Проблемалық несие қатынасы
Проблемалық несие коэффициенті қандай?
Проблемалық несие коэффициенті – бұл банктік индустриядағы проблемалық несиелер пайызын дұрыс несиелер пайызымен салыстыратын қатынас. Банктік және несиелік нарықтарда проблемалық несие екі нәрсенің бірі болып саналады: мерзімі 90 күннен кем емес коммерциялық несие немесе мерзімі 180 күннен кем емес тұтынушылық несие.
Проблемалық несие сонымен қатар тиімді емес актив деп аталады. Проблемалық несие коэффициенті, сайып келгенде, банктік және несиелік салалар мен жалпы экономика денсаулығының өлшемі болып табылады. Жоғары коэффициент проблемалық несиелердің көп мөлшерін білдіреді және керісінше. Проблемалық несиелер несие берушілердің келесі несиелер үшін алатын капиталын азайтады.
Егер банкте 500 несие болса және оның 10-ы проблемалы несие болса – кешіктірілген коммерциялық несие (мерзімі өткен 90 күн) немесе кешіктірілген тұтынушылық несие (мерзімі 180 күн өткен) – бұл банк үшін проблемалық несие коэффициенті 1:50 құрайды немесе 2%.
Негізгі өнімдер
- Проблемалық несие коэффициенті – бұл банктік индустриядағы проблемалық несиелер пайызын дұрыс несиелер пайызымен салыстыратын қатынас.
- Проблемалық несие – бұл екі нәрсенің бірі: мерзімі 90 күннен кем емес коммерциялық несие немесе тұтыну несиесі мерзімі 180 күннен кем емес.
- Егер банкте 500 несие болса және оның 10-ы проблемалы несие болса, онда бұл банк үшін проблемалық несие коэффициенті 1:50 немесе 2% құрайды.
- Нарықтар әлсіреген сайын, адамдар несиелік төлемдерді жүзеге асыруға тырысып жатқан кезде проблемалық несие қорларының көбеюі сирек емес.
Проблемалық несие қатынасын түсіну
Банктер өздерінің проблемалық несиелік запастарын аз ұстауға тырысады, өйткені бұл несие түрлері ақша ағыны проблемаларына және басқа мәселелерге әкелуі мүмкін. Егер банк өзінің төленбеген қарызын басқара алмайтын болса, бұл банктің жабылуына әкелуі мүмкін.
Қарыз алушы төлемдерді кешіктіре бастағаннан кейін, қаржы институты әдетте қарыз алушыға хабарлама жібереді; содан кейін қарыз алушыдан несие ағымын алу үшін шаралар қабылдау талап етіледі. Егер қарыз алушы жауап бермесе, банк активтерді сата алады және несие қалдықтарын қалпына келтіре алады. Проблемалық несиелер көбінесе мүлікті тәркілеуге, қайтарып алуға немесе басқа да қолайсыз заңды әрекеттерге әкелуі мүмкін.
Егер компания өзінің қарыздық міндеттемелерін орындауда қиындықтарға тап болса, несие беруші өзінің несиесін қайта құра алады. Осылайша, мекеме ақша қаражаттарының ағымын әлі де сақтай алады және оны проблемалық несие ретінде жіктеуді болдырмауы мүмкін.
Егер қарыз алушылар банкпен қайтадан проблемалы несиелік айналым жасау туралы келіссөздер жүргізгісі келсе, онда банк өкілі олармен кездесіп, төленбеген қалдықты талқылай алады.
Проблемалық несие коэффициентін, мысалы, мерзімі өткен 90 күннен аспайтын мерзімге қарағанда, кешеуілдетілген қарыздар сияқты несиелер бойынша төлемдер деңгейіне қарай бөлуге болады.
Проблемалық несие қатынастарының тарихы
Нарықтар әлсіреген сайын, адамдар несиелік төлемдерді жүзеге асыруға тырысып жатқан кезде проблемалық несие қорларының көбеюі сирек емес. Өндіріп алудың, қайтарып алудың және басқа да заңды әрекеттердің жоғары мөлшерлемесі банк пайдасын төмендетуі мүмкін.
Үлкен рецессия және проблемалық несие қатынастарының өсуі
Проблемалық несие коэффициенті 2007-2009 жылдар аралығында болған үлкен рецессия кезеңінде кеңестің барлық деңгейлерінде өсті. Осы уақыт аралығында төмен құлдырау банктердің кітаптарындағы проблемалық несиелер санының өсуіне әкелді. Тұтынушыларға төленбеген қарыздарын шешуге көмектесетін бірнеше федералды бағдарламалар қабылданды, олардың көпшілігі ипотекалық несиелерге бағытталды.
Ұлы рецессияға дейін, 2000-шы жылдардың басында американдық үй қарызының бұрын-соңды болмаған өсуі болды. Сондай-ақ, әсіресе жеке нарықта ипотекалық несиелеудің күрт өсуі байқалды. (Мемлекеттік органдар сақтандырған несиелердің үлесі төмендей бастады.) Алайда, үй бағасы төмендей бастаған кезде, бұл тұтынушылар өздерінің қарыздық міндеттемелерін орындауға тырысып жатқан кезде ипотека бойынша төлемдердің жаппай толқынына әкелді. Проблемалық қарыздың күрт өсуі рецессияның басталуына үлкен ықпал етті.
Көптеген тұтынушыларға өздеріне сәйкес келмейтін немесе сәйкес келмейтін ипотекалық өнімдер сатылды. Мысалы, көптеген қарыз алушыларға оларды тартуға арналған өте төмен, бастапқы пайыздық мөлшерлемелермен реттелетін гибридті ипотека (ARM) ұсынылды. Бұл өнімдер үй иелерін бастапқыда қол жетімді етіп көрсетсе керек, алғашқы екі-үш жылдан кейін пайыздық мөлшерлемелер жоғарылады. Бұл ипотеканың құрылымы көптеген қарыз алушылардан қарыздық міндеттемелерін орындау үшін қайта қаржыландыруды немесе қосымша несие алуды талап етті. Алайда, үй бағасы төмендей бастаған кезде және пайыздық мөлшерлемелер көтерілгенде, көптеген қарыз алушылар үшін қайта қаржыландыру мүмкін болмай қалды, осылайша олар бұл несиелер бойынша дефолтқа жол берді.
2000 жылдардағы қаржылық дағдарыс пен үлкен рецессиядан бастап несиелеудің қатаң талаптары енгізілді.Бұл несие берудің жыртқыш тәжірибелерін, соның ішінде қарыз алушыға несие шарттарын дұрыс түсіндірмеуді және қаржы секторының нашар реттелуін болдырмауға көмектесті.