Қарызды 401 (к) көмегімен төлеген кезде сезім пайда болады
Қарызды 401 (k) жоспарындағы ақшамен төлеу кейбір жағдайларда мағыналы болуы мүмкін. Сонымен қатар сіз зейнетақы жинағыңызды азайта аласыз, сондықтан оң және теріс жақтарын таразылап, сонымен қатар кейбір балама нұсқаларды қарастырған жөн.
Негізгі өнімдер
- Егер сіз 591 жасқа дейін 401 (к) жоспарыңыздан ақшаңызды алып тастасаңыз, онда сіз әдетте салық салығын және сомаға 10% айыппұл төлеуіңіз керек.
- 59½ жастан кейін сіз салық салығын төлей алатын Roth 401 (k) қоспағанда, табыс салығын төлеуіңіз керек болады.
- 401 (к) -тен ақша алғаннан кейін оны қайтара алмайсыз.
- Қарызды өтеу үшін 401 (к) алудың көптеген баламалары бар, соның ішінде 401 (к) қарыздар.
401 (к) алу туралы ереже
Сіздің 401 (к) жоспарыңыздан ақша алу ережелері сіздің жасыңызға және сізде болатын 401 (к) түріне байланысты – дәстүрлі 401 (к) немесе Рот 401 (к). Олар сіздің нақты жоспарыңыздың мүмкіндігіне байланысты болуы мүмкін.
59 жасқа дейін ақша алу
Егер сіз 591 жасқа дейін 401 (k) жоспарыңыздан ақшаңызды алып тастасаңыз, бұл әдетте мерзімінен бұрын немесе мерзімінен бұрын бас тарту болып саналады және табыс салығы мен 10% мерзімінен бұрын шығарып алу жазасына жатады.(10% айыппұлға қатысты кейбір ерекшеліктер бар, егер сіздің жоспарыңыз қиын жағдайданбас тарту деп аталады, егер оларға төлем жасаса,медициналық төлемдерді төлеуге, үй сатып алуға немесе білікті жоғары оқу орындарының шығындарын өтеуге немесе сіз мүлдем мүгедек болып қалсаңыз).)
Қарызды төлеу үшін 401 (к) -тен 45000 доллар алдыңыз делік.Жаңадан бастағандар үшін сізден 4500 доллар мерзімінен бұрын бас тарту жазасы күтіп тұр.Оның үстіне сіз табыс салығы үшін 45000 доллар қарыздарсыз.Егер сіз бойдақ болсаңыз және сіздің салық салынатын басқа табысыңыз 100000 АҚШ долларын құраса, мысалы, 45000 АҚШ долларын алуға 24% салық төленеді немесе 10 800 доллар (2021 ж. Жағдай бойынша).2018-04-21 Аттестатта сөйлеу керек
Жалпы алғанда, сіздің 45000 АҚШ долларын алып қоюыңыз сізге 15300 долларды құрайды және сіздің қарыздарыңызға жүгіну үшін 29 700 доллар қалдырады.
59 жастан кейін алу
Сіз 59 жасқа толғаннан кейін, сіз енді 10% айыппұлға тартылмайсыз, дегенмен дәстүрлі 401 (к) жағдайында сіз алған кезде табыс салығын төлеуге тура келеді.Егер сіздің 401 (k) Roth 401 (k) деп белгіленген болса және сізде кем дегенде бес жыл болған болса, сіздің ақшаңызды алу салықсыз болады.
Жоғарыда келтірілген мысалды қолдана отырып, сіздің дәстүрлі 401 (к) -тен 45000 АҚШ долларын алып тастау сізге 10.800 доллар салық төлейді, ал сізде 34.200 доллар қалады.
Roth 401 (k) көмегімен сіз қарыздарыңызды төлеуге 45000 долларға толық ие болар едіңіз.
Әрине, кез-келген 401 (к) түрімен сіз зейнетке шығуға аз ақша үнемдейсіз.
1:28
Қарызды төлеу үшін 401 (к) мәнін пайдалану керек пе?
Кейбір жағдайларда несиені (немесе несие картасын) төлеу үшін 401 (к) -нің бір бөлігін 18% -дан 20% -дық пайыздық мөлшерлемемен төлеу пайдалы болады, дейді Пол Палаззо, CFP, COA, басқарушы директор Altfest Personal Wealth Management компаниясындағы қаржылық жоспарлау.
Үй ипотекасы немесе студенттік несие сияқты төмен пайыздық мөлшерлемелері бар қарыздар үшін 401 (к) мөлшерінде алып қою және табыс салығын да, оған салынатын 10% айыппұлды да төлеу қаржылық тұрғыдан маңызды болмас еді.
Бұл сіз зейнетақы жинақтары үшін 45000 доллар құрбандыққа шалып, олардың болашақтағы кірістерін қосатындығыңызды ескергенде өте маңызды.
Бақытымызға орай, бірнеше балама бар.
Маңызды
401 (к) несиесі, егер сіздің жұмыс берушіңіз оған рұқсат берсе, 401 (к) алу туралы шешімнен гөрі жақсы идея болуы мүмкін.
Қарызды төмендетудің балама (жақсы) тәсілдері
Сіздің қарыздарыңызды және олар бойынша төлейтін пайыздық мөлшерлемені азайтудың көптеген әдістері бар. Міне бірнеше ғана:
- Сіздің несиелік карта компаниясымен пайыздық мөлшерлемеңіз туралы келіссөздер жүргізіңіз. Егер сізде жақсы несие болса, онда пайыздық мөлшерлемені бірнеше пайыздық пунктке төмендетуге болады.
- Несиелік картадағы қалдықтарды төмен пайыздық несиелік карталарға аударыңыз. Баланстық аударымдардың көптеген несиелік карталарында жарнамалық кезеңдер бар, олар 0% пайызын алады, бірақ аударым ақыларына назар аударады.
- Егер сіз жеке студенттік кредиттерді болса, қарастыру біріктіруші алдымен қарыз бері сіздің кредиттік жақсарды, егер төмен пайыздық ставкамен қарыз оларды.
- Ақшаны алудың орнына 401 (к) несие алыңыз.
«Егер адамның жоғары пайыздық қарызы болса және ол әлі де жұмыс істеп тұрса, мен қарызды төлеу үшін 401 (к) несиесін қарастыруды ұсынамын», – дейді «SJK Financial Planning» жауапкершілігі шектеулі серіктестігінің қаржы директоры Вес Шеннон. «Несиені қайтару – бұл сіздің есебіңізге өзіңіз үшін пайыз төлеу. Демек, сіз басқалардың жоғары пайыздарын төлеуден төмен пайыздарды төлеуге ауысасыз».
401 (k) жоспарындағы несиелердің, әрине, өзіндік ережелері бар.Бастау үшін сіздің жоспарыңыз оларға рұқсат беруі керек.Егер несие алуға рұқсат берілсе, олар (а) сіздің шоттағы қалдықтың 10000 долларынан немесе 50% -на дейін немесе (b) 50.000 АҚШ долларымен шектеледі, қайсысы аз болса.Мәселен, мысалы, сіздің 401 (к) долларыңызда 30 000 доллар болса, қарызға алуға болатын ең үлкен сома – 15 000 доллар.
Жалпы, 401 (к) несиені бес жыл ішінде қайтару керек (егер мақсат үй сатып алу болса, сіздің төлем мерзімі ұзағырақ болуы мүмкін).Егер сіз жұмысыңызды тастап кетсеңіз, несиеңізді тезірек төлеуге тура келуі мүмкін.Сіз төлемейтін кез-келген сомаға ақшаны алып тастағандай салықтар мен айыппұлдар салынуы мүмкін.
Егер сіз несиені төлей алсаңыз, сіз зейнетақы шотыңыздың құнын қалпына келтіресіз. Қаражатты алу кезінде, керісінше, сізге ақшаны қайтаруға тыйым салынады. Ол жоғалғаннан кейін, ол біржола жоғалады.
Төменгі сызық
Жалпы ереже бойынша, әрдайым зейнеткерлікке шыққанға дейін зейнетақы шоттарына қол тигізбеу керек және оларды әмбебап шошқа банкі ретінде қарамау жақсы.
«Сіз зейнетақы шотыңыздан ақша алғанда, болашақта бұл әрекетті қайталау оңай. Зейнетақы шоттарын зейнетке шыққанға дейін шектеусіз деп санау өте маңызды. Әрине, қаражатты алуға болады, бірақ бұл ақылға қонымды емес», – дейді Кирк Чишолм, Innovative Advisory Group байлық менеджері.