Саясат жылының тәжірибесі

Саясат жылындағы тәжірибе дегеніміз не?

Саясаттың жылдық тәжірибесі белгілі бір сақтандыру полисімен немесе полис жиынтығымен байланысты бір жыл ішінде барлық сыйлықақылар мен шығындардың жиынтығын білдіреді. Бұл сақтандыру саласында кеңінен қолданылатын көрсеткіштер.

Маңыздысы, саясат жылындағы тәжірибе тек көрсетілген жылы жаңартылған немесе жаңартылған саясаттың нәтижелерін өлшейді. Керісінше, күнтізбелік жыл тәжірибесі сақтандырушыға қатысты барлық саясаттың орындалуын өлшейді, осы саясат қашан басталғанына қарамастан.

Саясаттың жылдық тәжірибесін түсіну

Сақтандыру саласында сақтандырушы шығындар туындаған уақыт пен осы талаптардың нақты төленген уақыты арасындағы алшақтық жиі кездеседі. Мысалы, сақтандырушыға талап 2019 жылдың қараша айында түсуі мүмкін, бірақ олар бұл талапты тек 2020 жылдың мамырында төлей алады.

Осы себепті, сақтандырушылар өздері алатын сыйлықақылар олардың болашақтағы күтілетін шығындарын өтеуге жеткілікті ме немесе жоқ екендігін анықтау үшін өздерінің саясатты жазу жөніндегі қызметтерін тұрақты түрде бағалауы керек. Өнімділікті өлшеу, мысалы, саясат жылының тәжірибесі және күнтізбелік жыл тәжірибесі – сақтандырушылар өздерінің кірістерін бақылау үшін қолданылатын кейбір құралдар.

Көбіне сақтандыруды сатып алатын клиент өзінің сақтандыру полисі бойынша талап қоюға бірнеше ай немесе бірнеше жыл кетуі мүмкін. Осы уақыт аралығында олар сақтандыру келісімшарты бойынша ай сайынғы жарналарды төлеп, сақтандырушыға табыс әкеледі. Бұл дегеніміз, сақтандырушының ақша алған күні мен клиенттердің талаптарын қанағаттандыру үшін осы ақшаны пайдалануы керек болатын уақыт арасында маңызды айырмашылық бар. 

Осыған байланысты, олар жыл сайын клиенттерге төлейтін талаптарын есепке алумен қатар, сақтандырушылар болашақта келісімшарт бойынша күтіп отырған шығындарын да төлейді, тіпті бұл төлемдер жасалғанға дейін де. Сақтандырушының шығын резерві деп аталатын бұл бухгалтерлік жазба сақтандырушының болашақтағы болашақ міндеттемелерін төмендетпеуіне және сол арқылы оның қысқа мерзімді кірістілігін асыра бағалауға көмектеседі. Саясаттың жылдық тәжірибесі осы саясат бойынша төленген сыйақыны оның жүзеге асырылған және күтілетін болашақ шығындарымен өлшейді. Сақтандырушының шығындар резервінің сметасы дәл болған жағдайда, саясат жылындағы тәжірибе олардың андеррайтерлік кірістілігінің салыстырмалы дәл өлшеуіші болуы керек.

Саясат жылының тәжірибесінің мысалы

Эмма – сақтандыру полисінің менеджері, ол полистердің орындалуын тексеруге міндетті. Ол белгілі бір бизнес кітабы үшін жауап беретіндіктен, оның тиімді көрсеткіштерінің бірі – бұл саясат жылы тәжірибесі. Күнтізбелік жыл тәжірибесінен айырмашылығы, белгілі бір күнтізбелік жылға байланысты барлық сыйлықақылар мен шығындарға қатысты, саясат жылының тәжірибесіне тек қарастырылған жыл ішінде басталған немесе жаңартылған саясат кіреді.

Осы шолуды өткізу кезінде Эмма ағымдағы жылы андеррайтерленген немесе жаңартылған саясат бойынша алынған барлық сыйлықақыларды ескеруден басталады. Талдаудың бұл бөлігі салыстырмалы түрде қарапайым, өйткені клиенттер төлемдерді төлеп қойған. Содан кейін ол ағымдағы жылы осы келісімшарттар бойынша төленген барлық шығындарды анықтайды.

Алайда соңғы бөлігі ең күрделі, өйткені ол Эммадан саясат портфолиосы үшін шығындар резервін қайта қарауды талап етеді. Бұл шығындар резервтері дегеніміз – бұл әлі пайда болмаған шығындар туралы болжам. Егер бұл болжамдар шамадан тыс оптимистік болса, олар оны өзінің саяси жылдағы тәжірибесін асыра бағалауы мүмкін. Дәл сол сияқты, егер болжам тым пессимистік болса, оның саясаттағы жұмыс тәжірибесі төмендетіліп көрсетілуі мүмкін.