Шақырылмаған қосымша
Шақырылмаған қосымша дегеніміз не?
Сақталмаған өтініш – бұл сақтандыру агенті немесе брокер емес, жеке тұлға жасайтын өмірді сақтандыруға арналған өтініш. Сақтандырушылар бұл қосымшаларды негізінен өзін-өзі таңдау ықтималдығына байланысты мұқият тексереді. Өзін-өзі таңдау дегеніміз – тәуекел деңгейі төмен адамдардың сақтандыру маманы арқылы емес, өздігінен сақтандыруды іздеу мүмкіндігі.
Негізгі өнімдер
- Қажетсіз өтініш – бұл жеке тұлғаға, агентке немесе делдалға қатысты жасалатын өмірді сақтандыру туралы өтініш.
- Мұндай қосымшалар сақтандырушылар арасында жиі алаңдаушылық туғызады, өйткені олар денсаулыққа қауіптілігі жоғары тұтынушылардан болады.
- Сақтандыруды іздеушілердің бұл санаты «өзін-өзі таңдаған» болып саналады, өйткені олар топқа өзін-өзі таңдап алды, содан кейін олар топты сақтандырушы үшін неғұрлым жоғары тәуекелдерге немесе жоғары төлемдерге қарай бұруы мүмкін.
- Кейбір өмір сақтандырушылары өздері таңдаған немесе сұранбаған өтінімдерден бас тартады, ал басқалары өтініш берушілерді қабылдайды, бірақ өтініш берушілердің тәуекелі неғұрлым жоғары екенін ескеру үшін жоғары тарифтер талап етеді.
Шақырылмаған қосымшаны түсіну
Күдікті немесе белгілі денсаулыққа байланысты проблемалары бар адам, мысалы, жүрек ауруы, осы жағдайға байланысты медициналық көмекке жүгінуден бұрын өмірді сақтандыру туралы өтінішпен жүгінуге тырысуы мүмкін. Бұл өтініш берушілер сақтандырылған бассейнді қауіп-қатерге қарай өлшей алады, сондықтан сақтандырушылар өзін-өзі таңдауға үміткерлерді неғұрлым жоғары тарифтерді талап ету арқылы немесе жабудан мүлде бас тарту арқылы тексеруге тырысады.
Сақтандыру тасымалдаушыларының өзін-өзі таңдайтын сақтандыруға өтініш берушілерді қатаң бақылауының себебі статистикадағы өзін-өзі таңдауға бейімділік деп аталатын тұжырымдамадан басталады. Өзін-өзі іріктеу кез-келген жағдайда пайда болады (сақтандыруды сатып алу ғана емес), онда адамдар өзін топқа «таңдап» алады, нәтижесінде біржақты таңдау және топтағы қалыптан тыс немесе жағымсыз жағдайлар туындайды. Бұл жауап бермейтін бейімділікпен тығыз байланысты, бұл жауап беретін адамдар тобының жауап бермейтін адамдар тобына қарағанда әр түрлі жауаптары болатындығын сипаттайды.
Маңызды
Өзін-өзі таңдау дегеніміз – бұл төтенше немесе кенеттен қамту қажеттілігі туындаған кезде жеке тұлғаның таңдауы, сондықтан бұл адамды сақтандырушының өтеу қаупін жоғарылатады.
Неліктен талап етілмеген сақтандыру өтінімдері қалаусыз
Өзін-өзі таңдау себепті анықтауды қиындатады, бұл сақтандыру актуарийлері үшін тәуекел деңгейлерін анықтауды қиындатады. Өзін-өзі іріктеудің арқасында сақтандыруға жүгінуді таңдаған адамдар мен оның өмірі мен өмірлік шешімдері ретінде басшылыққа алынатын адамдар арасында бірқатар айырмашылықтар болуы мүмкін. Бұл мотивтер әр түрлі болуы мүмкін, бірақ өзін-өзі таңдау – бұл адамның сақтандыру үшін шұғыл қажеттілігін күтпеген жерден білгеннен кейін жасайтын нәрсе.
Өзін-өзі таңдайтын популяциялар мен өзін-өзі таңдамайтындардың арасында айтарлықтай айырмашылықтар бар. Нәтижесінде, талап етілмеген сақтандыру өтінімін беруге шешім қабылдаған адамдарда тәуекелдердің әдеттегіден жоғары болуы мүмкін, және бұл тәуекел бассейндерін бұрмалап, мысалы, өлім кестесінің дәлдігін тастауы мүмкін. «Жақсартудың» салыстырмалы шарасы зерттеудің сенімділігін біршама жақсарта алады, бірақ ішінара.
Өзін-өзі таңдаудың ауытқуы басқа салаларда проблемалар туғызады, мұнда статистикалық орташа мәндер күтілетін заңдылықтарға сәйкес келмеуі мүмкін. Мысалы, бағдарламалар немесе өнімдер туралы зерттеулер, атап айтқанда, өнімді зерттеу жобасының бөлігі ретінде өзін-өзі таңдап алған адамдарды біржақты бағалауға бейім.