Неліктен сіз 529 жоспарыңызды алдын-ала жүктеуіңіз керек

Егер сіз оны қаржылық тұрғыдан өзгерте алсаңыз, «білікті оқу жоспары» (QTP) деп аталатын 529 жоспарыңызды алдын-ала жүктеудің мағынасы бар.529 жоспарының мақсаты болашақ балаға, әдетте балаға немесе немереге арналған шығындарды төлеу болып табылады.Өту алдындаСалық кебек және 2017 Бос Заңның (TCJA), 529s ғана колледж шығындарды үшін пайдаланылуы мүмкін.Енді олардыK-12жекебілім беру шығындарына да пайдалануға болады.

Жоспарды алдын-ала жүктеу ұзақ уақыт кезеңінде табысты көп ақшаға көбейтуге мүмкіндік береді. Басқаша айтқанда, сіз көп ақша салған сайын, ақша соғұрлым ұзақ өсуі керек және қаражат пайдаланылған кезде, әсіресе егер сіз колледжге келгенге дейін қажет болмасаңыз, соғұрлым үлкен қаражат қалуы керек.

529 Жоспарлау ережелері

Жалғыз 529 жоспарға қосуға болатын жалпы соманы жоспар белгіленген мемлекет белгілейді.Ең төменгі сома – Джорджия мен Миссисипиде 235000 доллар, ал ең жоғары сома Калифорнияда 529000 доллар.  Сіздің үлесіңіз салық төлегеннен кейін түседі, сондықтан федералды салық жеңілдіктері болмайды.Алайда кейбір штаттар сіздің үлесіңіздің бір бөлігін алып тастайды.

Жарналар салықсыз өседі және ақша білімді шығындарға жұмсалған жағдайда салықсыз алынады. Сыйға салынатын салықтың салдарыболуы мүмкін,егер сіз сыйлыққа салынатын салықтың жылдық шегінен асып кетсеңіз, балаға немесе немересіне 15000 доллардан (бірлесіп беретін ерлі-зайыптылар үшін 30000 доллар).

Сіздің 529 жоспарыңызды алдын-ала жүктеңіз

Ішкі кірістер қызметі (IRS) ережесі бойынша сыйға тартудың ерекше мүмкіндігі арқылы сіз осы 15000 доллардың шегінен шыға аласыз, ол сізге 529 жоспарын бес жылға дейін алдын-ала жүктеуге мүмкіндік береді, бұл сыйлық-салық салдарлары жоқ.

Міне, осылай жұмыс істейді: сіз бір балаға жылына 15000 доллар қосудың орнына бірінші жылы бір балаға 75000 доллар қосасыз және оны бес жыл қатарынан әрқайсысы үшін жылына 15000 доллар бергендей ұстайсыз. Егер сіз және сіздің жұбайыңыз екеуіңіз де үлес қоссаңыз (және бірлесіп арыз берсеңіз), жалпы сома әр бесжылдық кезең үшін 150 000 АҚШ долларын құрауы мүмкін.

Нәтижесінде, 75 000 долларға салық салынбайды (бірлескен сыйлықтар үшін 150 000 доллар), бірақ бес жылдық кезеңдегі осы мөлшерден асқан сыйлықтарға федералдық салық салынуы мүмкін.Алдын-ала жүктеу сіздің нақты салық жағдайыңызға сәйкес келетіндігін анықтау үшін салық саласының маманына жүгініңіз.

Алдын ала жүктеу мәні

Алдын ала жүктеудің артықшылығы үнемдеу нәтижесін жыл сайынғы жарналармен салыстырған кезде айқын болады. Мысалы, 75000 долларды алдын-ала жүктеу 18 жыл ішінде 5% -бен 180496 долларға дейін өседі (жыл сайын қосылады). Егер сіз сол 75000 долларды 18 жыл ішінде жыл сайын 4167 АҚШ долларын бөліп төлесеңіз, жалпы сомасы 133117 долларды ғана құрайды. Бұл сіздің үлесіңіз бойынша жоғалған пайдадан 47 379 доллар.

Егер сіз және сіздің жұбайыңыз жыл сайынғы жарналармен салыстырғанда $ 8,333-қа қарсы $ 150,000 жүктейтін болса, сандар одан да көп болады. Бұл жағдайда алдын-ала жүктеудің жалпы сомасы 360,993 долларды құраса, бөліп төлеудің жалпы құны тек 266,203 долларды құрайтын болады, бұл 18 жыл ішіндегі жоғалған табыстың 94 790 долларын білдіреді.

Колледж құны

Сіздің балаңызға немесе немереңізге арналған колледждің болашақ шығындарына шынайы көзқарас сіздің CNBC-нің 2018 жылғы есебіне сәйкес, мемлекеттік университетте бір жыл 46000 доллар, ал жеке мектептің бір жылдық орташа құны шамамен 75750 доллар болады деп күтілуде. Бұл шығындар мемлекеттік мектептің төрт жылдық дипломы үшін 184000 долларға және жеке мекемеде төрт жыл оқуға 303000 долларға айналады.

Өтуімен байланыстыҚАУІПСІЗ Заңның 2019 жылы, 529 қаражат, сондай-ақ студенттік кредиттерді төлеу үшін пайдаланылуы мүмкін.529 қаражаттың 10000 долларына дейін пайдалануға болады.

Сіз 529 жоспарын асыра аласыз ба?

Жоғарыда келтірілген сандар 529 жоспарын артық қаржыландыру мүмкін емес болып көрінуі мүмкін, бірақ ол орын алады. Бұл маңызды мәселе, өйткені қаражатты салықсыз алу үшін ақшаны тек білікті шығындарға жұмсауға болады.

Мұндай жағдайда, егер сіз мектепке оралғыңыз келсе, артық қаражатты отбасының басқа мүшесіне немесе тіпті өзіңізге жұмсау – ең жақсы таңдау.Ақшаны енді жеке K-12 білім беру шығындарына да жұмсауға болатындығы, егер сізде бар болса, артық ақша алушыларды іздеуді жеңілдетеді.Егер басқа алушыға мүмкіндік болмаса және артық қаражат алынып тасталса, 10% айыппұл мен салықтар төленеді.

Алайда, салықтар мен өсімпұлдар тек пайдаға ғана төленеді (негізгі борыштың түпнұсқасы емес). Бұл дегеніміз, егер сіздің барлық білім беру шоттары төленгеннен кейін сіздің 529 шотыңыздағы қалдық 5000 доллар болса және оның 1000 доллары кірісті құраса, айыппұл 1000 доллардан 10% немесе 100 доллар болады. Салықтар 1000 долларға да қарыздар еді.

Төменгі сызық

529 білім беруді үнемдеу жоспарын алдын-ала жүктеу үшін сізге өте ауқатты болу керек. Жақсы жағдайдағы ата-әжелер көбінесе осындай жағдайда болады. 529 жоспарын бастау, оны алдын-ала жүктеу және сонымен бірге бұл соманы жылжымайтын мүлік салығынан алып тастау мүмкіндігі нақты пайда әкелуі мүмкін. Бұл сізге үлкен пайда немесе мұраға ие болу үшін өте жақсы пайдалану болып табылады.

Әрине, мақсат – сіздің балаларыңыз бен немерелеріңіз үшін оқу ақысын төлеуге көмектесу, сондықтан олардың өмірі мен мансабында мәнді өмір сүруі үшін берік негіз болады.