Жылдамдық анықтамасын қалпына келтіру

Қалпына келтіру ставкасы дегеніміз не?

Қалпына келтіру ставкасы – бұл қарыз алушы жоспарланған қалпына келтіру күні пайда болған кезде өзгермелі пайыздық ставка бойынша негізгі қарыз бойынша төлеуге тиісті жаңа пайыздық мөлшерлеме. Несие беруші қарыз алушының несиелік келісімшартында қарызды қалпына келтіру шарттары мен пайыздық мөлшерлемені есептеу туралы егжей-тегжейлі ақпарат береді.

Қалпына келтіру жылдамдығы қалай жұмыс істейді

Қалпына келтіру ставкасы өзгермелі пайыздық мөлшерлемелердің барлық түрлерімен байланысты болуы мүмкін. Айнымалы мөлшерлеме бойынша несие – бұл уақыт бойынша өзгеріп отыратын пайыздық мөлшерлемесі бар несие, себебі ол базалық пайыздық ставкаға немесе мезгіл-мезгіл өзгеріп отыратын индекске негізделген.

Жеке несиелердегі өзгермелі мөлшерлеменің көпшілігінде өзгермелі ставка бар, олар индекстелген ставканың жоғарылаған немесе төмендеген сайын өзгереді, белгілі бір пайыздық мөлшерлемені қалпына келтіру кестесімен құрылымдалған өзгермелі ставкалардың кейбір түрлері бар. Несие беруші өзгертілген ставкалардың кез-келген түрін белгіленген кесте бойынша қалпына келтірілетін пайыздармен құра алады. Мысалы, реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотекалық несиелерде белгіленген пайыздық мөлшерлемені қалпына келтіру кестесі бар.

Айнымалы пайыздық несиелер – бұл күрделі өнім; олар пайыздық мөлшерлемені есептеуге индекстелген мөлшерлемені де, маржаны да қосады. Несие берушілер несиені белгіленген индекстелген мөлшерлемеге, әдетте несиелеудің негізгі ставкасына, Лондон банкаралық ставкасына (LIBOR) немесе АҚШ қазынашылық ставкасына негіздейді.

Андеррайтеринг процесінде несие беруші өзгермелі пайыздық несиелік өнімді іздейтін қарыз алушыларға маржа тағайындайды. Маржа қарыз алушының несиелік профиліне негізделген; несие сапасы төмен қарыз алушылар үшін маржа жоғары болады. Жоғары сапалы несие алушылар үшін бұл жоғары болады. Қарыз алушы индекстелген ставка мен маржаны қосатын толық индекстелген мөлшерлемені төлеуге жауапты.

Көптеген өзгермелі пайыздық мөлшерлемелер бойынша, толық индекстелген мөлшерлеме базалық индекстелген мөлшерлеме өскен немесе төмендеген сайын өзгереді. Айнымалы пайыздық мөлшерлеме жылы несие жоспарланған қалпына келтіру күндер, мөлшерлемесі Несие тұрғысынан егжей-тегжейлі кестесіне негізделген қалпына болады. Айнымалы пайыздық мөлшерлемені несиелерді әр түрлі кестелер бойынша қалпына келтіруге болады, оларға ай сайынғы, тоқсандық немесе жылдық күндер кіруі мүмкін. Егер несие бойынша қалпына келтірудің жоспарланған күні болса, онда қалпына келтіру ставкасы сол күні толық индекстелген ставкаға өзгертіледі. Нарықтық мөлшерлеме негізінде ставка өсуі немесе төмендеуі мүмкін. Ол сондай-ақ өзгеріссіз қалуы мүмкін.

Өзгермелі пайыздық мөлшерлеменің айқын артықшылығы – егер пайыздық мөлшерлеме немесе индекс төмендесе, қарыз алушының пайыздық төлемдері де төмендейді. Керісінше, егер негізгі индекс көтерілсе, пайыздық төлемдер өседі. 

Қалпына келтіру жылдамдығының мысалы

Реттелетін ставка бойынша несие – бұл қайта жоспарлау күнін қолданумен ең кең таралған несиелеу өнімдерінің бірі. Бұл несиелер қарыз алушыларға несие мерзімі ішінде белгіленген мөлшерлемені және өзгермелі мөлшерлемені ұсынады.

Қарыз алушылар, әдетте, оның аты бойынша жоспарланған қалпына келтіру күнімен реттелетін ипотекалық несиені анықтай алады. Мысалы, «5/1 ARM» заемы бес жылға белгіленген пайыздық мөлшерлемені төлейді, содан кейін жыл сайын қалпына келтірілетін өзгермелі мөлшерлемемен келеді. Қарыз алушының алғашқы қалпына келтіру күні бесінші жылдың соңында болады. Осы кезде пайыздар қарыз алушының толық индекстелген мөлшерлемесі бойынша қалпына келтірілетін болады. Толық индекстелген мөлшерлеме содан кейін несиенің қалған мерзіміне 12 айлық кесте бойынша қалпына келтіріледі.