Сақтандырылмайтын тәуекел элементтері: жылдам нұсқаулық
Сақтандыру провайдерлерінің көпшілігі тек таза тәуекелдерді немесе сақтандыру тәуекелінің негізгі элементтерінің барлығын немесе барлығын қамтитын тәуекелдерді ғана жабады. Бұл элементтер «кездейсоқтыққа байланысты», анықтылығы мен өлшенгіштігі, статистикалық болжамдылығы, апатты әсердің болмауы, кездейсоқ таңдау және үлкен шығынға ұшырауы.
Таза тәуекел мен алыпсатарлық тәуекелге қарсы
Сақтандыру компаниялары әдетте тек таза тәуекел шығын мүмкіндігі бар және қаржылық пайда үшін мүмкіндік жоқ қандай да бір белгісіз жағдайды қамтиды.
Алыпсатарлық тәуекелдер дегеніміз – пайда немесе зиян келтіруі мүмкін тәуекелдер, яғни кәсіпкерлік немесе құмар ойындар. Алыпсатарлық тәуекелдерде сақтандырудың негізгі элементтері жоқ және олар ешқашан сақтандырылмайды.
Негізгі өнімдер
- Сақтық компаниялары алыпсатарлық тәуекелдерді ешқашан сақтандырмайды, таза тәуекелдерден айырмашылығы.
- Сақтандыру компаниялары сақтанушылар зиянды өтеуге келіскенге дейін залалды растайтын құжатты (көбінесе вексельдер арқылы) тапсыруды талап етеді.
- Жиі кездесетін немесе одан жоғары пайдаға ие шығындар көбінесе жоғары сыйақыға ие болады.
Өрт немесе су тасқыны сияқты табиғи оқиғалар немесе автомобиль апаты немесе спортшы тізесіне ауыр зақым келтіру сияқты басқа апаттар сияқты таза тәуекелдерге мысал бола алады. Таза тәуекелдердің көпшілігін үш санатқа бөлуге болады: сақтандырылған адамның табыс табу қабілетіне әсер ететін жеке тәуекелдер, мүліктік тәуекелдер және әлеуметтік өзара әрекеттесу нәтижесінде шығынды жабатын міндеттемелер. Барлық таза тәуекелдер жеке сақтандырушылармен қамтылмайды.
Мүмкіндікке байланысты
Сақтандырылмайтын тәуекел кездейсоқ жоғалтудың болашағы болуы керек, яғни шығын жоспарланбаған әрекеттің нәтижесі болуы керек және дәл уақыты мен әсерінде күтпеген болуы керек.
Сақтандыру саласы әдетте мұны «кездейсоқтық» деп атайды. Сақтандырушылар кездейсоқ жолдармен болған шығындар бойынша төлемдерді ғана төлейді, дегенмен бұл анықтама әр штатта әр түрлі болуы мүмкін. Ол қасақана шығындардан сақтайды, мысалы, үй иесі өзінің ғимаратын өртеп жібереді.
Анықтылығы мен өлшенуі
Шығынның орнын толтыру үшін сақтанушы шығынның нақты дәлелін, әдетте, өлшенетін мөлшерде вексельдер түрінде көрсете білуі керек. Егер шығынның мөлшерін есептеу мүмкін болмаса немесе оны толық анықтау мүмкін болмаса, онда ол сақтандырылмаған. Бұл ақпаратсыз сақтандыру компаниясы сыйақы мөлшерлемесін немесе сыйақы құнын жасай алмайды.
Маңызды
Сақтандыру компаниясы үшін апатты тәуекел – бұл сақтандыру компаниясы үшін өте қымбат, кең таралған немесе болжанбайтын болып саналатын кез келген ауыр шығын.
Статистикалық болжам
Сақтандыру – бұл статистиканың ойыны, және сақтандыру провайдерлері шығынның қаншалықты жиі болатынын және шығынның ауырлығын есептей білуі керек. Өмір мен денсаулықты сақтандырушылар, мысалы, халық арасындағы шығындарды жобалау үшін актуарлық ғылымға, өлім мен аурушаңдық кестелеріне сүйенеді.
Апатты емес
Стандартты сақтандыру апатты қауіптен қорғамайды. Сақтандырылмайтын тәуекелдің негізгі элементтерінің қатарына енетін апаттарды болдырмауды көру таңқаларлық болуы мүмкін, бірақ сақтандыру саласының апатты, көбінесе «мысық» деп қысқартылған анықтамасын ескере отырып, мағынасы бар.
Апаттық тәуекелдің екі түрі бар. Біріншісі, тәуекел тобындағы барлық бөлімшелер, мысалы, сақтандырудың осы класындағы сақтанушылар бір оқиғаға тап болған кезде болады. Мұндай апатты тәуекелдің мысалдары ретінде ядролық апат, дауыл немесе жер сілкінісі жатады.
Апаттық тәуекелдің екінші түріне сақтандырушы да, сақтанушы да болжамаған кез келген күтпеген үлкен шығындар жатады. Мүмкін, мұндай апатты оқиғаның ең әйгілі мысалы 2001 жылғы 11 қыркүйектегі террористік актілер кезінде болған шығар.
Кейбір сақтандыру компаниялары апатты сақтандыруға маманданған, ал көптеген сақтандыру компаниялары апаттық жағдайлардан сақтану үшін қайта сақтандыру туралы келісімшарттар жасайды. Инвесторлар қатерлі трансферттер үшін ақша жинайтын «мысық облигациялары» деп аталатын тәуекелге байланысты бағалы қағаздарды да сатып ала алады.
Кездейсоқ таңдалған және үлкен шығындар экспозициясы
Барлық сақтандыру схемалары үлкен сандар заңына негізделген. Бұл заңда оқиғаға байланысты шығын туралы негізделген болжам жасау үшін кез-келген нақты оқиғаға біртекті әсер етудің жеткілікті үлкен саны болуы керек делінген.
Осыған байланысты екінші ереже – экспозиция бірліктерінің немесе сақтанушылардың саны жалпы халықтың статистикалық кездейсоқ таңдамасын қамту үшін жеткілікті көп болуы керек. Бұл сақтандыру компаниялары талап ету ықтималдығы жоғары топтардың арасында тек тәуекелді таратуға жол бермеу үшін жасалған, өйткені бұл жағымсыз таңдау кезінде болуы мүмкін.
Төменгі сызық
Сақтандырылмайтын тәуекелдің басқа онша маңызды емес немесе айқын элементтері бар. Мысалы, тәуекел экономикалық қиындықтарға әкелуі керек. Неліктен? Егер ол болмаса, онда шығыннан сақтандыруға ешқандай себеп жоқ. Тәуекелді әр тарап арасында түсіну қажет, ол сонымен қатар АҚШ-тағы қолданыстағы келісімшарттың негізгі элементтерінің бірі болып табылады.