Үш аяқты нәжіс дегеніміз не?
«Үш аяқты нәжіс» – бұл көптеген қаржылық жоспарлаушылар бір кездері зейнетке ең көп кездесетін үш кірісті сипаттау үшін қолданған ескі сөз тіркесі: әлеуметтік қамсыздандыру, қызметкерлердің зейнетақысы және жеке жинақ. Бұл үштік бірге үлкен жылдарға берік қаржылық негіз болады деп күткен болатын. Үшеудің ешқайсысы зейнеткерлердің көпшілігін өз бетінше қолдайды деп күткен жоқ.
Заман өзгерді, дегенмен үш аяқты нәжіс те өзгерді.
Негізгі өнімдер
- «Үш аяқты нәжіс» дегеніміз – зейнеткерлік кірістің жалпы көздері үштігінің ескі мағынасы: әлеуметтік қамсыздандыру, зейнетақы және жеке жинақ.
- Нәжістің бір аяғы, зейнетақылар, жеке тұлғаның инвестициялық ауыртпалығын жүктейтін жарналар жоспарымен ауыстырылды.
- Нәжістің тағы бір аяғы – әлеуметтік қауіпсіздік 2035 жылға дейін банкроттыққа ұшырауы мүмкін деген болжам жасайтын көрінеді.
Нәжіске жаңа аяғы
Жеке сектордағы жас қызметкерлер үшін көбінесе зейнетақы аяғы ауыстырылды. Компания мен қызметкерлердің жарналарының жиынтығымен қаржыландырылатын «белгіленген төлемдер жоспарлары» деп аталатын зейнетақылардың орнына, қазір жұмысшыларда 401 (k) және басқа да белгіленген төлемдер жоспарлары бар, олар зейнетақы жинақтары деп аталады.
Бастапқыда 401 (к) с және басқа жинақтау жоспарлары ешқашан зейнетақы ретінде қызмет етпейтін; олар нәжістің үшінші аяғын құрайтын қосымша жинақ шоттары болуы керек еді. Соған қарамастан, 90-шы жылдардан бастап жұмыс берушілер кепілдендірілген корпоративті зейнетақыны осы салық жеңілдіктерімен ауыстыру арқылы өздерін ақша мен қаржылық жауапкершіліктен үнемдейді. Кейбір компаниялар қызметкерлердің үлесіне белгілі бір пайызға сәйкес келеді, бірақ көбісі тіпті мұндай дәрежеде көмек көрсетпейді.
Маңызды
Ресми түрде белгіленген төлемдер жоспарлары деп аталатын дәстүрлі зейнетақылар зейнеткерлікке шыққан кезде ай сайынғы кірістің белгілі бір мөлшеріне кепілдік береді және инвестициялар мен ұзақ өмір сүру қаупін жоспарлаушыға жүктейді. 401 (к) с сияқты белгіленген жарналық жоспарлар инвестициялар мен ұзақ өмір сүру қаупін жекелеген қызметкерлерге жүктейді, олардан кепілдендірілген минималды немесе максималды төлемдерсіз зейнетақы салымдарын таңдауды сұрайды.
Әлеуметтік қамсыздандыру жағдайы
Әлеуметтік қамсыздандыру туралы айтатын болсақ,2019 жылғы Федералды қарттық пен асыраушысынан сақтандыру және мүгедектерді сақтандыру жөніндегі федералдық қорлар Қамқоршылар кеңесініңжылдық есебі, әлеуметтік қамсыздандыру қоры жиырма жыл ішінде өнімнің ағымдағы қарқыны бойынша құрғақ болып қалуы мүмкін депескертті: «Қамқоршылардың аралық болжамдары бойынша OASDI құны 2020 жылдан бастап жалпы кірістен асады деп болжануда, ал гипотетикалық біріктірілген сенім қорының резервтерінің доллар деңгейі резервтер 2035 жылы таусылғанға дейін төмендейді.»
Әрине, гипотезаға баса назар аударылады; проекцияда қазірдің өзінде жүзеге асырылып жатқан кейінгі зейнеткерлік жас сияқты жүйенің өзгерістері ескерілмейді және АҚШ үкіметі еріп кетуге жол бермейді, екіталай. Проекцияларда өсіп жатқан пайыздар да ескерілмейді ставкалар, кірістің ұлғаюы немесе бірнеше басқа факторлар.
Дегенмен, бұл әлі күнге дейін алаңдаушылық тудыратын күн. Америка Құрама Штаттарының жұмысшылары Интернетте отырып, өздерінің әлеуметтік сақтандыру шоттарын қарап, ерте зейнетке шыққан кезде, толық зейнеткерлікке шыққан кезде және 70 жасында қанша жәрдемақы алатындығын біле алады.
20%
Қаржы кеңесшілері зейнетақы жинақ шотына үнемі ақша салуға кеңес беретін жалақы мөлшерінің пайызы.
Зейнеткерлікке жеке жинақ төмен деңгейде қалады
Бұл біздің үшінші аяғымызды қалдырады, жеке жинақ. Соңғы онжылдықта АҚШ жұмыскерлері үшін үнемдеу мөлшерлемелері өте төмен болды – рецессиялар мен жалақының тоқырауы ақшаны біржақты қоюға мәжбүр етті. Соған қарамастан, нәжістің қалған бөлігі өзгермелі болып көрінетіндіктен, адамдар өз кірістерінің көп бөлігін үнемдеуге кірісіп, өздерінің зейнеткерлік ұяларын құру үшін IRAs және аннуитеттер сияқты салық төлейтін зейнетақы жоспарларын пайдалануды жалғастыруы керек.
Қаржы кеңесшілері сіздің зейнетақыға жылдық табыстарыңыздың кем дегенде бестен бірін бөлуді ұсынады. Сіз неғұрлым ерте бастасаңыз, инвестициялық кірістерді жақсарту үшін сіз соншалықты жақсы жұмыс жасайсыз. Кем дегенде, кеңес берушілер сіздің жұмыс берушіңіз біреуін ұсынатын болса, сіздің 401 (k) мөлшеріне жеткілікті үлес қосуды ұсынады.
Төменгі сызық
Зейнетақы жинақтаушы зейнетақы шоттарымен ауыстырылған кезде, біз екі аяқты табуреткаға жеттік – бұл сіз сенімді түрде демалуға болатын нәрсе емес.Үкімет американдықтардың зейнетақыны жинақтау мәселелерін, соның ішінде гибридтік зейнетақы жоспарларын, ұлттық немесе мемлекеттік деңгейдегі жинақтау жоспарларын құрып, жұмыс жасау арқылы ұсыныс жасамайтын адамдар үшін, тіпті федералды үнемдеу жоспарын да (а) қазіргі уақытта мемлекеттік қызметкерлер мен бірыңғай қызметтегі адамдар үшін қол жетімді жарналар жоспары) барлық американдықтар үшін. Сондай-ақ, бұл әлеуметтік қамсыздандыруды кеңейтуге мүмкіндік береді және оның қаражатсыз қалуын қамтамасыз етеді.
Сонымен қатар, бұл салықтық жеңілдетілген зейнетақы жоспарын нәжістің екінші аяғы деп санауға және үшінші аяқты басқа жинақпен, соның ішінде жылжымайтын мүлік сияқты инвестициялармен құру бойынша жұмыс істеуге көмектесуі мүмкін. Немесе бізге жаңа метафора керек шығар.