Жеке ипотекалық сақтандыру мен ипотекалық сақтандыру сыйлықақысын салыстыру
Жеке ипотекалық сақтандыру және ипотекалық сақтандыру сыйлықақысы: шолу
Егер сіз үй сатып алуды жоспарласаңыз, сізге жеке ипотекалық сақтандыру (PMI) мен ипотекалық сақтандыру сыйлықақысының айырмашылықтарын білуіңіз керек.
Жеке ипотекалық сақтандыру
төлемеу және өндіріп алу қаупінен қорғайтын және маңызды бастапқы жарна төлей алмайтын сатып алушыларға (немесе қаламайтындарға) қол жетімді мөлшерлемелер бойынша ипотекалық қаржыландыруды алуға мүмкіндік беретін әдеттегі несиелерде қолданылатын сақтандыру полисі.
[Маңызды: Егер сіз үй сатып алып, 20 пайыздан аз мөлшерде ақша жинасаңыз, несие беруші сізден несиеге қол қоймас бұрын PMI компаниясынан сақтандыру сатып алуды талап ету арқылы тәуекелді азайтады.]
Сіз PMI үшін төлеуге құны төмен төлеу және қарыз көлеміне байланысты, бірақ, әдетте, 1 пайызға дейін 0,5 шамамен пайызға жұмыс істейді өзгереді қарыз.
Егер сізде ай сайынғы PMI (қарыз алушы төленген) болса, сіз ай сайын PMI болғанға дейін сыйлықақы төлейсіз:
- тоқтатылды (сіздің несиелік балансыңыз үйіңіздің бастапқы құнының 78 пайызына жетеді деп жоспарланған кезде)
- Сіздің өтінішіңіз бойынша күші жойылды, өйткені сіздің үйдегі меншікті капиталыңыз сатып алу бағасының немесе бағалау құнының 20 пайызына жетеді (сіздің несие беруші PMI жойылуын тек сіздің жеке капиталыңыз болған жағдайда және төлемдер тарихы жақсы болған жағдайда ғана мақұлдайды)
- сіз амортизация кезеңінің орташа деңгейіне жетесіз (мысалы, 30 жылдық несие, 15 жылдан кейін орта деңгейге жетеді)
PMI-дің басқа түрлеріне бір реттік премиум кіреді , мұнда сіз ипотекалық сақтандыру сыйлықақысын бір реттік төлеммен алдын-ала төлейсіз, немесе толық немесе жабылған кезде немесе ипотека бойынша қаржыландырылған немесе PMI құны кіретін несие берушілер төлейтін PMI (LPMI). несие мерзімі бойынша ипотека бойынша сыйақы мөлшерлемесінде.
Adight Insight
Стив Кобрин, LUTCF Стивен Х. Кобриннің фирмасы, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Кепілге алу және дефолт — бұл несие берушіні қорғау қажет болатын екі оқиға. Мен үшінші оқиғаны қосамын, олар әдетте сақтандыруды қалайды: қарыз алушының өлімі.
Банктер қайтыс болған жесірлерді немесе жесірлерді жұбайы қайтыс болған кезде ақша үшін қуғысы келмейді. Олар сіздің өміріңізді сақтандырғаныңызды қалайды, осылайша тірі қалған жұбайыңыз несиені төлей алады. Бұл әдетте міндетті емес, бірақ ұсынылады.
Көптеген банктер өмірді сақтандыру бизнесімен айналысады және осы өнімді сату үшін адамдарды жалдайды. Полис көбінесе мерзімді сақтандыру болып табылады, ол несиенің тиімділігін көрсетеді. Төлемдер жүргізген кезде номиналды сома азаяды.
Бұл керемет тұжырымдама сияқты. Алайда, өмірді сақтандырумен айналысқан 25 жыл ішінде мен деңгейлік саясаттан гөрі азаятын мерзімді саясатты көрген жоқпын.
Ипотекалық несие бойынша сақтандыру
Ипотекалық сақтандыру сыйлықақысы (MIP), екінші жағынан, егер сіздің алғашқы жарнаңыз 20 пайыздан аз болса, FHA несиелерінде қолданылатын сақтандыру полисі болып табылады. FHA жабылатын кезде «алдын-ала» MIP (UFMIP) немесе жыл сайын есептелетін және 12 бөліп төленетін жылдық MIP бағалайды. Сіз жылдық MIP үшін төлейтін мөлшерлеме қарыздың ұзақтығына және несиенің құнға қатынасына (LTV) байланысты. Егер несие балансы 625,500 доллардан асса, сіз үлкен пайызбен қарыз боласыз.
2013 жылдың 3 маусымына дейін тағайындалған FHA іс нөмірлері бар қарыздар үшін FHA сіздің айлық MIP төлемдеріңізді MIP-ге дейінгі бес жыл бойына төлеуіңізді талап етеді, егер сіздің несиелік мерзімі 15 жылдан асса, MIP-ді алып тастауға болады, ал егер MIP тек егер несие балансы үйдің бастапқы бағасының 78 пайызына жетеді — сіздің ипотекалық құжаттарыңызда көрсетілген сатып алу бағасы. Егер сіздің FHA несиеңіз 2013 жылдың маусымынан кейін пайда болса, жаңа ережелер қолданылады. Егер сіздің LTV теледидарыңыз 90 пайыздан төмен болса, сіз 11 жыл бойы MIP төлейсіз. Егер сіздің LTV теледидарыңыз 90 пайыздан жоғары болса, сіз несие мерзімі ішінде MIP төлейсіз.
Негізгі өнімдер
- Егер сіз үй сатып алып, 20 пайыздан төмен ақша салсаңыз, несие беруші сізден несиеге қол қоймас бұрын PMI компаниясынан сақтандыру сатып алуды талап ету арқылы өзінің тәуекелін азайтады.
- Ипотекалық сақтандыру сыйлықақысы — егер сіздің алғашқы жарнаңыз 20 пайыздан аз болса, FHA несиелерінде қолданылатын сақтандыру полисі.
- Егер сіздің FHA несиеңіз 2013 жылдың маусымынан кейін пайда болса, әртүрлі ережелер бар.