Жалпы тұрғын үй шығындары
Жалпы тұрғын үй шығыны дегеніміз не?
Жалпы тұрғын үй шығыны — бұл үй иесінің ипотека бойынша ай сайынғы негізгі қарызы мен пайыздық төлемдер сомасы, сонымен қатар үйге байланысты сақтандыру, салық немесе коммуналдық қызметтер сияқты басқа ай сайынғы шығындар. Жалпы тұрғын үй шығыны — бұл ипотекалық несие бойынша андеррайтеринг процесінде қолданылатын қарыз алушының тұрғын үй шығындарының коэффициентін есептеудің негізгі компоненті.
Негізгі өнімдер
- Жалпы тұрғын үй шығындары үйге меншік құқығын сақтауға қажет барлық тиісті шығындарды қосады.
- Оған ай сайынғы төлемдер, сақтандыру шығындары, салықтар және ипотека бойынша сыйақы мен негізгі қарыздан басқа үй иелері қауымдастығының жарналары кіреді.
- Үйдің жалпы шығыны қарыз алушының сатып алғысы келетін үйді алып жүре алатындығын анықтауда өте маңызды.
Жалпы тұрғын үй шығындарын түсіну
Ипотека құны көбінесе несие бойынша пайыздар мен негізгі төлемдерден тұрады. Кейбір ипотекада мүлік салығын және ипотекалық сақтандыруды (PMI) төлейтін эскроу шоттары бар. Алайда үйге жұмсалатын басқа да шығындарды есепке алу қажет.
Жалпы тұрғын үй шығыстары ипотека бойынша тікелей шығындардан басқа төлемдер, коммуналдық қызметтер, сақтандыру сыйлықақылары мен салықтарды қоса алғанда көптеген шығындарды қамтуы мүмкін. Қарыз алушының жалпы тұрғын үй шығындары, әдетте, ипотекалық несие алуға арналған несиелік өтінімде талап етіледі. Бұл шығыстар қарыз алушының тұрғын үй шығындарының жалпы коэффициентімен өлшенеді. Ипотекалық несие бойынша андеррайтерлер қарыз алушыдан қарыздары мен кірістерінің арақатынасымен өлшенетін жалпы қарыздары туралы толық мәлімет беруін талап етеді.
Ипотекалық несиенің біліктілік коэффициенттері
Жалпы тұрғын үй шығындарының коэффициенті — ипотекалық несиені мақұлдау процесінде андеррайтер жиі талдайтын екі біліктілік коэффициентінің бірі. Кейбір несие берушілер қарыз алушының негізгі қарызы мен пайыздық төлемдеріне ғана назар аударады, ал басқалары баспана шығындарын кең талдауды қажет етуі мүмкін. Қарыз алушы үшін тұрғын үй шығындарына ипотека бойынша негізгі қарыз бен пайыздар кіреді. Ол сондай-ақ сақтандыру сыйлықақылары, мүлік салығы және үй иелерінің төлемдері сияқты әр түрлі заттарды қамтуы мүмкін.
Тұрғын үй шығыстар қатынасы олардың айлық табыс бойынша қарыз алушының жалпы тұрғын үй шығындарын бөледі. Әдетте бұл қатынас мақұлдау үшін шамамен 28% немесе одан аз болуы керек. Ол сондай-ақ алдыңғы қатынас ретінде белгілі.
Кірістен қарызға шығу — екінші біліктілік коэффициенті, ол сонымен қатар ипотекалық несиеге келісім беруді анықтаған кезде тұрғын үй шығындарының коэффициентімен бірге қарастырылады. Бұл коэффициент белгілі. Қарыздар мен кірістердің коэффициенттері қарыз алушының жалпы борыштық қызметін, оның ішінде тұрғын үй қарызын және барлық басқа қарыздарды қарыз алушының айлық кірісіне бөледі. Әдетте бұл коэффициент мақұлдау үшін шамамен 36% немесе одан аз болуы керек. Кейбір жағдайларда мемлекеттік органдар қаржыландыратын ипотекалық заемдар үшін кірістерден қарызға дейін деңгейлердің жоғарылауына жол берілуі мүмкін. Агенттіктер ипотекалық несиелер бойынша кірістер мен кірістердің коэффициенттеріне шамамен 55% немесе одан төмен мөлшерде рұқсат бере алады.
Ипотекалық несиенің андеррайтері мақұлдау коэффициентін қолданады, сонымен қатар негізгі соманы анықтайды. Ипотекалық кредит бойынша бекітілген болса, кредитор олар беруге дайын максималды сомасын анықтау кезінде заемшының тұрғын үй шығыстардың қатынасы және берешек табыс арақатынасы әлеуетін қарастыратын болады.
Ипотекалық несие берушілер, әдетте, несиелік андеррайтеринг және мүлікті мақұлдауды талдау кезінде анықталған тәуекелдер негізінде несие мен құнның арақатынасына әсер етеді. Несиенің құнға қатынасы ұсынылған негізгі қарызға және қарыз алушы талап ететін алғашқы жарнаға әсер етеді.