалдықтар үшін 20% -дан пайыз есептеледі. Джон мен Джейн төлемдер жасаған кезде, олардың төлемдерінің бір бөлігі пайыздарды төлеуге, ал бір бөлігі негізгі қарызға (олардың қалдықтары) түседі.
Міне, Джонның несие картасы бойынша қарызының бірінші айындағы сандардың бөлінісі. (Қарапайымдылық үшін біз күн сайын емес, ай сайын есептелген пайыздарды көрсетеміз).
- Негізгі қарыз: 2000 доллар
- Төлем: $ 60 (қалдықтың 3%)
- Сыйақы: ($ 2,000 x 20%) / 12 ай = 33,33 доллар
- Негізгі өтеу: $ 60 – $ 33.33 = $ 26.67
- Қалған қалдық: 1 973,33 доллар (2000 – 26,67 доллар)
Бұл есептеулер ай сайын несие картасының қарызы өтелгенге дейін жасалады.
Егер Джон минималды төлеуді жалғастыра берсе, несиелік картадағы 2000 доллар қарызын төлеуге 15 жыл ішінде барлығы 4241 доллар жұмсайды. Тек пайыздар оған 2 241 долларға түседі.
Джейн айына қосымша 10 доллар қосып отырғандықтан, несиелік карталардағы бастапқы 2000 доллар қарызын жабу үшін жеті жарым жыл ішінде барлығы 3276 доллар төлейді. Оның сыйақы мөлшері 1276 долларды құрайды.
Айына қосымша 10 доллар Джейнді Джонмен салыстырғанда 1000 доллар үнемдейді және оның төлем мерзімін жеті жылдан астам уақытқа қысқартады.
Мұндағы сабақ – әр нәрсенің маңызы бар. Сіздің минимумнан екі есеге көп төлеу балансты төлеуге кететін уақытты күрт қысқартуы мүмкін, бұл жалпы пайыздық төлемдердің төмендеуіне әкеледі.
Әрине, минимумнан көп төлеу жақсы болғанымен, тепе-теңдікті мүлдем сақтамаған дұрыс.
Неге балансты толығымен төлеу керек?
Инвестор ретінде сіз жыл сайын 17% -дан 20% -ке дейін қор портфелінің кірісін алуға қуанышты болар едіңіз, солай ма? Шын мәнінде, егер сіз осындай кірісті ұзақ мерзімді сақтай алсаңыз, сіз өзіңіздің хедж-қорыңызды басқарған боларсыз.
Несиелік картадағы балансты төлеу сіздің инвестицияңыздың кепілдендірілген кірістілігін алуға ұқсас. Егер сіздің несие картаңыздан жылына 20% пайыз алынса және сіз балансты төлейтін болсаңыз, онда сіз өзіңізді 20% үнемдеуге кепілдік бересіз, бұл, бір жағынан, 20% қайтарыммен тең.
Сіздің қолыңызда ақша болған кезде оны несие картасына инвестиция салғаннан гөрі, оны азайту үшін пайдалану әрдайым жақсы болады. Егер сіз балансыңызды төлей алсаңыз және несиелік карта бойынша сыйақы төлеуді мүлдем тоқтата алсаңыз, сіз болашаққа инвестиция салуға көп ақша табасыз.
Қарастырылатын бір аралық стратегия, егер сіз жарамды болсаңыз, несиелік картадағы ағымдағы қалдықтарды төмен пайыздық мөлшерлемемен баланстық аударымға арналған несиелік картаға аудару болып табылады. Осы карталардың көпшілігінде жарнамалық кезеңдер алты айдан 18 айға дейін, олар сіздің балансыңыздан 0% пайызды алады, бұл пайыздық төлемдер бойынша сағатты тоқтатып, балансты тез төлеуге мүмкіндік береді. Сіздің бар балансыңызға 3% -дан 5% -ға дейін қосуға болатын кез-келген балансты аудару ақыларына назар аударыңыз.
Сіз не істесеңіз де, төлем жасауды ұмытпаңыз!